初心如磐 念好特色化经营“三字经”

在经济金融新格局下，在变与不变中，如何守正创新、化危为机、抢占“桥头堡”？如何在“同质化”壁垒“夹缝”中突围、破局、制胜？这是农商银行面临的刻不容缓的转型难题。浙江仙居农商银行下足本、特、普“三字经”，探索出了县域金融“小冠军”、支农支小“领头羊”、普惠金融“先行者”之路。

“本”字为根，稳固支农支小“主力军”

“三农”、小微是国民经济发展和社会稳定的基础。支农支小是农商银行的生存发展之根、安身立命之本。

深耕三农“责任田”。大力支持现代农业、生态农业、乡村旅游、电子商务、绿色生态、文化养生等新经济、新业态；主动对接县域“和美乡村”“移民安置”等重点项目，把更多金融资源配置到“三农”等经济社会发展的重点领域和薄弱环节；围绕农村共富“两个计划”、“三新”共富模式，推广未来乡村“信业贷”“共富工坊贷”“普惠工坊贷”等“共富”系列贷款，下活“扩中、提低”“共富棋”；创新定制“丰收乐聚贷”，首批设立10亿元专项信贷资金，助力搬迁群众购房安置、转产转业、生产经营等。涉农贷款余额183.47亿元，年增18.29亿元，增幅11.07%。

注入小微“催化剂”。紧紧围绕“三个一号工程”和“智造仙居”建设，做精做细“金融服务百万市场主体专项行动”，落实落细助企惠商政策，为纾困解难按下“快捷键”。一是“增”字扛起融资解难“真担当”。第一时间出台“助企纾困”优惠政策、设立专项信贷资金，率先在全省创新推出“引领贷”，按季做好2940户个体工商户数据信息采集，发放“引领贷”2182家、10.4亿元，赋能“小个专”经营主体发展、市场服务提升。二是“续”字下足助企纾困“真功夫”。围绕小微企业发展的难点、堵点、痛点和急难愁盼问题，持续推广零周期、零成本的“小微续贷通”。提供“小微续贷通”服务6049笔、金额47.38亿元，从根本上缓解小微企业转贷、续贷的资金周转压力。三是“降”字推行降本减负“真实效”。推行贷款利率差异化定价机制，“一户一价、一笔一价”实施下调贷款利率、降低免担保条件及费率政策。小微企业年化贷款加权利率较各项贷款加权利率下降30~55个BP，全年让利5000万元以上。

驱动助企“新引擎”。细分行业、客户、业务、产品和渠道，健全多层次的小微企业金融服务全覆盖体系。针对初创型的轻资产企业，推出知识产权质押贷款，推广企业信用保证基金贷款业务，破解担保及融资效率难题；深化制造业“融资畅通工程”，参加银政企对接会40余场、对接企业1600多家，重点对接蓝湾医械小镇及全县各工业园区，定制“法人房产按揭贷款”，缓解小微企业入园购买厂房的资金缺口；充分发挥农商银行“快灵短”的服务优势，提高融资对接效率，大力推广“银税·助企贷”，向省级及以上科技型中小企业和销售收入1000万元以上的制造业企业发放低息贷款。小微企业贷款余额132.83亿元，惠及18162户小微企业、企业主及个体工商户。

“特”字为基，赋能产业共富“金钥匙”

产业兴则县域兴，产业强则县域强。特色产业是经济发展的驱动力，是县域经济发展的重要支撑。仙居农商银行扛起特色产业的资金支持者、金融服务者、产业协同者等角色担当，撬动产业共富“引擎”。

