银担合作新样板！“微企易贷”架起小微融资桥

“融资难、融资贵、融资慢，怎么办？就选‘微企易贷’！”

在江苏的小微企业主间，一款叫作“微企易贷”的产品非常受欢迎，这是江苏省首款“总对总”层面的“银担”产品。所谓“总对总”，即全省农商行与体系内白名单担保机构分别对省联社与省再担公司进行书面授权，省联社与省再担公司只需签订一份“总对总”产品合作协议，参与授权的担保机构与农商行对协议全部内容均与认可，具体承办银行与属地担保机构无须另行单独签订协议。

2022年5月，为有效缓解小微企业和“三农”融资难题，进一步畅通银担合作渠道，江苏省再担公司与江苏省联社共同设计推出了“微企易贷”产品。“微企易贷”聚焦单户500万元以内项目，落实银担分险和保证金减免，采取“见贷即保”的业务模式和较为灵活的反担保措施，大幅提升工作效率，同时约定了较低的贷款利率和担保费率，切实降低借款主体融资成本，推动金融资源更加精准服务小微、科创、乡村振兴、生态环境治理、绿色低碳技术等领域，促进政府性担保机构不断优化业务结构，江苏省银担合作迈上新台阶。

强强联合 打造银担合作新样板

2022年4月22日，省联社与省信保集团签署战略合作协议。进一步深化双方合作，拓宽合作领域，实现优势互补，共同助力实体经济、乡村振兴、普惠金融等方面高质量发展。省信保集团组织全省再担保体系内的89家融资性担保公司，省联社组织辖内60家农商行，共同组建“普惠增信联盟”，解决担保难问题。

省联社与省信保集团共同发布“微企易贷”产品，在合作模式上主要有三个特点。一是联合设计。双方共同商议业务准入要求、管理规定、业务流程、规章制度等。二是联合推动。2022年5月7日，面向各农商银行、各相关融资担保机构联合下发《关于联合开展“微企易贷”业务的通知》，形成工作合力。三是联合培训。2022年5月10日，省联社与省再担公司联合组织“微企易贷”业务培训，对全省89家白名单担保机构及60家农商银行进行业务培训。

“微企易贷”产品一经推出，就受到基层和担保公司的广泛欢迎。原因何在？记者调查发现，主要是由于该产品具有“业务范围更广、合作额度更高、利率定价自主、担保方式灵活”的四大优势。

业务范围更广。“微企易贷”大力支持小微、“三农”、“双创”、战略性新兴产业等多个领域的小微型企业、小微企业主、个体工商户、农户和新型农业经营主体等各类市场主体，没有名单库限制，进一步下沉客户群体。

合作额度更高。“微企易贷”产品首批合作授信额度为1000亿元，不受地方风险补偿资金的限制。

利率定价自主。利率最高可达最近一个月一年期的LPR+300个基点，具体由各家农商行自行确定。

担保方式灵活。担保选择空间更大，该产品由融资担保机构进行担保，省再担公司提供再担保，各农商行可根据本行业务需要选择当地的“白名单”融资担保机构、省信保集团在当地的子公司中的一家或多家开展业务合作开办“微企易贷”业务，但不可跨区域选择融资担保机构开展合作。此外，在3%的代偿率范围内，农商行、融资担保机构及省再担公司分别承担贷款本金20%、30%、50%的风险责任。

瞄准“首贷客户” 联合开展营销走访

“微企易贷”产品发布以来，全省农商行系统以首贷主体、普惠客户为主要目标，加强与省再信保集团、普惠增信联盟沟通与协调，共同推进业务开展。

首先是建立信息共享机制，鼓励普惠增信联盟下的农商行和担保公司共享存量及潜在客户名单、项目信息等，补齐信息不对称短板，在业务拓展、风险防控等方面互为支撑。

其次，联合开展“三查”，对于双方互荐客户，一起组织贷款（担保）“三查”，增加沟通，共同协商，提高效率。

第三，加强业务宣传，利用客户经理营销群、员工朋友圈、直播互动平台等多渠道做好营销宣传，有效提高社会公众对“微企易贷”产品的知晓度、参与度和活跃度，扩大影响力与竞争力。

降低门槛 提升服务质量

“微企易贷”由入围的融资担保公司进行“见贷即保”，既提高了贷款办理效率，又强化了风险缓释，减轻了客户经理风险负担。

仪征农商行在走访过程中，了解到扬州某塑业有限公司有融资需求，但由于企业厂房租赁，加上企业实际控制人非本地人，无法提供有效的担保措施，企业融资比较困难。“微企易贷”业务发布后，该行主动对接客户，介绍“微企易贷”产品，在了解到客户有 300 万融资业务需求后，新集支行全程提供上门服务，仅 2 天即完成了整个授信放款。客户表示“微企易贷”业务“免抵质押”，也不用落实其他担保措施的特点很好地解决了企业短期融资难的问题。

国华水草栽培专业合作社成立于2009年8月，是国家级示范合作社，主营水草栽培、销售，水质净化、水污染治理服务、水产养殖销售等，种植轮叶黑藻、再力花、狐尾藻、金鱼藻等20多个品种水生植物，广泛运用于氮磷拦截，生物治理造景，同时承接河、湖水污染治理和环境保护工程项目，但该行业存在基础投入较大，资金回笼慢、缺乏有效抵押担保物等现实困境。为着力解决该农业项目融资难的问题，高淳农商银行迅速开展对接，加大营销力度，宣传“微企易贷”信贷政策，以真诚合作的决心和优质高效的金融服务赢得了合作机会，为企业切实提供了帮助。

减费让利 缓解客户负担

“微企易贷”产品贷款平均利率为5%左右，担保费率不超过0.8%/年。在保障小微企业不因缺乏抵质押物而无法贷款的同时，避免加重企业融资负担。“微企易贷”产品充分发挥了贷款风险补偿政策引导与资金杠杆作用，进一步发挥职能作用，放大财政资金的“乘数效应”，促进金融服务实体经济提质增效。

下一步，全省农商行将继续推动“微企易贷”产品营销走访，对于符合“微企易贷”条件及本行计划展业重点范围内的客户，加大产品推介力度，力争做到“应贷尽贷、应贷快贷”，适时加快工作进度，有效抓好落实，为实体经济提供更加精准、更高质量、更有效率的金融产品和服务。