农商共话五篇大文章 把脉前行方向

“五篇大文章”内涵丰富、指向鲜明，为金融支撑服务高质量发展擘画了新蓝图，在农村金融领域引起了热烈反响。方向已定，路在脚下。农村中小银行应如何乘势而上，打开事业发展新局面？多位农商银行高管向《中国农村金融》记者分享了所在机构紧抓高质量发展主线，做好“五篇大文章”的实战干货。

科技金融：点亮未来

——徐晓军 江苏苏州农商银行党委书记、董事长

苏州农商银行明确将“创新产业集群”列为全行性重点突围工程，选定其中电子信息、装备制造、高端医疗器械三个行业重点展业突破。锚定目标客群，明确以各级科技领军人才企业以及股权融资阶段科技企业为重点服务对象，建立科创专营团队，以“专精特新”的服务支持专精特新企业发展。丰富产品体系。创新科创信贷授信模式，打造全面覆盖苏州市各类中小科技企业信贷融资需求的信贷产品线，更新创设“人才贷2.0版”。扎实做好投贷联动，创设“创投贷”，专项支持成长期股权融资阶段中小科技企业发展，做到“见投即贷”。做实产业研究，与某科技公司合作成立“科技金融实验室”，以科技产业知识产权为主线，全面分析苏州市重点科技产业技术链图谱、上下游企业、产业特点等情况，助力区域内科技产业发展，已完成集成电路、光伏设备、高性能纤维、医疗器械等行业研究报告。构建科创金融生态圈，在为科技企业提供信贷服务的同时，为企业引入股权投资资金，做苏州市科创金融生态圈，综合金融服务引领者，做企业最优质的服务银行，成为机构投资者最靠谱的合作伙伴。

——谢铁军 江苏昆山农商银行党委书记、董事长

科技金融作为五篇大文章之首，对于推动高质量发展具有深远意义。昆山农商银行始终坚持将科技金融作为全行的战略重点。设立机构投行部，通过优化服务流程、强化考核力度、加强业务培训，不断提升科创金融服务的质量和效率。为了构建更加完善的科技金融生态体系，昆山农商银行积极协调各方资源，努力打造一个集银行、券商、基金、创投、担保等多机构于一体的生态圈，为科技型企业提供从设立到成长、再到壮大的全方位金融服务。同时，与发改委、工信局、科技局等政府部门紧密合作，发挥“党建+科技+金融”优势，搭建政银企对接平台，确保金融资源能够精准对接科技型企业需求。针对昆山地区近4700家科技型中小企业以及3000多家高新技术、专精特新企业，积极创新金融产品和服务模式，通过提供覆盖企业全生命周期的金融服务方案，满足科创企业在不同发展阶段的金融需求。聚焦昆山“2+6+X”现代产业布局，深入开展新一代电子信息、高端装备制造等行业研究，与企业共同探讨业务合作模式，推动科技与金融深度融合。

绿色金融：滋养生态

——李荣光 云南弥勒农商银行党委书记、董事长

从生态修复、环境整治，到生态产业发展、助力打通“两山”转换通道，再到差异化支持实体企业提质升级，弥勒农商银行有的放矢地夯实绿色金融发展脚步，持续加大对绿色金融的支持力度。弥勒农商银行立足当地生态环境资源禀赋，出台针对乡村旅游的专属金融服务方案，推广“美丽家园贷”“乡村振兴·安居贷”等乡村旅游特色金融产品，对“旅游投资开发企业+村集体+农户”各类经营主体加大信贷支持，不断完善绿色产业服务评价体系，对具有生态效益和可持续发展潜力的绿色项目，设立专项信贷额度，通过优惠利率、灵活还款方式等举措帮助企业解决资金需求。为助力弥勒市打造示范园、生态休闲农业、乡村旅游康养联合体，弥勒农商银行大力支持培育新业态，差异化定制信贷产品，着力加强对小微经营主体、乡村振兴、村集体经济等领域的金融支持，持续探索新的增长点和发展空间。

普惠金融：为民底色

——周斌 江西省联社吉安辖区党组书记、吉安农商银行党委书记、董事长

普惠金融是中央金融工作会议提出的五篇大文章之一，国家大力推行普惠金融改革试验区，是希望金融机构通过多方协同与努力，实现银行与老百姓的“双向奔赴”。吉安辖区农商银行不断丰富普惠金融服务站点的服务项目和内涵，使金融服务不局限于“便民”，更实现“为民”，深度践行“金融为民”初心使命，认真写好普惠金融大文章。积极延伸普惠金融服务触角，在开设全省农商银行首家景区型、社区型以及吉安市首家政务型等多种模式的普惠金融服务站基础上，打造夜市型普惠金融服务站。一个站点的服务效能与站点工作人员的责任心、业务能力及补贴收入息息相关，吉安辖区农商银行尝试客户经理定期驻站制，辅导精品站点向综合业务服务转型。在做精做优普惠金融服务站点外，还需加强与政府部门的联系沟通，争取政府政策帮扶。

