监管领航  在“方寸间”谋产业振兴新路

2023年中央一号文件明确提出“鼓励脱贫地区有条件的农户发展庭院经济”，这也是庭院经济首度被写入中央一号文件。庭院经济在促进乡村地区就地就近就业创业、发展特色产业、拓展增收来源等方面发挥着关键作用。为进一步了解辖区庭院经济发展现状，有针对性地引导辖区银行保险机构倾斜资源配置、加大支持力度，激发庭院经济内生发展潜力，做好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，国家金融监督管理总局山东监管局（以下简称“山东监管局”）在全辖组织开展专题调研，了解到辖区各地市庭院经济发展已渐显成效，逐步形成以家庭为基础、以庭院为载体的特色种植、特色养殖、特色手工、特色休闲旅游以及生产生活服务等综合性经济模式，但目前仍存在劳动力发展动能不足、针对性的帮扶政策体系不健全、集约化规范化程度不够、缺乏大型企业示范带动、信用风险防控难度较大等五方面“梗阻”，亟需加以改善。

庭院经济发展“有声有色”

山东监管局积极引导辖区银行保险机构加大信贷支持和保险保障力度，助力盘活、利用好乡村地区闲置资源，促进农民增收增富。截至2023年5月末，辖区银行机构发放支持庭院经济贷款余额144.86亿元，保险机构提供风险保障金额2.53亿元。

强化顶层设计，打造宽领域政策保障体系。积极引导辖区机构加强顶层设计，做好系统谋划，推动庭院经济做好、做实、做出成效。例如，菏泽市银行业协会在菏泽监管分局的指导下，自主研发并上线“惠菏金”金融服务平台，融汇全市银行机构金融产品信息，可提供智能匹配、在线测额、需求发布等服务，有效提高融资效率。潍坊银行制定《潍坊银行服务乡村振兴战略“五三六一”专项提升行动方案》，聚焦农户庭院经济，借助“百亿助力小微”“我是营销先锋”等活动，强化金融资源倾斜。

聚焦特色产业，丰富庭院经济发展内涵。指导辖区机构综合农户经营意愿，积极探索实践，设计专属产品，为庭院经济客户提供差异化、特色化产品服务支持，助力乡村振兴。例如，中国农业银行潍坊分行主动对接坊子工业发展区王家庄子村，围绕传统手工风筝产业，为20余户农户发放“齐鲁富民贷”500余万元，助力村民增收。泰安银行通过“家庭助业贷”等形式支持农户利用房前屋后空地栽种何首乌、山楂、食用菌等农产品增加收入，加大对邱家店针织产品加工户的信贷支持，支持村民就业100余人。东营莱商村镇银行针对史口镇史口烧鸡家庭作坊，推出“烧鸡贷”等产品，提供特色化金融信贷支持，支持庭院经济发展。

丰富产品体系，满足差异化融资需求。指导辖区机构根据庭院经济成本低、经营灵活等优势特点，立足各地乡村地理位置和资源禀赋，丰富产品服务体系、降低融资成本，满足多主体融资需求。例如，中国建设银行济宁分行创新推出“裕农快贷”“裕农贷”“商户云贷”等信贷产品，支持邹城食用菌种植、鱼台杞柳手工编织加工等特色产业发展。利津农商银行通过农户生产经营贷款等信贷产品，助力农户利用现有庭院设立电商销售点、直播带货点、快递代办点等，开办小超市、小餐饮、理发店、修理店等生活性服务业。巨野中银富登村镇银行推出“欣农贷”等贷款产品，支持当地农户利用庭院发展休闲旅游。

强化工作联动，扩大金融支持惠及面。指导辖区机构积极与当地乡镇政府、农业等部门主动对接，加强协作，形成工作合力。例如，中国农业银行临沂分行与乡村振兴局、农担公司等三方建立联动机制，联合推出“齐鲁富民贷”产品，落实好利率优惠政策。惠民农商银行与县农业农村局、畜牧局、乡镇政府、农担公司、保险公司等对接，通过党建共建、业务合作等模式批量获取经营主体清单，并依托整村授信、金融夜校等形式，充分调研种养殖主体金融服务需求，及时提供信贷支持。润昌农商银行与相关村党支部建立党建共建合作关系，充分利用冠县灵芝特色品牌效应，推出“灵芝贷”产品，助力当地100多个合作组织、19个村庄开展灵芝庭院种植。

