打好“特色牌” 打造服务乡村振兴领军银行

中央金融工作会议擘画了金融强国建设新蓝图，明确提出“支持国有大型金融机构做优做强，当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石”。作为金融服务的国家队和主力军，农业银行发挥“三农”金融事业部组织和人员优势，坚守主责主业，始终把服务“三农”、县域和乡村振兴作为重中之重，在客群、产品、服务、模式、数字化等方面打好“特色牌”，将“三农”金融服务全力做得更好、努力做到最好，打造服务乡村振兴领军银行。

截至2023年9月末，农业银行涉农贷款余额6.59万亿元，新增1.05万亿元，增速19.1%。多年来，农业银行深耕乡村振兴，走出了大型商业银行服务乡村振兴的特色金融路径，服务乡村振兴的品牌影响力不断扩大，连续三年在服务乡村振兴全国性金融机构考评中获评最高档“优秀”。

倾斜资源，服务特色“客户群”

农业银行将“助力共同富裕的银行”作为品牌定位，“以现代金融服务惠及城乡最广大客户”作为品牌价值主张，积极践行大行社会责任，大力支持乡村振兴重点领域和薄弱环节，和全体客户一起“耕耘美丽中国，共创幸福生活”。

金融资源向特殊地区倾斜。农业银行将做好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接作为金融服务的重要内容，聚焦160个国家乡村振兴重点帮扶县和脱贫人口，因地制宜构建金融帮扶长效机制。出台支持革命老区振兴发展意见，对沂蒙革命老区、川陕苏区、赣南苏区等推出专项服务政策。为更好地做好重点地区乡村振兴金融服务，实施“金融人才驻县帮镇扶村富民行动”，派出乡村振兴帮扶干部超4000人，为农村地区广大客户提供“融资+融智”综合服务。

信贷投放向特色领域发力。农业银行持续强化粮食全产业链金融服务，重点围绕种业振兴和耕地质量提升金融服务水平。精准做好种业振兴金融服务，制定国家种业振兴重点服务客户综合金融服务方案，对农田水利工程、高标准农田项目给予差异化支持。持续加大乡村产业支持力度，突出支持农业农村绿色低碳发展，大力支持农业面源污染治理、循环农业、农产品绿色加工、农田生态保护等项目。创新支持提升乡村治理水平的有效路径。截至2023年9月末，农业银行乡村振兴领域贷款余额超过8.6万亿元，乡村产业和乡村建设领域贷款余额双双突破1.8万亿元。

金融服务向特定人群聚焦。推出加强新市民金融服务十大举措，聚焦新市民住房、创业、日常生活领域的服务需求，通过“新市民安居贷”“农民安家贷”等产品予以支持；为提升金融服务的便利性，采取数据赋能策略，创新推出“商户e贷”，让创新创业的新市民贷得方便。聚焦残疾人特殊金融需求，出台金融助推残疾人事业发展的意见，与中国残联等部门紧密协作，创新形成了“残联线上推荐，农行上门办贷，残疾人及其家庭受益”的金融特色服务模式。

紧盯需求，打造特色“产品箱”

农业银行持续加强乡村振兴特色产品创新，形成了“线上+线下”“总行+区域特色”的“三农”金融专属“产品箱”，打造了“强粮保供贷”“强农产业贷”“强村建设贷”系列产品，累计产品数达278个，有效满足了乡村振兴多样化融资需求。

突出特色金融产品创新。服务粮食安全，因地制宜创新推出“强村种植贷”“粮食收购基金贷”“新粮通”“农资贷”等一系列特色产品，农业银行四川分行以农产品品种相关收益为质押创新推出了“乡村振兴种业贷 ”，农业银行重庆分行围绕种业企业知识产权创新推出了植物新品种权质押贷款产品，农业银行山东分行与省粮食和物资储备局合作创新推出“粮食收购基金贷”产品。在同业首创“易扶资产贷”专项信贷产品，支持集中安置区基础设施建设和配套产业发展。聚焦农村厕所革命、村容村貌整体提升、农村生活垃圾治理、农村生活污水治理等方面的资金需求，在同业率先创新“乡村人居环境贷”信贷产品，探索推出了“国家储备林贷款”“林业碳汇贷”“绿水青山贷”“生态修复贷”等“三农”绿色金融产品。

