循化农商银行文都支行：九年“零不良”的背后

信用体系建设是农商银行最具独特的优势，是农商银行扎根“三农”、服务小微的重要手段，也是为农民办好事、办实事的重要举措。2015年，循化农商银行文都支行历经曲折，完成了一次精彩“嬗变”，该支行存量不良贷款全部清零，且连续9年保持了“零不良”记录。

循化农商银行文都支行辖内有文都、尕楞、岗察3个乡镇、30个行政村、3170户农牧户。据统计，目前累计评定信用乡3个、占比100%，信用村30个、占比100%，信用户2652户、占比84%，信用贷款余额占贷款总额的93%；10万元以内贷款余额占贷款总额的71%，实现了发展速度和质量、效益的统一，形成了百姓得实惠、政府出政绩、银行得发展的多赢局面。

一组组成绩的背后，无不体现文都支行传承“背包精神”坚守“零不良”的不懈追求…… 

筑牢防线 打造作风过硬员工队伍

“我们行最骄傲的不是存贷款规模的增加，也不是净利润的增长，而是九年零不良！”文都支行一名普通职工自豪地说道。

为维护好零不良网点工作成果，该支行牢固树立“信贷质量立行”的经营理念，高度重视信贷、合规、廉政文化建设，在从严治贷、客户经理考核、风险防控、信贷管理、档案管理等方面实施精细化管理，着力培育员工爱岗敬业、遵纪守法、严于律己的工作作风，使零不良网点的目标根植每位员工心中，并深入贯彻执行。清正廉洁的工作作风、严谨务实的工作态度、优质高效的服务为贷款实现零不良率奠定了良好基础。

把握机遇 搭建多方合作机制

打造零不良网点任务复杂艰巨、工作涉及面广，争取外界的支持与配合至关重要。

文都支行认真按照“零不良”网点的工作要求，把不良贷款的压降任务放在工作的重中之重，制定详细的工作计划，一方面统一思想、团结协作，下乡做好每一笔不良贷款清收工作。另一方面。坚持以点带面、集中突破、全面覆盖的原则，从打造“零不良村”开始，大胆实践，采取“金字塔”管理模式，加强与乡政府、“双基联动”挂职副行长、村两委、致富能手等关键人员的沟通交流，发挥带头示范作用，以村为单位组建5～10人贷款小组，协助循化农商银行开展信用评级、贷前调查、资信评估等工作，经村委会推荐后由我行进行审查和授信，形成了以村委为单位对客户进行相互绑定、相互监督和相互制约。

同时，文都支行注重发挥和调动村委会熟悉农村和农户情况的优势，通过各村组长了解贷户生产经营情况，并定期做好客户的跟踪检查及督促按期还本付息，到期贷款收回率和结息率均为100%，推动“零不良村”实现了从点到面的延伸。

把握重点 培育和开创诚信典范

信用体系建设作为普惠金融的一项重点工作，是文都支行连续9年保持零不良的重要手段。2008年开始文都支行把信用体系建设作为改善信用环境、增加农民收入、提高信贷资产质量、巩固农村金融市场的一个系统工程进行了深入探索和挖掘，并不断提标扩面。

改善信用环境。良好的信用环境是实现零不良的根基，为改善信用环境，不断强化宣教工作，通过召开村民大会、座谈会、举办“银农”篮球联谊赛、金融知识宣传活动、政策宣讲会、邀请致富能手现身说教等方式，大力宣传创建信用村镇的重要意义和作用，培育信用文化，为推动信用体系建设工作营造了良好氛围。

全方位开展信用农贷授信工作。将“信用等级”评定结果作为发放信用贷款重要标准和条件，通过“贷款优先、利率优惠、期限放宽、整村授信、集中办贷”的惠农政策，逐年扩大放贷范围和授信规模，有力支持当地农牧民的生产发展和创业需求。同时，为广泛听取征求支农方面的意见建议，文都支行在内部建立了支农、营销走访等考核机制，实行“沉下去”“送上门”服务，明确行长和客户经理每季到包片村组走访不少于4次、走访率不低于60%，把百姓放在心上、当成亲人，常听农民的“心里话”，常帮百姓的“挠头事”，及时了解掌握“农村所求、农时所需、农民所盼”，并第一时间把资金、服务、技术等送上门，通过“一站式”优质服务让农户实实在在感受到讲诚信的重要性和优越感，享受到信用农贷带来的方便和实惠，形成了“人人讲信用，村村重信誉”“一人失信，全村受损”的浓厚氛围。

防范化解信贷风险。防范化解信贷风险是实现零不良网点的根本保障，因此文都支行把盘活存量、严控新增作为重要举措。一方面，坚持以信贷制度为准绳，严格落实贷款“三查”制度，加强新增贷款风险控制，近几年新增贷款质量明显提高，实现了信贷资金的良性循环。另一方面，为确保最大限度压缩违约空间，提升催收效果，文都支行广开思路，充分发挥“双基联动”平台优势，建立行长、客户经理、挂职副行长、乡政府、村委会等多维度的联动催收体系，凭借“不放松每一笔不良贷款，不放弃每一分钱”的劲头，采取跟踪清收、张榜公布、亲友动员等方式逐村逐户进行“名单式”的走访压降，实现了信贷业务“量质并举”稳健发展，创下了连续9年零不良的好成绩。

今年上半年，循化县被授予“市级信用县”荣誉称号，循化农商银行也得到了市、县政府、人行及监管部门的多项荣誉和认可。九年业务跨越式发展，九年贷款零不良奇迹。在省联社党委和循化农商银行党支部的正确领导和悉心指导下，文都支行已经探索出一条平衡业务经营与风险防控的新路子，赢得了老百姓的口碑，也有效促进了自身的发展。

下一步，循化农商银行将持续加大信用体系建设工作力度，促使信用贷款扩面增量，大力推进信用商户（商圈）、信用企业、信用社区等创建工作，为打造和谐金融环境，推动县域经济发展再立新功。同时，强化信贷管理，严控信用风险，巩固和维护好“零不良”网点工作成果，持续发挥好农村金融主力军的作用。