扫描农金服务最远一公里

去年9月初，我到离湖北宜城市城区最远长达83公里的流水镇马头村调研，并以该村为样本，从农村金融服务的视角，思考宜城农商银行高质量发展与乡村振兴互促共进。

在马头村调研中，我虚心下问、实地查访，下农田、上林地、入农舍、进畜圈，找群众和干部面对面沟通交流，跟客户实打实核对数据，使我深受教育和启发。

远山小村并不穷

马头村地理位置非常偏僻，不但是宜城市最偏远的行政村，而且是襄阳市行政区域东线最南端的行政村，与荆门市钟祥市张集镇沙河村毗邻。全村只有5个村民小组，297户1376人，因青中年人外出务工和小孩在城读书，实有常住人口600多人。马头村曾是省级贫困村，共有23户76人建档立卡贫困户，到2019年年底才全部脱贫。

刚接收到这些信息，我脑子里一下闪出“贫穷”二字。然而，随着我逐渐深入调研，发现并非如此。马头村虽是小山村，却资源丰富，拥有1座大型水库，仅山林就有14784亩，耕地较多，共有5127亩，主要种植水稻、油菜、花生、玉米等经济作物。尤其是近年引种近300亩“洋硒早”水稻，此稻米畅销市场，每斤价格高达15元以上。

马头村集体经济主要有1个粮食加工厂，光伏发电每年可为村集体创收5万多元。个体经济主要有1个香粉厂、1个小型榨油厂、1个小型饲料厂、15家香菇种植专业户、11家水果种植专业户、2家园林苗圃场、3家养猪专业户、2家养鸭专业户、1家养羊专业户、1家粮食购销专业户、2个小超市。

走进马头村里，我看见村里共有2个麻将馆，每到下午有些村民在此打牌。但我在村庄外的渠沟、堰塘、水库边、田埂和山上，有时也会遇到一些人捕黄鳝、捉蜈蚣。我上前打招呼，一问他们是本村人，早出晚归，带着干粮当中饭，次日赶早集卖黄鳝和蜈蚣，碰到市场行情好可获数百元。

在马头村调研，我还看到一些农户仍住在老旧房屋，可是上门与户主攀谈，仔细走访多家邻居，得知其中部分住户，已在宜城市或钟祥市城区买了商品房。

综上所述，马头村在全市234个行政村中不富也不穷。事实证明，调研不能光看表面现象。正如英国的一句谚语，不要一见树皮，就对这样的树下起结论来。要善于透过现象看本质，进行对比分析，才能做到心中有数，有的放矢营销市场客户，更加精准有力支持全市乡村振兴。

微贷阳光照远村

围绕调研课题，我整理出马头村各类借款人的全部贷款数据。截至目前，宜城农商银行共向马头村集体和农户发放各项贷款余额3938650.49元，其中，村集体贷款余额4900元，农户贷款余额3933750.49元。其中，微贷在农户贷款中居于主体地位，两者余额之比高达71.62%。

因为，近年来，宜城农商银行以微贷为主打产品大力发放支农贷款。仅从2021年7月初至2023年8月末，马头村共有19户农户获得我行微贷共计2888900元，余额2817369.42元。在调研中，我更加深切感受到农户对贷款需求较为旺盛，宜城农商银行充分发挥了农村金融主力军的作用，为乡村振兴提供了充足的信贷资金支持，普惠金融已在边远深山小村初步开花结果。

经实地调查，我还惊喜地发现，微贷产品受到马头村19户微贷客户的一致好评，满意率为100%。具体表现在以下3个方面：一是微贷种类新颖多样，主要有农e贷、码商e贷、荆楚小康贷等，较好地满足了各类农户的不同贷款需求。二是微贷用途紧贴产业振兴实际，主要用于种植业、养殖业、农副产品精深加工业等。三是微贷利率非常低，加权平均利率仅为4.83%，比当地民间借贷的平均利率9%低4.17个百分点，充分体现了让利于民的信贷优惠政策。

调研中，我与正在马头村稻田和林地里辛勤劳作的村民们亲切交谈，时而映入我眼帘的是两幅和美“村银”新画卷。

一幅是金色稻田里赞微贷。我顺着田埂走到马头村贷户徐中华种植的106亩稻田，一块块金黄色的稻田随着地势起伏缓缓铺开，稻穗低垂着沉甸甸的头，飘散出阵阵清香，他站在稻田里指挥农机手收割稻谷。此景，让我忆起当地的一句俗语，低头稻谷，抬头汉。老徐满脸洋溢着丰收的喜悦，握住我的双手感谢道：“如果没有你们开春送来的20万元贷款，就没有眼下这么好的秋收！”

