银保协作助力实现“1+1>2”

国家金融监督管理总局宿迁监管分局（以下简称“宿迁监管分局”）在充分调研的基础上，加强监管引领，率先探索“银保协作”模式，聚焦重点行业、关键领域和新兴群体，选好小切口，以特色农业的先行探索，辐射带动其他领域的同频共振；用好小机制，加深理念、产品和服务融合；找好小支点，有效构建政府、市场和消费者的需求体系。

选准协作的切入点、融合点、撬动点

——“小切口、大视野”推动点、线、面层层递进

点上突破，在涉农领域先行先试。初期，指导法人农商银行与保险公司在重点乡镇先行试点，稳步探索，将种养殖业作为首期“试验田”，指导推出“农保贷”，投保的种养殖大户可按保险金额的70%增加授信额度，贷款利率可低于涉农贷款平均利率50BP。

线上协作，在产业链群协同推进。在前期试点基础上，印发银保协作指导意见，围绕全市20条重点产业链，联合有关部门先后在农业、工业、服务业开展“金穗行动”“金梭行动”“金e行动”，以银保协作理念统领联合走访、问需问计。

面上开花，在民生领域复制推广。围绕服务新市民群体，指导江苏银行宿迁分行、中国人寿宿迁分公司等联合在县区以“1+N”模式成立五家新市民金融服务中心，专门提供信贷、保险一揽子综合服务。

——“小机制、大融合”推动学、研、行融会贯通

党建共推，实现理念融合。指导14家银行保险机构开展党建共建，签署战略合作协议，以“功能性党建”破冰，通过开展理论学习、主题党日活动、联合调研等形式，协同谋划推动，加快“银保协作”理念融合。

调研共商，实现产品融合。围绕专精特新、特色农业、绿色生态等重点领域，组织银行保险机构开展问卷调查、调研座谈，对形成的成熟方案进行申报立项、指导帮办，推动新产品落地见效。

渠道共建，实现服务融合。打造银保服务零距离，研发上线“速金融”金融微超市，涵盖全市67家银行保险机构、562款金融产品，为全省首个银保融合类线上App；充分融合法人农商银行“农村金融服务站”和保险公司“村组协保员”两支基层工作队伍，协作形成含有1400个工作站点的农村金融网络；对省级乡村振兴试点镇建立“金融两顾问”制度，选聘银行保险顾问，张榜公示，初步实现农村金融服务“一窗通办”、金融政策“一网通知”。

——“小支点、大市场”推动政、银、保多点发力

聚焦政府需求，形成工作合力。会同农业农村、商务、科技等主管部门积极为“银保协作”搭台筑灶，推送市场群体“白名单”，开展普惠金融“三进”活动，组织科技型企业、新型农业经营主体对接行动，通过联合发文、联办活动、联抓进展，形成齐抓共进的工作局面。

聚焦市场需求，凝练服务方向。围绕支持乡村振兴，加快建设国家级金融服务乡村振兴创新示范区，指导银行保险机构组对担任新市民、花木、木材、稻米、果蔬、畜禽等特色金融“牵头行（公司）”，发挥示范引领作用，新增涉农信贷24.2亿元、涉农保险保障金额14.4亿元。围绕社会治理需要，充分集聚金融资源，指导中国建设银行宿迁分行联合保险公司研发花木行业管理平台，为乡村治理、金融支持提供决策依据和数据支撑。

聚焦行业需求，发挥集成优势。针对风险管理，推动民丰农商银行和人保财险宿迁分公司“大数据”共享，在“阳光信贷”中率先探索同一主体贷款“三查”和保险“三保”交叉验证，提高风险防范的协同性。

1+1>2 普惠金融提质增效

试点以来，全市银行业保险业创新推出了“农保贷”“工会贷”“数字渔”等一批产品，开展了“金穗”“金梭”“金e”等一批专项行动，打造了“速金融”App、新市民金融服务中心等一批平台。

普惠金融实现新突破。两大金融领域强强联合更好地发挥经济“助推器”和社会“稳定器”作用。信贷结构更加合理，2021年以来，全市涉农、小微企业等普惠金融指标居全省第一；金融产品更加普惠，“利率+费率”互动机制既降低了客户融资成本，又增强了风险抵补能力，惠及了更多长尾客户；金融服务更接地气，通过错位服务和优势互补，有效满足了金融消费者综合化、专业化金融需求，普惠金融呈现多层次、多元化的良好发展态势。

机构转型取得新进展。银行机构借助保险对冲风险优势，解决获客手段少、信用风险大、经营成本高等问题，借鉴保险行业营销做法，加快从“坐商”到“行商”的蜕变。试点以来，全市信贷偏房偏基有所改善，占比下降近8个百分点，制造业贷款占比保持历史高位；保险公司借助银行信贷资源优势推动业务“增量、扩面、提标”，借鉴银行尽职免责机制，经营理念逐步实现从“高风险拒保”向“降风险承保”转变、从“经济补偿”向“风险减量”转变。

监管创新开辟新路径。从监管发展看，银行监管与保险监管得到充分融合，借助两大行业天然合作优势和契合属性，发挥了1+1>2的溢出效应，为监管部门落实普惠政策、指导金融服务提供了新思路、新方向。从风险防控看，“银保协作”充实了监管工具箱，为“预警、处置、防御”三项行动提供了新路径、新选择。从消保角度看，一定程度解决了“应贷未贷”“应保未保”问题，大幅提升了金融消费者的获得感和满意度，积极践行了“为民监管”宗旨。

扩展协作广度、深度、精度和力度

试点以来，“银保协作”的探索工作取得了一定成效，但从调研情况看，仍存在一些问题需要重点关注，例如重视程度不均衡，缺乏统筹规划；配套措施不到位，协作停留表面；产品创新跟不上，服务短板明显等。下一步，需从三方面着力解决：

加强顶层设计，做到“一盘棋”统筹。“银保协作”是一项系统性、综合性工程，涉及方方面面，需要紧紧围绕形势发展和市场需求，加强调查研究，明确协作方向，细化落实举措，做好统筹兼顾、系统谋划和整体推进工作，在银保协作的广度、深度、精度和力度上多做文章，打造具有辨识度、代表性的示范样板。

加强制度安排，避免“一阵风”现象。需要指导银行保险机构积极向上争取政策、支持，构建“银保协作”长效机制，重点建立“清单化”推进机制、常态化考核机制、动态化总结机制，发挥好典型案例“连点成线、扩线成面、积面成势”示范效应，通过机制链条的共同发力，持续巩固和放大“银保协作”成果。

加强服务创新，解决“最后一公里”问题。只有持续推动金融服务创新，才能从根本上避免“银保协作”流于形式、脱离实际。需要鼓励银行保险机构激发首创精神，在新兴领域和薄弱环节大胆创新，既聚焦“微创新”“微改革”，又着眼于“大动作”“大作为”，在党建联建、金融产品、渠道搭建上推出一批原创性、引领性工作举措，久久为功，实现金融服务全方位、可持续。