风控能力是农信健康规范发展的硬实力

合规是商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。从巴塞尔银行监管委员会关于合规风险的界定来看，银行的合规特指遵守法律、法规、监管规则或标准。

风控，全称风险控制，管理者通过一定方式和手段把控事情安全有序完成；降低甚至消除过程中风险事件发生的可能性，减少和避免风险事件带来的损失。

合规是基础，是一切经营活动的底线，是屋之基、车之轨，是风控的基本目标。如果有不合规行为，就会导致基础不稳、轨道变形，房屋出现倾斜，如果不及时修复、恢复原状的话，严重的就会屋倒、车翻。

风控是“房屋”，这要求房屋的管理者不仅要做好日常维保，也要在出现问题后及时抢修，确保房子安然无恙，这就像我们通常识别防范“灰犀牛”事件一样。

风险管理中存在的困惑

其一，贷款增长较为困难。尤其是中小微企业和个人贷款增长较为困难。当前，大部分中小微企业以“活下来”为主要目标，开工不足、缩减负债成为主基调；个人客户因收入下降影响、未来预期不明等因素，纷纷减少投资和消费，信贷需求减弱。信用社基本迈入“经营存量信贷”时期。

其二，增产不增收。受存贷利差收窄、减费让利等因素影响，金融机构经营利润普遍收窄，利润增速滞后资产规模增速。

其三，潜在风险在积聚。为稳住经济发展基本盘，国家政策引导对中小微企业到期贷款“应延尽延”，对部分个人按揭贷款给予一定暂停还贷期限。与此同时，大量贷款沉淀于房地产及其上下游关联行业中，尽管国家政策“三箭齐发”，在供给端保持房地产市场的相对稳定，但需求端仍显疲弱，对银行来说也是一个重大隐患。

其四，是存量抵质押物处置难。金融机构处置不良资产不外乎现金清收、重组盘活、呆账核销、批量转让、以资抵债等方式，这些方式的运用大都依赖于贷款的担保物，金融机构的押品又以房地产类资产为主，叠加疫情和当前经济环境，处置难度较大。一方面是贷款押品贬值导致处置损失较大，部分银行机构难以承受损失；另一方面房地产类资产交易不活跃，贷款押品处置难，逾期贷款回收难。

风险化解主要着力点

对外要以谋求更高质量发展定调，大力宣传业务产品；对内要坚持风险化解的鲜明导向。

一是突出党建引领。要把党建工作和业务工作深度融合，以党建促化险，以化险丰富党建内容。

二是突出贷款营销投放力度。在分母上做文章，是用“药”治疗风险这个“病”的有效方法。

三是突出清收、盘活。在分子上做文章，是对风险这个“病”的“手术”治疗法。清收、盘活、处置不良贷款，作风是关键，要着力克服和解决工作中漂浮不定，遇到问题绕着走，不敢。不愿碰硬，不敢、不愿动真格的老好人工作作风。强化岗位责任制，切实把精力投入到清收、盘活不良贷款的工作大局中来。清收要做到有步骤、有重点。既不能过度分析困难，又不能过度自信，盲目乐观。同时要把清收化险同贷款投放、责任认定以及责任追究结合起来。

四是突出调整负债结构。要逐步调整负债结构，增加低成本存款比重，降低经营成本。

五是突出合规建设。坚持合规原则是从源头治理贷款质量的长效机制，对不按照规矩办事的危害，我们有深刻的教训和认识。要始终保持清醒，要有底线思维，总的要求是领导不安排不合规的工作，员工不办不合规的业务。

风险化解的落脚点

一是要变重负债为重资产。有资产才能“活下去”，当前负债业务成本居高不下，资产负债结构失衡，我们必须警惕存款立社这只“灰犀牛”。

二是变靠产品为靠人品。有价值才能“活得久”，当前的形势不是产品选人，而是人选产品，客户信赖的更多是产品背后的人品。当前，“全好”的客户显然是国有商业银行先挑，留给农村信用社的只有“不全好”的客户，只要不是“全不好”的客户就是好客户。要包容有贡献、有潜力、有缺陷的客户，不惧贷、不抽贷、不压贷、不惜贷，通过救他最终实现自救。

三是做减法更要做加法。一味地过分注重做减法，不足以解决农村信用社历史积累的风险，因为现状不会因人的意志而改变，最关键的是要通过分母做加法扩大资产规模去实现监管指标趋于合理区间。

四是要加强合规文化建设，营造合规经营氛围。要采取多种手段加强合规风险管理知识教育和培训，持续对从业人员进行业务指导，督促学习法律知识增强法律意识。同时，加大合规宣传力度，倡导全员合规风险意识，让每位员工都自觉养成按章办事、遵纪守规的良好职业素养，杜绝有章不循、违规操作的现象，逐步确立良好的合规文化氛围。

五是要纵横沟通解决风控难题。加强贷款管户人与贷款发放人之间的交流协作，共同催收贷款本息，降低贷款风险。加强与省联社风险部的沟通，有效利用风险缓释工具，整合大额担保、抵质押贷款，降低信用贷款风险负担。加强交流学习，借鉴先进管理经验、加强风控管理能力。科学考核，增强员工工作积极性。坚决杜绝绩效分配“一把尺”、“一刀切”。

六是源头治理提升依法清收力度。严把贷款发放环节相关资料的合法性关口，从源头上切实保障债务关系的有效性；及时下发贷款催收通知单，加强与公检法纪等部门的协作配合，向法院提起诉讼等法律手段，保障债权诉讼时效，直至收回贷款；对涉嫌诈骗、挪用资金或高利转贷违法犯罪行为的，及时提交违法贷款及可执行相关线索，启动司法程序追索贷款。