无感授信 指尖提款 “301”贷款服务模式让贷款直达快享

近年来，湖北荆门农商银行以金融科技创新为驱动力，大力推广“3分钟申贷，零抵押、零担保、零人工干预，一键式提款”的“301”贷款服务模式，让贷款办理变成像“逛超市”般稀松平常。截至2023年5月末，荆门农商银行累计为7.3万位客户发放“301”贷款33.33亿元，着力提升办贷体验，缓解融资难、融资贵、融资慢问题。

整村授信，让19万户农户收获周转备用金

“有了这5万元贷款，我可以在这60亩鱼塘投放8000尾鱼，一年出鱼4万斤左右，效益十分可观。”荆门市漳河镇三化村的养鱼大户孙小珍在农商银行“金融村官”的指导下，在自己的手机上登录湖北农信手机银行App，线上刷脸认证，系统审批、自助签约、手机提款……不到3分钟时间，无须抵押担保的5万元信用贷款便到账了。

在争当“乡村振兴主办行”的道路上，荆门农商银行518名“金融村官”奔赴全市1337个村组，常态化开展“863”数字化整村授信，即农户建档率达到80％、预授信率达到60％、授信签约率达到30％，推进全市“六个一”农业重点产业链涉农主体授信全覆盖。

如何利用科技手段让整村授信变得方便、快捷？在湖北省联社的指导下，荆门农商银行推出“荆楚小康贷”微贷集合作业平台，“金融村官”联合村干部为农户批量评级授信，提供一次核定、随借随用、周转使用、动态调整的纯线上小额信用贷款。

获得授信的农户再也不用像过去办贷款时来回跑手续、备资料，找抵押物、担保人，手续麻烦，等待时间还长。现在办理贷款只需要手机一点，贷款便可实时到账，省心、省时又省力。目前，荆门农商银行已向19万户农户提供“301”式“周转备用金”79亿元，真正把办贷主动权交还给农户。

随着整村授信的深入推进，荆门农商银行今年发放涉农贷款29亿元，将金融“活水”引向田野乡间。

扫码就能贷，多扫能多贷

“农商行收款18元、农商行收款35元……”在荆门市漳河万达商业广场鑫新鲜超市，清脆的农商银行收银宝播报声此起彼伏，一笔笔买卖款项进入了超市老板刘金星的农商银行账户。

近年来，荆门农商银行持续开展送码授信活动，推出“农商行收银宝”，为客户配送支付结算二维码，支持多种支付渠道，收款资金直达银行账户，安全高效、一目了然，深受市场追捧。

如今，荆门农商银行的扫码商户规模突破了18万户，日均交易规模最高可达到30万笔，占全市同业的四成以上。同时，荆门农商银行积极抢滩布局城市商圈移动支付示范场景，建设了南台农贸市场、一马光彩建材大市场等24个主题支付市场，涵盖零售、餐饮、建材、文旅等衣食住行各领域。

“用农商银行的收银宝，不仅结算方便，流水还可以贷款。”前不久，刘金星通过测算扫码流量数据，顺利申请到了30万元的“码商e贷”，用于超市流动资金周转。贷款无须抵押担保，手机上便可快速申请，操作简便，而且随用随提，用几天算几天利息，大大降低了资金使用成本，有效满足了“短、小、频、快”的融资需求。

有码必有贷，有贷必有码。“301”线上“码商e贷”让农商银行收银宝商户把扫码“现金流”变成信用“资金流”，贷款额度高低以扫码收款流量来确定，扫得越多，流水越大，贷得就越多，利率越低。截至目前，荆门农商银行签约“码商e贷”7467户，用信余额6.7亿元。

以税定贷，诚信纳税就可贷

“没想到纳税还能变成贷款，还不用抵押，解了燃眉之急。”近日，湖北万绿市政工程有限公司的老板舒文波在荆门农商银行工作人员的指导下，登录湖北省税务局官网“互联网+银税互动”菜单进行授权，在湖北农信“金融e店”小程序将企业营业执照、法人身份信息等资料录入上传后台审核审批，100万元的纯信用“税e贷”不到10分钟便顺利到账，实现了“秒批秒贷”。

不光是扫码流量，“以税定贷”是“301”贷款模式又一成功应用的领域。

“农商税e贷”通过对接“银税互动平台”，根据纳税主体在国家税务部门的纳税数据或税务登记信息，结合行内外大数据以及风险决策模型进行评级授信，客户可直接通过手机银行“一站式”完成办贷，大大提高了办贷效率。最高贷款额度1000万元，最长期限10年。目前，荆门农商银行已为847户纳税户授信7.8亿元。

无独有偶，平日里缴纳的公积金和纳税信息一样能够贷款。近日，在荆门市某事业单位工作的彭佩去荆门农商银行网点提前支取定期存款，用来购买小汽车，后经网点工作人员介绍，将公积金信息输入系统核验，便获得了20万元的“公积金e贷”授信。“不用提前支取定期，贷款利率还低。”彭佩喜笑颜开。目前，荆门农商银行为1512户公积金客户授信2.6亿元。

一个二维码就是一个服务渠道，一个Pad就是一个移动工作站

日前，荆门市东宝区栗溪镇的付辉媛从事香菇种植贩运，急需周转资金，随手扫了扫荆门农商银行驻村“金融村官”的二维码名片，“金融村官”便立即上门，手持“智慧微贷”系统平板电脑，仅半小时便完成了一键调查、进件、审批、授信全流程，一盏茶工夫便成功发放了“亲情农贷”30万元。

“相比以前办贷款的诸多不便，如今扫一扫二维码，‘金融村官’就主动上门，态度好，服务还周到。”从“开门迎客”到“敲门入户”，不变的是农商银行“挎包银行”的银客情深，变的是科技进步带来的服务便利性。

据介绍，荆门农商银行推出员工个人专属二维码，二维码就是员工名片，客户扫码就可获得店小二式贴身服务。同时，在省联社的指导下，荆门农商银行推出“智慧微贷”数字化移动展业平台，集合了人民银行征信、税务、工商、司法等大数据信息，把传统的人工审贷变成系统审贷，从“凭经验判断”到“用数据说话”，减少人为干预，不仅秒批秒贷，还大大降低了办贷风险。

在“人码合一”和智慧微贷系统的加持下，荆门农商银行真正把线下服务搬到手机银行、微信公众号、官方抖音上，“让数据多跑路、客户少跑腿”变成了现实。目前，全行1400余名职工“人码合一”，手持一台平板电脑，常态化开展“网格化+包联制”进村入群活动，在田间地头便可实现无纸化、“一站式”办贷，打通了贷款服务“最后一公里”。目前，荆门农商银行发放智慧微贷1.73万笔、35.6亿元。

现如今，荆门农商银行建立起品类丰富、灵活多样的“301”贷款模式，例如，为行政事业单位员工、工薪人士提供“公积金e贷”“白领e贷”“福e贷”，为个体工商户提供“码商e贷”“扫码流量贷”，为诚信纳税企业提供“农商税e贷”，以及为农村经营主体提供“荆楚小康贷”，全方位满足各类市场主体的金融服务需求。

荆门农商银行有关负责人表示，全市农商银行将进一步加强智慧银行建设，常态化推广培育“301”贷款模式，将其作为打造“小微金融店小二 乡村振兴主办行”品牌的重要内容，真正用科技金融手段让贷款直达快享，着力提升服务实体经济质效，助力荆门市转型升级示范区建设。

截至2023年5月末，荆门农商银行各项贷款余额438.2亿元，比年初净增34亿元，创历史同期新高。信贷总量、增量连续多年稳居全市同业之首。