加大人才、技术帮扶，提高生产管理水平。引导辖区机构发挥地方金融主力军作用，在开展金融知识宣传的同时，为基层乡村振兴输送金融人才，助力提升乡村庭院经济发展水平，进一步发挥金融服务乡村振兴作用。枣庄农商银行从全行选派44名优秀干部到辖内各区所有乡镇（街道）挂职副镇长（副主任），充分发挥金融挂职干部“桥梁纽带”作用，强化政银联动，助力金融支持乡村振兴。寿光农商银行设立“两员一管家”金融服务队伍，为全市975个村庄、420余个小区、40余个产业园区指派金融服务专员，为庭院经济客户提供金融咨询、理财规划、信贷服务等一揽子金融服务，进一步提升金融服务的专业性、针对性。

发挥线上优势，打响乡村振兴“金”名牌。引导辖区银行机构积极发挥线上优势，优化金融服务，支持当地村民依托电商等服务平台发展“电商+农户订单”模式，促进企农合作共赢。中国建设银行泰安分行借助总行智慧村务综合服务平台，牵头上线106个村落智慧村务平台，累计实现平台活跃客户288户。北京银行聊城分行推出针对家庭养殖户的特色产品“禽贷宝”，通过线上贷款、线下服务等方式为农户提供方便快捷的信贷支持，保障了农户养殖经营。高唐农商银行面向通过电子商务平台销售商品或提供服务的个人推出“电商贷”，重点加大对电商、直播等行业的扶持对接力度，助力当地特色农产品销售。

加大保险支持，提升庭院经济风险保障水平。鼓励辖区保险机构立足庭院经济发展特点，开发特色险种，扩大保险覆盖面，助力提升庭院经济风险保障水平。大地保险日照中支成立服务国家战略和乡村振兴项目组，推出餐饮无忧综合保险、旅馆无忧综合保险、超市无忧综合保险等助推庭院经济发展的小微保险项目。人保财险德州市分公司根据庭院养殖数量少、地点较为分散的特点，制定“养殖险散单团做”实施方案，成立养殖险拓展小组，力争做到应保尽保。中国人寿财险济宁中支为庭院经济经营主体定制“乡村振兴保”，为特色产业的商标安全、地理标志侵权损失提供安全保障。

五大发展“梗阻”仍待破解

受传统观念及农村地区“空心化”等影响，庭院经济发展人力动能不足。当前，因缺乏组织引导和示范带动，导致部分地区知名品牌少，发展模式仍以自给自足为主，主动投资打造庭院经济的意识不足，亟需进一步加深市场化程度。例如，临沂部分银行反映，当地庭院经济产品市场认可度较低，无法适应市场需求。此外，随着城镇化进程的推进，部分农村地区人口特别是青壮年劳动力外流严重，一定程度上使得农村地区劳动人口数量减少，人口结构发生巨大变化，农村地区人口老龄化、空心化趋势凸显，庭院经济发展缺乏足够的劳动力等支撑，庭院经济可持续性发展动能不足。例如，鱼台农商银行反映，该县区从事农业生产的人员年龄50%以上在50～60岁之间，对新生态经济适应能力较差、接受程度较低。

尚未建立针对性的帮扶政策体系，支持力度需进一步加大。庭院经济发展主要面向贫困地区和脱贫人口，涉及种植、养殖、基础手工加工和服务业等多方面，难度较大、风险较高，但当前扶持政策较少，资金支持政策、创业支持政策以及相关配套措施尚不完善，导致庭院经济扶持机制尚不健全，缺少配套的金融扶持政策措施，导致部分银行保险机构在对新型农业经营主体的信贷和保险保障支持方面保持谨慎态度，相关金融政策的支持推动和保障作用发挥不充分。例如，潍坊银行反映，目前缺乏专项支持庭院经济的风险补偿或奖补政策，无法有效推动其健康快速发展。