聚焦聚力仙梅共富“金名片”。仙居县是全省种植面积最大的县，占全省种植面积的10%，仙居杨梅衍生了“种、产、销、加、游”全产业链，获评全国农业全产业链典型县、省级示范性全产业链。仙居农商银行积极探索，从传统农业到现代农业再到数字农业，从传统种植到深加工再到农旅文创，聚焦杨梅产业，助力一二三产融合发展。一是赋能仙梅传统产业，定制“梅好贷款、梅好神器、梅好财富”等“梅”好系列金融服务；二是赋能仙梅深加工，主推商标权质押贷款、“丰收农场贷”等；三是赋能产业数字化，在“亲农在线”平台主推“丰收杨梅贷”“信农贷”“杨梅地理标志”质押贷等，以“亲农在线”为申贷入口，客户经理及时跟进、白名单导入，“浙里办”线上办贷、线上还贷，实现线上融资便捷化；四是赋能“农旅文创”业态，率先全省定制“兴村贷”“旅创贷”“民宿贷”“移民贷”等微改易贷系列产品，并将杨梅酒、杨梅汁等深加工产品加入普惠积分兑换礼品。多维度开展送资金、送服务、送信息、开直播、帮带货等，金融支持全覆盖、耕耘足迹遍仙乡，合力推动“小杨梅、大产业”的“生态化、特色化、品牌化、规模化、数字化”发展。近年来，仙居农商银行共发放杨梅产业系列贷款31亿元。2023年，全县杨梅种植面积14.5万亩，投产面积13.8万亩，产量12万吨，鲜果产值11.2亿元，全产业链产值达到40亿元，带动梅农户均增收3.52万元，民宿集聚区经营户每年户均收入25万元。

聚焦聚力异地创富“组合拳”。“八山一水一分田”的县域特色造就了一批走南闯北的仙居人。这批外出经商户占全县人口三分之一，主要从事小吃、服装、油漆、宾馆、浴室、干洗、超市、养鱼养虾等行业，他们肯吃苦、胆子大、脑子灵，一人成功可带动一片，是山区县创业增收共同富裕的“法宝”，也是仙居农商银行拓展的重要客户。为更好地支持异地的仙居乡贤、经商户创业致富，突破办贷时间、空间、地域等限制，试点上线“空中签名”线上全流程服务，共签约2026笔，让远在异乡的仙商不等“贷”，提升服务“加速度”；定期不定期专门组织外拓营销团队，主动走访联络异地商会、行业集群客户、“仙乡小吃”协会等对接工作，大力拓展“浙里贷”线上融资，深入挖掘拓展外出经商户相关产业链的潜在客户的存贷业务，授予朱阿根烧饼“仙乡共富贷”授信额度5亿元等；近年来，累计发放外出经商户贷款8157户、43.17 亿元，赋能“地瓜经济”根壮藤茂。

“普”字为核，扛起金融为民“铁肩膀”

推进普惠金融高质量发展是金融为民的题中之义。仙居农商银行紧紧围绕“做业务最实、与民企最亲、离百姓最近”的银行定位，深化推进“以人为核心全方位普惠金融”。

“普惠拓访”增户扩面。一是整村授信。推行阳光信贷、一站式办贷，整村授信1.0升级为2.0、推行网格化服务，探索乡镇网点以行政村为划分标准，城区网点以商圈、小区、网点周边街道等综合为划分标准，物理网格与客群网格相结合的服务模式。二是共富夜访。与县委县政府的“共富夜谈”工作联动，2022年启动“共富夜访”活动，以“三访三富”为核心，即访居民农户增收助富、访小微商户提效创富、访低收入户帮扶奔富；以“共同富裕”为主题，利用展业Pad平台，采取“电话预约+集中夜访”模式，深入了解客户需求、宣传产品服务、开展金融帮扶、实施公益关怀等，切实解决群众急难愁盼问题，共走访农户和企业4万多户，新拓展个人贷款4266户、企业贷款612户。三是数字门牌。启动“数字门牌”精准营销专项活动，配套专项考核、督导检查和个人业绩排名，倒逼客户经理走深走实，夯实客户基础，已采集数字门牌信息51527万张、采集居民信息60692户。

