数字金融“四化驱动” 助燃发展新引擎

中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，为建设“金融强国”指明了前行方向。随着乡村振兴战略全面推进、数字技术全面融入，金融机构加快信息技术与金融创新深度融合，为支持乡村经济高质量发展插上了“数字翅膀”。重庆农商行始终坚持以“服务三农、助力乡村振兴”为己任，积极践行金融工作的政治性和人民性，大力实施“科技兴行”战略，系统推进数字化转型，在同类机构中率先成立金融科技中心，打造550余人的金融科技团队，申请专利140余项，是唯一入选全国金融标准化技术委员会的地方性银行机构，并发起设立西南地区首家银行系金融科技公司——重庆渝银金融科技有限责任公司，以金融科技赋能实体经济，以数字金融服务社会民生。

截至目前，重庆农商行投放了重庆市全市近30%的涉农贷款、50%的农户贷款，服务重庆80%的城乡居民、80%的农业产业化龙头企业、80%的农民合作社，全面升级“特色化、网格化、生态化、数字化”金融服务，助力乡村振兴跑出“加速度”。

做“强”特色化产业 点燃农业发展新引擎

重庆山区丘陵面积占比98%，特有的地形地貌决定当地农业产业种类多、差异大、分布散，大而全的传统产品难以适配农业特征和农户需求，银行客户经理也较难精准把握调查重点和风险要点。鉴于此，重庆农商行按照“做深做透”的思路，在细分产业、细分客群基础上，以数字化手段为特色涉农产业提供专属化、综合化金融服务。

打造特色服务机构。在乡镇打造80家乡村振兴特色机构，形成多层级服务体系，深入调研产业客群，系统掌握产业运行模式和相关政策。

创设专属产品。对接农业产业头部客户及产业链合作主体，挖掘上下游客群需求，根据覆盖范围、产业规模、从业人群等情况，形成分产业、分层级的特色产业信贷产品体系。

运用金融科技。自研自建乡村振兴数字金融服务平台，实现细分产品快速上线、细分客群自动化审批、细分产业标准化授信。通过问卷配置和流程配置，最快两周上线1个新客群产品，运用大数据和机器学习技术，经专家经验和异常检测算法，实现涉农相关数据真实性和可靠性交叉校验，有效提升客户识别和风险防控能力，10分钟即可完成调查；通过业务和技术场景化融合，建立“主动授信+单笔提额”授信架构，1分钟出具额度。截至2023年末，全行已建立覆盖重庆10大类特色产业线上调查清单，对60余个细分产业实现线上自动审批。

做“实”网格化管理 打造下沉服务新模式

重庆农商行始终保持县域及乡村地区机构、机具、员工不低于全行的80%，有效建成“乡镇有实体网点、村社有自助服务、家有手机银行”的乡村金融服务体系。积极构建“党旗红+农商红”互通互促格局，推出“党建+金融”网格服务模式，推动基层组织下沉金融服务到一线，织密乡村“小网格”，谱写振兴“大文章”。

科学划分网格。按照“区域+场景”等划分实体网格、虚拟网格，构建总行、分支行、分理处、乡镇、村社五级联动机制。截至目前，全行已在全辖划分1万个服务网格，落实网格责任人近2800人。

依托移动设备织密网格。总行定制ROM操作系统，以限制App形式安装，打造截屏、存储卡、数据传输等设备管控功能，通过使用统一身份认证、电子围栏、敏感词预警拦截等技术，搭建安全高效的客户经理移动作战终端。同时，实施以客户为中心的多端设备高效协同，依托工作手机高效推进“整村授信”，通过“线下信息采集+线上背靠背评议+大数据风控模型”的服务路径，实现主动批量授信，农户无需提交纸质资料，足不出户即可获得贷款。截至2023年末，全行已建立6700个联合评议组，外部关键人近2.13万人。在全市89%的行政村推进“整村授信”，为109万农户授信155亿元。

做“深”生态化场景 激发乡村振兴新活力

重庆农商行致力于将便民服务和普惠金融高效融合，无缝衔接乡村居民的生产生活场景，推出“渝农经管”数智系统，通过数字化手段服务乡村市场各类场景和相关群体。例如，乡村振兴数字金融服务平台实现涉农信息批量化归集，服务精准化触达；“江渝快记”智能财税服务平台为农民合作社等农业经营主体提供“一站式”财税服务；积极服务村集体、村民、行业主管部门，助推农村集体经济管理数字化、规范化、阳光化、便利化。

村集体组织方面。有助于提升基层自治数字化水平和工作效率，实现村社家底一库集成、村级财务一贯到底、资产管理一事一案、阳光公开一清二楚、乡风文明一表评分。

村民方面。有助于便捷了解村务、党务、财务相关情况，参与村集体活动，还可实现在线互动。

行业主管部门方面。链接“基层智治体系”，搭建集“三资”管理、银农直连、乡风文明积分、基层治理于一体的智能化平台，实现对村集体穿透式监管、全覆盖监督、实时性预警，助力基层数字化治理。与此同时，通过融入数字乡村建设，能够采集到更全面的涉农主体数据，通过整村授信、积分商城、商户合作、直播带货等全方位金融服务，打造“金融+农业主体+银行客户+收单商户”的金融生态圈，形成农村数字金融服务生态链闭环。

做“优”数字化服务 建设数字金融新高地

重庆农商行注重“内外兼修”，全面提升数字化服务能力，通过“三管齐下”务实举措，大力拓展适应农民、老年人、新市民等各类群体需求的应用场景，切实弥合“数字鸿沟”，为广大乡村客户提供更加智能、更接地气、更有温度的金融服务。

建设后端平台。采用“云平台+开源微服务”的技术架构及私有云平台，推动数据层“上云”，实现服务动态拓展，提升服务效能。同时，在应用层、中间件、WEB层采用开源微服务架构，通过组件替换即可快速完成信创迁移。

加强前端应用。建立软硬件一体的轻量化移动作业工具和管理平台，客户经理以“远程视频+现场办理业务”形式提供服务，将金融服务延展到田间地头、房前屋下；提供全渠道“空中柜面”服务，成为传统柜面“数字孪生体”，建立银行网点、便民金融服务点、移动银行“三级”触客体系，全面触达乡镇以下客户；打造“方言银行”，在所有智能设备渠道提供方言服务，通过语音即可获得服务，通过反问引导、兜底问答理解客户意图，降低农户智能技术学习难度。

赋能风险防控。建立涉农数字风控体系，全面覆盖涉农信贷线下数据采集、自动评级、授信、贷后管理全流程，通过多源、多维数据校验，实现线下数据采集异常监测、360度反欺诈监控、涉农信贷风险预警等功能，有效提升信贷资产质量。

发展不能停步，创新永无止境。未来，数字金融助力乡村振兴还需在以下方面久久为功。一是注重“数字化”与“传统优势”相结合。要大力发展数字金融，让农村居民公平地参与数字经济、共享数字普惠成果，但也要看到农村中小银行扎根当地的优势，加快线上线下融合是未来的发展方向。二是注重“问题导向”与“目标导向”相结合。要围绕数字乡村发展中的堵点难点，聚焦“党政所需、市场所缺、客户所盼”打造金融场景，持续为乡村振兴注入金融活水。三是注重“特色服务”与“标准产品”相结合。要结合各地区域特色、产业优势，将数字思维、数字元素深度融入产品创设、流程优化中，以特色化服务、标准化产品，支持乡村发展各美其美、美美与共。