集约化规范化程度不够，金融支持效果受限。当前，受地理位置等因素制约，庭院经济多为零散种植养殖经营，缺乏统一规划，具有一定的盲目性。人才、技术等资源服务体系不健全，致使出现经营规模小、组织化程度低、生产随意性大，商品服务品种多而杂等问题。同时，主营的传统种植养殖模式一年或者几年才收益一次，难以实现稳定收益，集约化、高效益、品牌化的庭院经济发展模式亟待建立。同时，受地域分散、农户间发展不均衡等限制，加大了银行保险机构精准对接需求、提供支持帮扶的难度。例如，东营辖区部分银行机构反映，庭院经济分散的特性和经营的个性化特点，为金融系统进行信贷各环节的管理增加了难度。

缺乏大型企业示范带动，对庭院经济发展拉动作用有限。当前，农村区域龙头企业数量极少，对于一般农户而言，其本身不具备足够的技术与渠道，发展动能不足。例如，滨州监管分局反映，现阶段，很多农村地区没有规模较大的企业及合作社组织，庭院经济发展缺少市场动力，发展相对滞后。日照监管分局反映，由于现阶段农村地区多没有国家或省级龙头企业，也缺少和农民息息相关的大型企业及合作社组织，对庭院经济的引领、拉动效应不足。庭院经济发展缓慢与当地龙头企业带动辐射能力弱、拉动能力不足有直接关系。

庭院经济规模小、抗风险能力弱，信用风险防控难度较大。庭院经济多以家庭为单位，银行保险机构在向其提供金融服务时存在较大顾虑，从而采取要求增加担保、降低贷款额度、提高保费等措施，在弱化金融支持效果的同时，其后期跟踪和管控信用风险也存在较大难度。例如，德州监管分局反映，当前我国农村的一二三产业融合仍处于初级阶段，农业仍属于弱质产业，生长周期长，管理水平低，存在自然和市场的双重风险，农户诚信意识较弱，给银行的风险防控带来一定难度。

做足产业文章 激活庭院经济活力

科学规划布局，补齐要素短板。依托地方特色种养殖、文旅资源，形成一乡一规划、一村一特色、一户一方案，同时加强庭院经济的统一规划和引导，统筹庭院经济建设布局，推进当地庭院经济组装规模化、实施标准化、产品市场化、庭院产业化。

建立长效机制，增强基础保障，强化考核激励。加大支持力度，根据市场需求，出台相关优惠政策，给予一定的政策、技术和资金支持，吸引社会人才、资金和基础设施等资源投入，营造良好环境。完善风险补偿机制，充分发挥政府性融资担保公司的担保增信、风险补偿作用，进一步实现风险共担。

完善金融服务，挖掘金融需求。建议从市场拓展、产业宣传、财政补贴、信贷利率等方面入手，对部分特色庭院经济客户推出专属信贷产品，对客户群体精准画像。健全农业农村保险体系，鼓励提高保险覆盖面，为庭院经济的发展和实施保驾护航。建立健全专项对接平台，通过线上平台把散点式对接转化为链式对接，切实提高金融机构服务及授信效率。

培育龙头企业，发挥联动优势。利用农业综合开发的资金优势、项目优势，培育壮大种植业、养殖业、加工业等龙头企业，逐步形成市场带动龙头，龙头带动基地，基地连接农户的产业化格局，加强统一规划，不断提高专业化种养技术水平。

加大宣传力度，优化经营环境。选择一批技术成熟、市场前景广阔、经济效益好的重要成果，推选为庭院经济示范标兵，总结宣传其成功做法，通过示范效应，结合区域特色、庭院经济空间特色，以点带面，增强农户参与农村庭院经济的积极性。依托现代信息技术，联动农业等部门，对农户经营状况、偿债能力等方面进行密切监测，及时做好风险预警与处置。