温州农商银行系统为小微企业发展提供有力金融要素保障

近年来，温州农商银行系统围绕小微企业发展遭遇的融资难、融资贵、融资慢等问题，通过差异化经营、精准性支持、专业化服务，探索构建具有温州农信特色的小微金融服务体系，有效畅通服务渠道、降低融资成本，提升了小微企业金融服务获得感和满意度，三年间小微金融呈现“两升一降”：贷款余额、首贷户大幅提升和成本显著降低。截至2023年5月末，小微企业贷款余额876亿元，三年来（与2019年末相比，下同）增加588亿元，增幅204.37%，小微企业贷款占比约20%，提升了7.67个百分点；小微企业贷款户数34950户，增加25528户，增幅270.94%，其中首贷户共2.24万户，占全市银行业六成；贷款平均加权利率下降1.13个百分点，三年为小微企业减轻融资成本超7亿元。

做精“三大标准”，增强小微金融服务的差异化。坚持做小微企业发展的“伙伴银行”，重点拓展“首贷户、个转企、小升规”1000万元以下普惠小微客群，提炼形成了小微金融服务的“三大标准”。一是建立精准化的授信准入标准，明确“支持什么企业”。围绕小微园、科创园、供应链等开展行业分析研究，明确了“信息无不良、资金入实体”的普惠型准入标准，对小微企业实行负面清单制管理，只要不触及负面清单的小微企业均为服务对象（负面清单主要为涉及不符合国家产业政策、信贷投向政策，资金进入“三市”，企业融资家数超规定等禁止类贷款）。结合小微企业无抵押物、担保难的情况，采取“重经营、轻担保”的新授信模型，降低因缺少抵押担保造成的融资难。目前已建立行业授信准入模型59个。二是建立定量化的尽职调查标准，明确“如何开展调查”。提炼“尽调三表”（贷前调查情况表、贷中系统查询表、贷后走访记录表），做好入企“五必看、五必问”（看厂房、看设备、看存货、看开工、看人品，问资产、问负债、问成本、问产值、问客户），跟进数据交叉验证（企业工资支出、水电税费、上下游企业信息、账户资金变动）等要点，全流程关注小微企业经营动态。三是建立综合化的金融服务标准明确了“员工怎么干”。明确授信准入标准、尽职调查标准后，辖内农商行结合当地特色产业、重点行业分析研究，制定“一行一品”“一企一策”差异化定制服务，通过政务数据、自有数据、采集数据的交叉分析，以清单形式下发给基层，为营销人员精准营销提供支持，并采取“数据派单、限时督走”模式，确保走访数量与走访质效。同时，采取“基础利率+客户经理议价+民间融资参照”综合定价模式，由营销人员结合企业贡献度、忠诚度和关联度情况进行增减调价。

做实“三项创新”，增强小微金融服务的精准度。围绕市场不同行业的发展特点和企业的融资需求，探索细分领域信贷产品创新，增强产品与市场需求的适配，持续拓宽普惠信贷供给路径。一是创新“科创指数”融资模式。为解决科技型中小企业，解决企业在成长阶段资金需求大、传统渠道融资难的发展痛点，在温州银保监分局牵头制定的“科创指数”模型基础上，在瓯海农商银行率先推出“科创指数贷”通过明确3大维度11项指标为科技型企业精准画像，匹配30万-500万元内的纯信用融资额度，实现企业的“前置无感授信”。目前，已在全市农商银行进行推广，累计为1.13万家科技企业授信119.71亿元，贷款3428户、余额54.94亿元。二是创新“一行一品”。联合市委组织部（市委两新工委）、市金融办探索“非公企业党建增信”融资模式，将非公企业党建指标作为银行衡量企业贷款额度和贷款利率的重要依据，在鹿城、龙湾、瓯海农商行率先推出“双强红领贷”，为342家公司授信10亿元。针对文旅企业普遍无抵押资产、担保难寻情况，永嘉农商银行在全国率先推广民宿经营权抵押贷款，将农村宅基地及房屋租赁使用权证等权益作为抵押物，推进农村“资本盘活”。在“一行一品”的引导下，“纯线上、纯信用、免担保”的小微易贷、 小微资产受托代管融资、龙湾农商行的专品贷、洞头的地理标志证明商标质押贷款、平阳农商行的稳岗贷、标准厂房按揭贷款、瑞安农商行的政采贷、永嘉农商行的共富贷等，各农商行充分结合当地重点支柱产业加快创新，三年来全系统累计推出“非标”小微企业信保类贷款产品四十余种，不断降低对抵押品的依赖程度，让更多无抵押和担保措施的小微企业能够获得融资。三是创新多元化服务。坚持服务导向，发挥农商系统点多面广、渠道、队伍优势，为企业提供多元综合的服务。瓯海农商银行在全区设立普惠金融服务站233家，特色小微园普惠站5家，为17家“整园授信”试点园区整园授信63.2亿元，为瓯海区8大支柱行业整体授信55亿元，为瓯海中央商务区14栋楼宇整体授信40亿元，实现入园即贷、入楼即贷。以丰收一码通为载体，兼容丰收互联、微信、支付宝等多种支付方式，推进企业商户的智能支付建设，保障客户资金安全，全市共有收单商户28.7万户。利用“探店”短视频模式，组建“丰收联盟探店”团队，拍摄制作微视频，为客户提供宣传助力。如文成、永嘉农商银行为武阳民宿、百里楠溪、伯温家宴等景点拍摄15个短视频并宣传推广，点击量超15万人次。

做优“三项机制”，增强小微金融服务的专业性。通过实施网格管理、加强人才培育和流程优化，以机制完善助推小微企业金融服务水平提升。一是网格管理机制。实施网格化管理，制定客户经理的“责任田”，通过定格、定人、定责，确保网格内每一户民营企业、小微企业、个体工商户都能归位到专属客户经理。建立常态化走访机制，主动走访收集网格小微企业信息，实行“首贷意向清单”“按需提额清单”“重点扶持清单”三张清单管理，建立健全小微企业信息档案库，实现“一户一档”“一企一策”融资对接。二是人才培养机制。启动“550·企航+”人才培养计划，培育百名专业指导师，带动打造一批专业的小微企业客户经理团队，全面提升小微金融服务水平。对专职小微客户经理实施职级制度和定量化营销管理，完善优化客户经理等级制度和薪酬考核机制，通过搭建学习、营销、晋升三大平台，推进理论、实践、素质“三关”培养，引导小微客户经理向专精方向转型，增强市场服务能力。三是流程优化机制。简化300万以下企业贷款调查报告，下放小微信贷服务的审批权限，强化民营、小微企业金融服务，建立特事特办、急事先行的工作机制，启动快速审批通道，简化业务流程，基本保证授信到放款不超过三个工作日，最快可实现当日申请、当日放款。