——刘德文 青海西宁农商银行党委书记、董事长

农商银行作为普惠金融的重要参与者和推动者，要把发展普惠金融作为首要任务，主动创新普惠金融发展模式，找准经营发展的契合点，开展特色化经营，在提升普惠金融服务覆盖率、可得性、满意度上不断下功夫，以高质量金融服务推动普惠金融高质量发展。党管金融是做好金融工作的根本保证，要充分发挥党建引领作用，把党建融入普惠金融业务发展的全过程，将党建工作同业务工作综合考虑，做到同步规划、同步部署、同步落实、一体推进，推广“党建+普惠金融”融合模式，探索打造党建与业务融合品牌，形成党建与普惠金融相互促进、共同发展的良性循环。

养老金融：老有所养

——汪振 山东泰山农商银行党委副书记、行长

中央金融工作会议将养老金融列入“五篇大文章”之一， 标志着养老金融进入新的发展阶段。当前，我国正加速迈入人口老龄化时代，如何发挥自身优势，强化养老金融服务，成为广大农信机构的新课题。在支持养老产业发展方面，泰山农商银行紧跟辖区“养老泰安·养生泰山”服务品牌建设，充分发挥决策链条短的优势，不断丰富信贷产品，积极争取优惠政策，加大养老机构信贷支持力度，服务不同发展阶段、不同规模大小的康养企业。在老年群体服务方面，充分发挥点多面广的优势，对辖区所有营业网点进行适老化改造，完善硬件设施，强化服务培训，致力于为老年客户提供便捷、舒适、安心的金融服务。在金融知识宣教方面，充分发挥人熟、地熟、情况熟的优势，立足乡村、扎根社区，针对老年群体，广泛宣传反电诈、反假币等金融知识，不断提高老年群体风险防范意识和自我保护能力。

——乔建华 陕西宝鸡渭滨农商银行党委书记、董事长

为做好“养老金融”大文章，渭滨农商银行以高度的责任感和使命感，积极履行社会责任，持续提升养老金融综合服务能力，逐步构建起特色养老金融服务体系。打造助老“幸福驿站”，深挖老年客户金融需求，优化服务流程、完善服务设施，逐步将适老化服务网点及社区金融e站打造成拥有成套助老设施且能够提供“一站式”服务的“幸福驿站”。提供暖心“延伸服务”，针对行动不便的老年客群制定“暖心服务——上门服务”流程，提供远程银行视频连线核实、陪同办理及上门办理等金融延伸服务，降低关怀版移动应用程序操作门槛，细节之处尽显用心。大力支持“养老产业”，以老年人养护服务贷款业务为抓手，加大对养老行业的研究分析，增加普惠养老金融产品服务供给，支持普惠养老服务产业发展，实现社会效益和经济效益互促共赢。

数字金融：对话数据

——管晓伟 安徽利辛农商银行党委副书记、行长

中央金融工作会议为银行业尤其是农商银行等中小金融机构定下了未来5年的发展基调。相比国有大行和股份制银行，以“三农”为主阵地的农商银行要想在这场交锋中赢得先机，需要料敌先机的创新思路和强大有效的执行力。面对广袤的农村三级市场，农商银行需要仔细甄别优劣势，放弃大而全的经营理念，转变为小而精、小而美、小而优的发展思路。具体而言，就是区分现有市场，谋求科技金融、数字金融、普惠金融在农村金融领域的有机融合，导入市县当地居民的政务数据，创新打造独属于农商银行自己的大数据普惠金融服务平台，充分利用手机银行、微信支付等数字金融工具，发挥农商银行人熟地熟优势，以三代社保卡、惠农补贴发放为契机，逐村逐户开展信用村、信用户创建活动，了解农村客户的金融需求，建立普惠金融需求清单，针对有需求的客户，提供精准的普惠金融服务，打通金融服务“最后一公里”，真正实现“五篇大文章”在农村金融市场的落地。

——林时益 浙江萧山农商银行党委书记、董事长

加快数字化转型已成为中国乃至全球金融业的重要共识。数字金融的发展突破在于数字资源和数字技术，这是微观层面践行宏观普惠金融政策导向的必要工具和途径。农商银行要积极拥抱新技术、新思想，如此才能穿越经济周期，保持住核心竞争力。近两年，萧山农商银行利用走访采集数据、账户积累数据、政府大数据和监管征信数据打造“农户家庭资产负债系统”，通过授信模型自动生成授信额度，实现“无形资产有形化，有形资产数据化”，让“扫脸线上秒贷”成为现实，目前共授信22.88万户，占区域内符合授信条件农户数的95.14%，授信总金额1242亿元。该系统获得了2023WDD全球数据资源开发者大赛杭州分赛区一等奖、浙江省2023“之江杯”数据治理与创新应用大赛优胜奖等。这是数字技术在普惠金融领域的一次很好实践，萧山农商银行将推广应用至全体市民。

结语：做好“五篇大文章”任重而道远。当前，农村中小银行正处于改革和发展的关键时期，更加需要发挥好金融资源精准“滴灌”作用，引导更多资金流向“科技”“绿色”“普惠”“养老”“数字”五大重点领域，助力经济社会高质量发展，为建设金融强国增添动能。