建设“三个银行” 开辟特色经营路径

全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村，作为农村金融主力军，农商银行是服务中国式现代化建设，尤其是农村现代化建设的重要力量，在新时代履行好自身的职责和使命有着更为深远的意义。当前，潍坊农信正处于改革转型发展的关键时期，各种任务交织。结合前期已经开展的工作，潍坊农信创新提出要建设“三个银行”，即普惠金融专业银行、高品质轻型银行、全方位合规银行，着力探索一条具有潍坊农信特色的差异化、特色化经营之路，用实际行动落实中央金融工作会议精神。

以服务实体经济发展为落脚点

全力打造“普惠金融专业银行”

普惠金融是中央金融工作会议提出要做好的“五篇大文章”之一。小微企业、涉农主体、个体工商户等经营主体是我国经济发展的活力源泉，在繁荣经济、稳定就业、促进创新等方面发挥着重要作用，也是普惠金融支持的重要对象。多年来，潍坊农信一直将普惠金融作为立行之本，从开展“信用创评”到在全国率先启动“支农营销网络建设”，从全省首推“乡村大联保体”到组建“商户联盟”，从最早推广“整村授信”到创新“普惠金融指数”，再到如今打造“普惠金融专业银行”，均是在提升信贷可得性上下功夫，以最便捷的渠道、最优的服务、最快的效率把贷款送到老百姓身边。

推动零售业务流程再造。在保持原有网点数量、人缘地缘等传统优势的基础上，依托多年积聚的科技平台资源优势，紧随数字化转型趋势，将历年走访对接、“整村授信”沉淀的信息全部数字化，融合多年政银合作记录的政务信息和“四张清单”数据，初步搭建起多维海量数据湖，通过人工智能等科技手段构建“农商普惠金融大脑”，以数据模型和智能算法等自动锁定客户、评估风险、匡算额度，推动释放数字生产力。同时，通过走村串巷，充分掌握客户的道德品行、群众口碑、隐性负债等大数据无法覆盖到的关键信息，形成“信用清单”和“风险清单”，与“大数据”互为补充，客户经理依托“普惠大脑”和“两张清单”对客户进行精准定额，匹配最优信贷产品。

全力培育新的贷款增长点。细分客户群体，通过全员访客，走访细分行业群体，寻找细分客户群体的总体特征、风险特征、需求特征等，进行“精准画像”，匹配综合化的落地服务方案。依托“大走访、大调研、大营销”活动，举办“班子成员走访客户擂台赛”，比业绩、比状态，让班子成员带头干、领着干、教着干，充分发挥班子成员示范引领、带头攻坚作用，全力挖掘新的贷款增长点。

全力支持小微企业提档升级。潍坊农信依托潍坊公布的19个产业链条，在首创“碳金融生态图谱”的基础上，创新“1+5+N”金融服务管家模式，全力服务专精特新中小微企业发展。同时，充分运用小微企业线上办贷系统，实现“不见面办贷”和当天受理、当天放款，加快研发全程无需人工干预的小微企业零售贷款定额定价模型，建设具有潍坊特色的大数据小微贷技术。

以精细化管理为切入点

全面建设“高品质轻型银行”

当前经济从高速增长阶段进入高质量发展阶段，贷款市场从增量市场转为存量市场，同时利差不断收窄，对农商银行的发展提出挑战。潍坊农信提出建设以“轻运营模式、轻资产发展、轻资本占用、轻风险偏好、轻资源消耗”为主要内容的“高品质轻型银行”，积极构建适应高质量发展要求的经营管理体系，以内涵发展为驱动力、向管理要效益，不断增强长远发展的内生动力。

推动运营模式提质增效。对运营架构开展线上化、定制化、自动化以及集约化改造，降低单位作业成本，着力打造高效轻盈的运营模式。强化金融科技赋能及资源合理配置，构建效率高、体验佳、成本低、风险可控的运营体系。开展数字减负行动，通过科技手段，把人力从日常重复机械化的报表报告中解放出来，减轻企业负担和人力成本。

推动经营管理开源节流。在做好做强重资本业务的基础上，做大轻资本业务，有效应对净息差收窄趋势，增强穿越周期能力。对利率定价实行产品细分、客户细分，标准化产品和非标产品均要“量体裁衣”，努力稳定利差收益。持续扩大外汇及跨境人民币结算、结售汇等国际业务规模，提高资金使用效率和收益水平，逐步提高委托贷款、信用证、保函、保管箱等中间业务比重。充分发挥多年来资金运营平台和团队优势，建立投研机制和盯市机制，做精持有型债券，做优交易型债券，提高资金运营收益。

调整优化资产结构。坚持“轻资本”经营方向，坚持做小、做散、做优零售市场，严控新增大额贷款，不得接手他行回避或退出的企业客户。对于到期贷款，要按照风险与收益匹配原则，在提高利率、追加抵质押物、存款回报或压缩额度上做足做实措施。

以筑牢正确价值取向为着力点

持续构建“全方位合规银行”

中央金融工作会议强调有效防范化解金融风险。对农商银行而言，发展中面临的风险主要分为外部风险和内部风险，农商银行受逆周期、区域发展生态环境的外部影响更大，也容易受自身经营方向风险和道德风险的侵害。对此，潍坊农信将纪律规矩始终挺在最前面，连续三年将合规管理作为年度工作的“一号工程”抓严抓实，着眼于构建贯穿全领域、全流程、全岗位的“大合规”体系，努力打造“经得起历史考验的业绩”。

树立行业正确价值取向。近年来，国内个别中小银行盲目追求规模扩张，无底线的产品创新，没有坚守初心使命，最终导致引发重大金融风险。究其原因，就是缺乏正确的行业价值取向。要坚持中央金融工作会议提出的“诚实守信、以义取利、稳健审慎、守正创新、依法合规”的正确价值取向，坚定自身使命和发展方向，在服务国家战略中找准自身定位，如此才能少走弯路、错路，扎实推动农商银行高质量发展。

全面做好合规管理顶层设计。依托科技平台优势和积聚的海量数据，运用大数据和人工智能，推动合规关口前移，探索建设全方位合规管理平台，将合规管控功能嵌入各业务系统中。目前该平台能够实现对重点违规业务和操作的识别、提醒和报警，下一步，潍坊农信将进一步扩充平台功能，逐步实现对违规操作的自动禁入、自动截停，推动合规从“人控”到“机控”“技控”的转变。

创新“1+N”大审计监督模式。发挥业务、合规、审计“三道防线”作用，在强化专职审计的基础上，建立覆盖到各条线、精确到各员工的审计监督职责清单，强化薪酬挂钩力度，确保“真发现问题、发现真问题”。充分运用非现场审计信息系统实时推送疑点、运行模型抽取疑点等方式，提升发现问题的精准度，确保风险“早发现、早提醒、早整纠”。

强化干部队伍建设。农商银行作为中小金融机构，“人”的因素不容忽视，其中“一把手”的选拔任用尤为关键。因此，必须强化选人用人标准，抓好干部队伍建设，选优配强农商银行党委班子，锻造一支忠诚、干净、担当的农商人才队伍。