“五品十法” 赋能智慧商圈新业态

城市商圈作为场景金融应用最广泛的领域，与人们的生活息息相关。湖北荆门农商银行立足自身禀赋，创新“线上+线下”交互方式，用“无界金融”差异化切入城市商圈的“千场千景”，打造了一个跨界联姻、无感融合、贴近生活、尊享体验的金融服务智慧商圈新业态。

抢滩布局 开辟智慧商圈建设新赛道

“连接”才能同生，“共享”才能共赢，这是荆门农商银行制定智慧商圈金融服务战略的初衷。一方面，在探索场景金融赋能零售数字化转型中，快速打破边界，更好地嵌入衣、食、住、行、购等生活场景，在跨界融合中批量获客、黏客、活客，让交叉价值营销形成流量内循环，需要银行探寻更好的载体、路径和样本。另一方面，传统商业综合体面临疫后复苏、电商冲击、客流走低、成本高企的痛点，倒逼其跨界建渠扩流，提升销售业绩，降低运营成本，探索数字化转型升级的逆袭之路。合谋而为，银商双方迫切需要“向外生长”、打破瓶颈，实现资源叠加和优势互补，蹚出竞合发展新路子。

自1992年开市至今，荆门市南台农贸市场已有30年历史。如何让老市场焕发新生机？不仅要有“靓”变，更要有“智”变。“智慧化”是银商双方在市场改造之初定下的基调。

银商双方共同构建智慧农贸系统，将荆门市南台农贸市场所有商户信息集中录入系统，通过系统可任意查看商户证照信息、溯源检测、今日菜价、投诉评价等。为商户统一布设收款码，提供手机银行、“云付管家”App等，推出免抵押担保的“账户流量贷”和“码商e贷”，系统分析整合商户账户流量，测算授信额度、贷款利率，做到“有码可贷、多扫多贷、闲时授信、用时提款、随借随还、手机自助”，真正将市场所有交易行为纳入农商银行服务体系。

荆门农商银行以“送码授信暖人心”为主题，开展“新春集市”“买菜扫码农商有礼”等活动，大力培育送码授信示范商户，开展扫码交易排名有礼、扫码费率优惠政策、积分惠享计划、特惠商户扫码立减等活动，对扫码积分排名前列的商户，给予增信提额、阶梯利率、专属顾问服务等高阶权益。如今，市场的扫码付商户比例达到98.6%、授信覆盖面达到67.4%，带动客流体验升级和流量翻番，成为多方共赢的农商银行“送码授信”主题示范市场。

荆门农商银行打造南台市场，致力于用无界金融的概念，让商业、消费、社交、购娱等场景边界逐步模糊、互通、共融，让客户流、物资流、信息流、资金流闭环流动和扩容提质。

这种信心来源于湖北省联社的“两朵云”。依托省联社“楚天农商云”和“互联网金融云”，荆门农商银行为商圈高频流量场景定制金融服务，为商圈数字化建设赋能升级，提供了聚合支付、结算管理、信贷支持、增值服务、多元互动于一体的多场景智慧支付解决方案，打造了一个跨界联盟共享式开放合作平台，打破资源联动壁垒和商户自运营碎片化“孤岛”状态，在“流量为王、竞合发展”的道路上，实现了银行、商圈、消费者、商会协会多方客流共享、渠道共建、价值共创、体验共育、互惠共赢。

落子有序 “五品十法”建设智慧商圈场景

虽然智慧商圈建设的表现形式不一，但底层逻辑高度统一。为打破“竖井”思维，避免单打独斗式“自建自画”，造成建设标准不一、体验不佳的问题，荆门农商银行本着“宜推广、可延展、落地优、见效快”的原则，用“五品十法”工作法定义标准化智慧商圈建设流程。

五品，即每个商圈制定一个特色方案、签订一份多方协议、明确一个主办行、召开一次金融服务宣讲会、建立一个服务工作群。十法，即政银商多边协商法、行业运用嵌入法、整圈授信覆盖法、智慧微贷随借法、链式金融扩展法、活动营销暖场法、产品优惠让利法、交叉营销推介法、主题商圈圈粉法、跟踪问效服务法，荆门农商银行用“五品十法”重构智慧商圈建设的底层逻辑。