突出农户贷款产品创新。创新推出农户线上融资产品“惠农e贷”，让更多农民贷得到、贷得快、贷得起，已累计服务全国1600余万农户，贷款余额超过1.1万亿元，探索出了一条“大银行”服务“小农户”的有效路径。根据“一县一特、一镇一业、一村一品”产业发展格局的需要，分产业制定专项服务方案，因地制宜推出“光伏贷”“商户贷”“乡旅贷”等产业信贷产品，最大程度扩大农业特色产业服务领域。各分行因地制宜创新，农业银行浙江分行通过线上、线下多种方式构建村民信贷档案数据库，推出了“共富e贷”等线上产品。

加强内外合作推进创新。深化与农业农村部合作，联合创新推出了“富民贷”，配套专项信贷资源、实行利率优惠等一系列差异化支持政策，已为42万农户提供信贷支持。加强与农业农村部农业经营主体“信贷直通车”合作，推出“直通贷”产品，支持粮食等农产品种养殖农户、家庭农场和农民合作社。做好和国家农担机构合作，推出“农担贷”。与全国工商联联合推出专项支持“万企兴万村”行动的金融产品“联企兴村贷”，为下乡企业提供信贷融资支持和全方位金融服务。

因地制宜，构建特色“模式库”

为做好创新产品的推广，真正让客户受益，农业银行积极构建有特色的金融服务模式，助力金融“活水”更顺畅地流向乡村振兴领域，为做好乡村“五大振兴”探索了新路径。

构建“农机贷”金融服务模式。为提升农机产业链及产业集群服务水平，农业银行专门出台“农机贷”服务方案，聚焦农机装备产业链条，针对农机生产、销售、使用各环节的金融需求，通过农机购置贷款、“惠农e贷”、农机抵押贷款、农机融资租赁等金融服务，为农机装备企业、零部件供应商、经销商和消费者提供“线上+线下”一揽子金融服务，为农户、合作社、农业作业公司等新型经营主体打造了智能化、数字化的金融服务新手段，助力“农机下乡”。

构建农村人居环境整治服务模式。深入学习借鉴浙江“千万工程”做法，紧扣农村人居环境整治提升五年行动，针对项目特点，创新推出“乡村人居环境贷”等系列产品，鼓励分行结合实际，通过扩大项目还款来源、创新抵押担保方式、适度延长贷款期限、贷款利率优惠等方式，破解农村人居环境整治项目收益不高、回款期较长、自有资金较少等难题。

构建智慧畜牧“场景+信贷”服务模式。在同业中率先推出“智慧畜牧贷”专项信贷产品，具有适用范围广、科技含量高、支持畜种全等特点，有效提升了对畜牧养殖主体的信贷服务水平。同时，配套上线“智慧畜牧”场景，在养殖场安装符合农业银行技术标准的网络摄像头（或与客户既有摄像头对接），实时查看视频图像，并利用人工智能技术自动对牲畜数量进行盘点，实现了对押品牲畜的智慧监管。

构建“党建+金融+科技”信用村信用户服务模式。为推进党建与乡村振兴金融服务深度融合，更好地依托科技赋能服务乡村振兴，农业银行运用互联网、大数据、人工智能等手段，研发了“党建+金融+科技”信用村信用户综合服务平台，具有信用数据实时更新、信用画像精准、应用场景丰富等特点，初步实现了组织共建、信用共评、乡村共管、人才共育、困难共帮、资源共享，以数字金融推进农村信用体系建设。

构建“金融副村长”服务模式。为搭建起银行和广大乡村客户金融服务的桥梁，农业银行以“党建+金融”为引领，率先在定点帮扶地区探索推出了“金融副村长”服务模式，与地方党政部门合作，从各行政村挑选的熟悉村情民情、有责任心的“村两委”成员，承担金融产品宣传和农户需求采集职责，通过“e推客”等专属场景，及时响应农户金融需求，并向银行推荐有信贷需求的农户，进一步拓宽了农户贷款获取渠道，打通农村金融服务“最后一公里”。

发挥优势，用好特色“工具包”