另一幅是绿色信贷满山坡。我沿着山坡来到马头村贷户王保兵种植的129亩园林苗圃场，只见香樟、女贞、三角枫等风景树郁郁葱葱，远望一片生机盎然的绿色美景。当时高温36℃，热得我汗流浃背，而步入林中一会儿就感到阵阵凉爽，清新舒适。身旁的老王对我说：“多亏你们的20万元贷款，帮我渡过了因疫情卖树大减的难关！”

久远老贷无人催

在马头村调研，我的心情可概括为有喜有忧，喜的是上述微贷成绩显著，忧的是不良旧贷问题突出。

截至目前，马头村集体和农户在宜城农商银行的不良贷款共有9户12笔，余额103502.5元。其中，村集体不良贷款1户2笔，余额4900元；农户不良贷款8户10笔，余额98602.5元。上述不良贷款总余额占马头村集体和农户贷款总余额的2.63%，比全行不良贷款率1.84%高0.79个百分点。这表明马头村集体和农户不良贷款率偏高，风险较大。看到这组数据，我心里一怔，于是，便逐户上门函证核查，摸清每笔不良贷款的真实情况。

一问“家长里短”。在贷款函证中，我尤为注重问话技巧，通常以拉家常的方式，逐步深入了解贷款情况，避免欲速则不达。一次，我找马头村某贷户核实贷款，不是直奔贷款话题，而是先问其生产、生活、子女上学就业等状况。当他说到其子在钟祥市区开了一家餐馆，现在收入可观。我顺着他的话提到还贷之事，他好不尴尬，只得认同有钱而不还老贷的事实，我趁热打铁当时就和贷户商定了还贷计划。

二听“七嘴八舌”。单听贷户本人的话，我认为对搜集贷款信息还是远远不够，尚需找贷户的左邻右舍进一步打听核实。因为农村是熟人社会，贷户邻居们对贷户家庭情况比较熟悉，多听听他们的“七嘴八舌”，可有效弥补信息不对称的问题，对查清贷户情况大有裨益。一次，我到马头村某贷户家中函证，不管我反复做工作，他都以无钱为由拒不还贷。并嚷道，这么多年了，今天还有人上门收贷款。至此，我并未放弃，看到村道旁有一群老人在聊天，就上前询问他们该贷户家里情况。大伙一说到他，便纷纷议论起他的为人处世，以及他家经济现状。我在旁静听其言，最终打听到该贷户还是有钱。我想，对这样的老赖，必须采取依法收贷。

三看房里屋外。上门函证贷款，我的体会是不仅要看贷户家里房子和家具等生活资料，还要现场查看贷户的责任田和其他生产经营场地，进而扩大对贷户核查的视野和空间，全面了解贷款情况。一次，我在马头村某贷户家里调查，他说5000元贷款全部用于购买化肥种田。紧接着，我就到他家田地观察，实种面积还不足6亩，其他10余亩地长年转让他人耕种。据此，其家种田施肥根本就无需5000元，他只好承认多年前将贷款借他人使用。我坐在半树荫下的田埂上，用了1个多小时向他耐心讲解贷款有关法律，最终使他认识到自己的错误，并承诺在1个月内偿还全部贷款本息。

四查来龙去脉。我梳理分析9户不良贷款函证发现，其成因错综复杂。一是时间久远，12笔不良贷款中，最早发放的1笔是在1985年，距今长达39年，最晚发放的1笔是在2007年，已逾期16年之久。二是放贷不严，如某贷户1994年借贷680元，1995年到期未还，但其又在2003年借贷2150元，2笔贷款本息至今一分未还。三是部分放贷经办人早已退休多年，无法对其追责。四是部分贷户长年举家在外打工，难以联系催收贷款。

不良旧贷虽是历史形成的，金额又不大，但我认为不能任其流失。当晚，我忧心忡忡，夜不能寐，索性搬了一把小木椅坐在床边，掀起床单，伏在床板上摊开笔记本，掏笔急拟《宜城农商银行清收盘活不良老旧贷款专项治理方案》（建议稿）。我边思边写，不知不觉中，窗外传来了雄鸡报晓声。

数天“走马观花”马头村调研转眼就结束了，我依依不舍地离别该村父老乡亲。此时，突然使我想到安泰离不开大地母亲的故事。我坚信，宜城农商银行只要不忘支农初心，就一定能够成为名副其实的农村金融主力军、乡村振兴主办行、普惠金融排头兵。