欧亚达家居京山商场是荆门市最大的集家居、建材、装修、设计于一体的“一站式”家居体验中心之一。荆门农商银行与市场管理方签订银商互动协议，推行“银行+商管中心+商户”“联盟商圈”合作模式。为入驻商户研发推出代缴代付结算收银系统，推出“语音云播报器+扫码盒子+SAAS系统对接+商品进销存系统整体迁移改造”服务项目，提供收付结算、产品流通、营销监测、货品仓储管理等服务。在融资服务方面，由欧亚达家居京山商场进行资质背书，以商户收银流水测算授信额度，以“扫码流量贷”“码商e贷”对商圈客户集中批量授信，对链上下游的商场消费者提供“家装贷”“市民装修贷”“车位贷”等，均给予贷款利率优惠，全面满足商户日常资金周转需求和消费者置业领域消费需求。

目前，广场入驻商户95户，荆门农商银行为商场提供的集中收银运用系统年引流资金6000万元，其中为70%的客户提供扫码支付、POS机、收银系统等业务，为60%的客户授信3000万元，用信1500万元，客户引流提升30%以上。

一圈一策 花式打造农商银行主题智慧商圈

在定义标准化商圈建设工作法后，“千场千景”的智慧商圈金融诉求和痛点的大相径庭，注定金融供给不能千篇一律、“依葫芦画瓢”。荆门农商银行因“圈”制宜，细分商业综合体、集市农贸市场、建材家装专业市场、工业产业园区、智慧旅游观光景区等不同类型商圈的交易场景，用多样性存贷电产品组合，提出差异化定制解决方案，放大金融供给的乘数效应，改大水漫灌为精准滴灌，让服务更加精准贴切。

坐落于荆门市东宝区电子信息产业园的荆门弘毅电子科技有限公司是一家省级专精特新“小巨人”企业，生产的柔性电路板广泛运用于智能穿戴设备终端。企业在产业链链长制的指导帮助下，通过“荆e融”荆门市企业金融信用信息平台很快便获得1100万元的贷款支持，解了企业的燃眉之急。

在线下，荆门农商银行认真履行电子信息产业链金融链长工作职责，协调建立“政府+经信局+农商银行+链上企业+产业园区”定期联席会议制度，畅通“行政链长+金融链长+企业链长”协同作业平台，定期研究产业发展、信息共享、数据运用、信贷支持、金融服务等要素融合，“贷”动产业“固链、强链、稳链”。

在线上，联合人民银行荆门中心支行研发集信用展示、信息发布、融资撮合、跟踪问效于一体的“荆e融”荆门市企业金融信用信息平台，联通荆门市政务大数据中心，归集15个部门、25大类企业信用信息，实现对企业全方位信息展示和信用画像。企业在“荆e融”发布融资需求，系统“智能推荐”供银行认领对接。银行机构上传金融产品，系统精准推送，供企业采购。

“牵手”成功后，“荆e融”自动生成企业信用报告，协助银行后台建立数据模型，自研算法分析，自动匹配最优金融产品。目前，荆门农商银行已在平台发布37款信贷产品，采用“传统贷款+微贷”“续贷+增贷”“银团发放+自身发放”等方式，发放贷款427笔、金额逾48亿元。

如今，荆门农商银行以“五品十法”筑基，用“一圈一链一策”孵化出形式多样的智慧商圈建设模式。以“主题包装+送码授信+示范培育”模式，打造了南台、海子河等智慧示范农贸市场服务示范点；以“银商联盟+整圈授信+交叉营销”模式，打造了欧亚达、一马光彩、大龙联合广场等智慧商业综合体服务模式；以“政银协园合作+荆e融+金融链长”模式，打造了东宝区电子信息产业园、绿色建材和装配式建筑产业园等智慧产业园服务示范点，形成了特色鲜明、内涵丰富、耳目一新的农商银行主题智慧商圈新业态。