农业银行充分发挥城乡联动、行司联动优势，积极在农村地区构建富有特色的金融服务渠道，推出差异化信贷政策，提供综合化金融服务工具，增强了金融服务合力。

持续完善特色服务渠道。农业银行坚持线上线下相融合，适应农村各类差异化金融服务需求，持续完善“人工网点+自助网点+惠农通服务点+互联网线上渠道+流动服务”的“五位一体”服务渠道体系。农业银行手机银行月活跃用户数（MAU）超过2亿关卡，为更好满足农村用户基础金融、农村生活、农业生产等需求，打造了乡村版和乡村振兴频道，为县域乡村农户量身定制惠农理财、保险、信贷等金融产品。大力推进金穗惠农通工程渠道建设，上线惠农通小程序等线上农村基础金融服务渠道，助力乡村基础金融服务触手可及。组织形式多样的流动金融服务队，积极开展“送金融服务下乡”，依托移动金融服务车为偏远乡镇提供流动服务。

持续创新特色服务工具。农业银行充分发挥系统优势，加强行司联动，加强和各级政府合作，创新了乡村振兴金融服务系列新工具、新手段。推动成立百亿级广东省县域经济高质量发展股权投资基金，创建了全国首个金融服务革命老区示范区“金融服务乡村振兴齐鲁样板——临沂示范区”，与新华社中国经济信息社共同推出金融服务乡村振兴指数，独家承销全国首单“绿色+乡村振兴+科创”三贴标永续中期票据，农银汇理基金与中证指数公司联合编制开发了中国市场首只乡村振兴权益指数，发行“三农”专项金融债，与中央结算公司联合推出市场首只乡村振兴领域银行定制债券指数——“中债-农行乡村振兴债券指数”。

持续完善特色信贷政策。农业银行构建了“年度+区域+行业”的涉农信贷政策体系，保持了信贷政策的灵活性，更好地适应市场融资实际，努力让金融政策和产品更加贴近实际需求、好用管用。例如，根据种业振兴实际，率先出台了支持种业振兴信贷政策，不断加大信贷投放力度，为种业振兴提供了强有力的金融保障。截至2023年9月末，农业银行种业领域贷款余额达465亿元，较年初增长65%。

科技赋能，创新特色“场景池”

农业银行发挥金融科技优势，在乡村振兴各领域大力实施数字化经营转型，在数字化融资产品创新、数字化场景建设等方面做出了特色，有效提升了服务乡村振兴的能力。

构建金融场景通用平台。顺应数字乡村发展趋势，积极为县乡政府、村“两委”及各类涉农主体打造一揽子数字化管理工具，倾力打造了“农银惠农云”数字乡村平台，搭载了服务农业生产、农村政务和农民生活的10余个智慧场景，实现了“三资”管理、智慧畜牧、“e推客”、乡村振兴积分、智慧农服等智慧场景线上化运行，初步构建了数字乡村场景“超市”。截至2023年9月末，“农银惠农云”数字乡村平台入驻机构11.3万家，服务客户93.7万个；“三资”管理场景在1581个县（区）上线，覆盖行政村16.9万个。

丰富数字化信贷场景。综合运用大数据、人工智能等现代科技手段，通过多渠道数据引入，面向农户和涉农企业，推出了“惠农网贷”“智慧畜牧贷”等系列线上产品，推动实物资产转化为数字资产；引入外部征信、涉农补贴以及内部交易流水等数据，对涉农主体进行全息立体画像，创新推出“龙头e贷”“小微e贷”等产品。为推动数字化融资产品进村入户，在办贷过程中综合运用移动Pad、人脸识别、GPS定位技术，确保贷款主体真实，最大限度为乡村客户便捷办贷赋能。

打造具有区域特色的服务场景。农业银行积极构建“开放式”“三农”场景生态，融合嵌入各类金融产品，提供“一站式”金融服务，涉农特色金融场景已超2.5万个。鼓励支持分行量身打造特色金融服务场景。农业银行浙江分行通过科技赋能，打造了专属金融服务平台，村民通过扫描二维码，即可链接至微信公众号，选择“我要存”“我要贷”“我要保”等选项模块，即可享受高效便捷的金融服务，精准帮助当地村民解决融资难题。农业银行在定点帮扶的重庆市秀山县建设了乡村振兴金融服务平台“秀兴通”，实现了产品发布对接、融资需求发布、贷款县乡村联审、信息报告线上办、掌上办。