“四心四办”延伸服务。仙居农商银行坚持“小法人+大后台”战略协同，主动对接、优化服务，“四心四办”推动政务服务2.0延伸辐射，提升群众便捷度和满意度。一是网点柜面就近舒心办。在辖属的36个网点设立政务分中心或专柜，承接社保、医保、公积金、国土、交通、税务、法院、市场监督、公安、残联、民政等部门政务服务窗口，服务涵盖与百姓生活息息相关的全省统一的政务服务高频事项198项。设立全县首家“政银共富e站”，将服务中心“搬”进网点，打造集金融、政务、民生、公益等“1+N”综合性服务中心，实现“一窗受理、一网通办、一号响应、一次办结”。二是移动Pad上门暖心办。为缩短服务半径、提高服务效率，仙居农商银行现场批量或上门暖心办，体现服务速度和温度。客户经理等携移动展业Pad上门服务，进村入企现场换发三代社保卡；对行动不便的老（残）客户在业务合规的前提下，通过Pad上门办理，政务服务全面覆盖至20个乡镇（街道）、332个行政村（居），服务覆盖率100%。三是系统支撑掌上省心办。依托省行的系统支撑，全面推进村级“三资”管理，为仙居332个行政村（社区）的336个股份经济合作社上线“三资”数字系统，实现财务模块、支付模块、审批模块、基础信息模块100%全覆盖，赋能乡村治理数字化。四是智慧厅堂自助放心办。推进智慧厅堂建设，开发上线全流程、个性化Pad界面，嵌入社保、信息维护、账户服务、缴费等功能，各网点至少配备1名精通业务的大堂经理，对需要帮助的客户进行专门引导、全程协助，推动厅堂办理模式由柜面人工为主转为“客户自助+员工协助”服务模式，突破政务服务时间、空间上限制，让客户少跑路、少等待，不断提升便捷办理体验度。

“数据三化”提质增效。“得数据者得天下”，依托“大数据”加强数据治理、提升数据分析应用，是守正创新、提升竞争力的制胜法宝。一是业务操作“流程化”。依托数仓和数据分析平台，做好数据挖掘和软件开发，科技赋能增效。建立贷前、贷中、贷后管理系统，利用多维数据嵌入贷款全流程管理，进一步规范贷款格式、简化办贷手续、前置风险合规因子、可视审查审批流程；自行研发客户经理工作台，移植了利率定价系统，简化操作流程、提高服务质效；让客户经理留出更多的时间外出走访、营销、拓客。二是客户服务“精准化”。推行“省县”两级名单指导营销模式，通过系统导出存贷款流失客户、潜在客户，转发至客户经理的营销平台和展业Pad，并通过机器人电话营销和外呼中心营销团队实施批量营销；深化“智慧厅堂”系统应用，中高端存款客群落实专人管理、分级维护，挽留优质客户、挖掘潜在客户；推行集中远程授权业务，中心授权业务平均处理时长缩短至12.63秒。三是金融模式“场景化”。以客户需求为中心，将金融服务融入到客户生活的衣、食、住、行等各个场景中，让金融服务触手可及。对接交通、医疗、通讯、娱乐等行业，接入生活服务、休闲娱乐、健康保健等互联网应用，实现交叉引流、场景渗透，弥补物理网点和App等自有场景局限性；联合“丰收联盟”优质商户，配套“丰收一码通”“丰收智能付”等产品，完善丰收互联支付结算功能，拓展便捷支付场景，形成覆盖衣食住行的商业服务圈；依托“校园金融云”“智慧医疗”“智慧公交”平台，优化场景应用，进一步拓展数字化功能应用，丰富场景服务功能；各类场景应用覆盖全县居民，其中“智慧医疗”场景应用客户覆盖率100%。

从筚路蓝缕到奋进崛起，从“金融草根”到县域“小冠军”，能吃苦、肯奉献、敢拼搏的仙居农商人坚持特色化、差异化经营发展，苦干、实干、巧干，干出了争先进位的激情、干出了创新求变的思路、干出了攻坚克难的豪情、干出了社会各界的口碑，已发展成为资金规模最大、网点人员最多、服务范围最广、支农支小覆盖面最全、地方税收贡献最高、承担社会责任最实的 “六最银行”，存贷款规模率先全县银行业突破500亿元，存贷款市场份额分别超1/3和1/4，连续保持县域金融存款13连冠、贷款8连冠。近7年，仙居农商银行累计税收入库7.23亿元，每年保持税收入库亿元以上，连续保持台州市民营企业纳税百强、仙居县税收入库十强，为山区县共同富裕高质量发展交出了一份高分答卷。