“四个聚焦”提升消费金融公司监管质效

截至2022年末，重庆已设立消费金融公司3家，机构数量居中西部之首，资产规模合计占全行业的五分之一，授信客户总数超3亿户。国家金融监督管理总局重庆监管局（以下简称“重庆监管局”）从提升普惠金融服务质效、合理满足多层次居民消费信贷需求出发，针对辖内消费金融公司特点，围绕“四个聚焦”综合施策提升监管质效，积极探索推动消费金融公司高质量发展的有效路径。

聚焦重点找准切口 推动监管精准化

聚焦公司治理关键环节，夯实机构稳健发展基础。一是加强党建引领。结合辖内消费金融公司均为非公金融机构的特点，引导各公司成立党委（支部）、配备专职副书记和纪委书记（委员），实现“党建入章程”和基层党组织两个全覆盖，落实公司党委（支部）委员与决策管理层“双向进入、交叉任职”机制，推动党的领导与公司治理有机融合，发挥党组织的政治核心作用。二是强化股东管理。严把股东准入关口，穿透排查其控股股东、实际控制人、相关关联方等主体的资质情况，守住“两参一控”准入上限，探索开展入股资金来源专项审计，从源头防范违规入股可能引发的治理风险。严格约束股东行为，综合运用监管提示、约谈实际控制人等措施，督促个别公司大股东逐项兑现筹建期承诺，及时纠正其关联方违规干预公司经营管理的问题，厘清各方经营管理边界，从人员、业务、财务、考核等方面保障公司法人机构独立性。三是规范关联交易。督促各公司按照穿透原则全面识别关联方，完善审查机制，履行披露义务，强化对关联交易的外部审计和公允性论证，防止利用关联交易进行利益输送。

聚焦线上贷款合规监管，推动机构强化内控管理。一是细化完善监管规制。针对辖内消费金融公司线上消费贷款占比高、产业链条长、合作机构多的特点，出台重庆版互联网贷款合作业务监管细则，督促各公司建立全类别合作机构准入退出和分级管理制度，明确对不同等级合作机构的限额管理与集中度管理政策，按照合作机构真实成本合理确定费用水平。二是联动地方金融监管部门，率先建立完善网络小贷业务统计指标体系与报告制度，实现同一网络平台旗下消费金融公司、小贷公司业务合规风险的同步监测、协同处置。三是完善互联网贷款整改评估督导机制，针对业务流程、合作机构管理、模型设计管理等5个项目设置42项具体评价指标，定期评估并建立问题台账，按季跟踪督导实行销号管理。四是突出对重点领域风险隐患的排查处置。综合运用舆情线索监测、EAST数据筛查、现场检查等手段，加强对消费贷款违规流入股市、楼市风险隐患的常态化排查，督导个别公司停止与房企旗下小贷公司合作的高风险“业主贷”项目。

聚焦消费者权益保护治乱象，压实机构消保主体责任。一是规范贷款利费定价。引导公司通过优化客群结构和风险定价，将贷款单笔利费水平压降至24%以内。督促个别公司整改清理客户服务费、寿险服务计划、灵活还款包等多项不合理收费项目。二是规范外包机构管理。督促公司将全部外包催收机构纳入公司催收系统集中管理，实现电话、短信催收“有记录、可回溯”，完善准入退出标准，加大消保违规问责力度。三是规范客户营销行为。督促相关公司推动网络平台落实品牌隔离措施，在产品页面明确披露实际放贷机构，避免公司产品与平台品牌混同，保障客户的知情权和自主选择权。四是加大监管整治力度。针对消费者投诉举报集中的公司，督促其制定明确的信访投诉整改方案和目标。综合运用监管评级、现场检查、行政处罚等手段，加大问责和处罚力度，提高违法违规成本。

聚焦科技手段赋能监管，提升消费金融公司监管效能。一是构建监管大数据平台。目前已实现EAST系统、非现场监管信息系统和客户风险预警系统的数据互通，底层数据池包含1.4PB各类监管数据，针对五大应用场景部署应用分析模型近200个，实现了TB级数据的秒级响应和重点风险的自动监测预警，为开展对消费金融公司海量客户的业务数据治理和风险识别预警提供了科技支撑。二是依托大数据平台建设部署消费金融公司智能监测子模块，对辖内消费金融公司各项经营数据和监管指标进行实时监测，强化对信用风险、流动性风险、声誉风险等5类主要风险的智能分析及趋势预测，实现对公司所有在营产品、八类合作机构以及消保投诉举报的在线管理。三是创新检查方法打破“数字黑箱”。针对消费金融公司以模型和算法为基础的大数据智能风控，在现场检查、专项核查中引入数据的穿行测试，查阅风控相关系统项目需求文档、接口文档、模型和策略文档等重要文件，在理顺风控底层逻辑和摸清数据需求的基础上开展抽样测试，并现场查验风控策略相关代码，有效识别公司风控短板和违规问题。

以内需战略为引擎 激活消费金融公司动能

中央经济工作会议在定调2023年经济工作时强调，“着力扩大国内需求。要把恢复和扩大消费摆在优先位置”。下一步，重庆监管局将深入落实中央扩大内需战略和经济工作会议精神，持续探索新形势下消费金融公司监管的有效举措，引导辖内消费金融公司坚守普惠金融和差异化、特色化发展的功能定位，持续提升自主风控、场景发掘、细分客群能力，为提振消费、扩大内需提供精准高效的金融服务。

提升自主风控能力，为精准授信提供技术支撑。要督促公司充分发挥科技公司大股东在技术、人才和商业生态方面的资源优势，加强科技风控队伍建设，结合公司业务数据、集团生态数据和外部征信数据，自建基础风险数据仓库；积极运用云计算、人工智能、机器学习等金融科技手段，缩短风险模型迭代周期，完善智能化风控策略调整机制，不断提高客户风险画像的精准度，进一步压降风险成本。

提升场景发掘能力，为高效获客提供流量支撑。消费金融是场景金融，谁掌握了消费场景，谁就掌握了客户和数据。对于消费金融公司的发展而言，客户和数据缺一不可。要结合公司自身资源禀赋，“一司一策”提升消费场景发掘能力。对于股东及其关联方具备消费场景资源的公司，要督促其主动与股东方建立战略协同关系，推动公司产品与股东场景深度融合，将消费信贷服务嵌入电商或产品生态体系，相互支持实现共生共赢。对于缺乏自有场景的公司，要引导其自主建设获客入口，丰富自有品牌，精准开展客户营销，提高各类场景下的服务渗透度和自主获客占比，进一步压降获客成本。

提升细分客群能力，为错位发展创造市场空间。不同于传统商业银行零售金融的中高端客户，消费金融公司的客群更为下沉，中低收入人群占比较高，具有服务新市民群体的天然优势。要督促公司坚守普惠金融定位，将新市民群体作为主要目标客群，发挥其产品丰富、服务灵活的经营优势，贴合新市民过渡期在教育培训、健康医疗、休闲娱乐等方面的消费需求，开发普惠型专属信贷产品，实现与商业银行传统消费信贷业务的互补发展，避免市场无序竞争浪费金融资源。