“借”势奋进 探索农商银行零售数字化转型

零售业务数字化转型是银行高质量发展的战略选择，既是稳健经营的“稳定器”，又是业绩增长的“新引擎”。农商银行扎根“三农”、服务小微，培育了最广泛的客户群体，稳固了零售业务数字化转型的“基本盘”，但是在产品创新、服务优化、科技研发等方面仍存在短板和不足。

作为一家地方性金融机构，吉林长春发展农商银行努力克服不利因素，向内挖掘转型潜能、向外寻求转型助力，积极探索零售业务数字化转型之路。 

“借水推舟”促进管理转型

“十四五”规划和2035年远景目标纲要中，党中央明确提出“稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型”。银保监会印发的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，明确了银行业数字化转型工作目标。长春发展农商银行主动对标转型发展新理念，严格贯彻落实吉林省联社具体工作要求，从内部管理入手，抓政策、抓资源、抓重点，扎实推进零售业务数字化转型。

抓好政策导向“指挥棒”。长春发展农商银行明确零售业务优先发展战略，将其作为全行转型发展的重要抓手。一方面，加大考核力度，调整《经营目标考核管理办法》，提升普惠小微贷款、聚合支付、企业手机银行及整村授信等零售业务指标考核权重；另一方面，明确管理机构，整合成立业务管理部、建立农村金融部、新设个人贷款中心，全面理清业务条线管理脉络，形成上下联动、资源集中、协同发展促转型的良好格局。

优化资源配置“调节器”。根据辐射范围和客户结构，完善网点地域布局和功能划分，有效扩大客户覆盖面，增设综合经营支行，重点办理小微信贷，并选择位于长春市商业中心的两家营业网点设立“长发e贷”中心，构建转型发展“桥头堡”，全力推进零售数字化产品研发、优化和推广工作。布设智慧柜台机、智能排队机、高速存取款一体机等智能机具，提升网点业务办理质效，释放柜面人力资源，调整内勤人员走向营销岗位，优化扩充厅堂营销服务团队，加强配置零售转型的人力资源。

夯实重点工作“落脚点”。业务上，重点投放1000万元以下的普惠小微贷款，2022年末普惠型小微企业贷款余额36.54亿元，较年初增加5.18亿元，增长16.52%，连续3年完成“两增”监管目标；产品上，持续研发推出“工薪贷”“市民贷”“消费易贷”“车商易贷”“物流贷”等特色产品，精准对接小微客户信贷需求，增加转型发展的产品推动力；培训上，组织零售业务人员参加培训机构及先进银行举办的专业培训，提高零售团队专业水平，积聚零售业务数字化转型的“技能储备”。

“借鸡生蛋” 促进业务转型

零售业务数字化转型是一个系统工程，需要积极借助省联社、第三方科技公司等多方力量，引进创新产品、借鉴先进经验、布设智能设备，丰富业务转型的“工具箱”，促进零售业务数字化转型纵深推进。

创新开办线上业务。长春发展农商银行借助第三方科技公司专业能力，针对小微企业主和个体工商户信贷需求金额小、笔数多、时间紧的特点，创新开办“长发e贷”房屋抵押贷款业务，采取线上线下相结合的方式，实行7*24小时在线服务，最快3小时放款。近年来，产品凭借简单、高效、快捷的特色优势，已成为服务本地商户的“亮眼名片”，有效激发“小商户”释放“大效益”。截至2023年3月末，“长发e贷”贷款累计投放1.6万余户、金额82余亿元，存量余额33余亿元。同时，加强营销服务，主动与长春市大型物业公司和菜鸟驿站建立战略合作伙伴关系，尝试打造“跨界联盟”，精准锁定目标群体，实现批量获客。探索以核心产品“长发e贷”业务平台为依托，陆续推出 “长发e惠贷”“长发普惠贷”和“拥军贷”等子产品，对照客户画像，实现产品细分，进一步巩固发掘零售数字化产品优势。

扎实推进整村授信。长春发展农商银行扎实开展由省联社牵头推进的整村授信工作，通过信息采集、外部评议、数据分析等手段，打通农户线上贷款渠道，实现主动“送贷款上门”。目前，长春发展农商银行已对接17个乡镇、129个行政村、887个行政屯，完成农户信息采集8万余户，预授信金额12.6亿元。在省联社的指导支持下，长春发展农商银行深化整村授信工作成果，顺利上线农村数字普惠金融信贷系统，推广面向吉林省农户的纯信用专属信贷产品“吉信农e贷”。 “吉信农e贷”深入践行普惠金融理念，实现贷款线上投放，农户通过手机银行即可完成签约、放款，做到“随用随贷、随借随还”，充分体现了零售数字化产品的特色优势。

不断优化渠道服务。长春发展农商银行加快布设智能设备，提高柜面业务办理效率，并大力拓展电子服务渠道，积极宣传推广手机银行和微信银行，让客户便利享受现代化支付结算方式。不断加强农村地区金融服务，在农村网点布设ATM和CRS存取款一体机38台，便利辖区农户办理现金存取业务。同时，设立“助农服务站”50个，填补部分地区农村金融服务空白。挑选4个乡镇设立精品样板服务站，规范悬挂牌匾，统一制作展板，配齐POS机、保险箱等机具，让便捷的金融服务由“城”延伸到“乡”，深入推进零售业务数字化转型。

“借船出海” 促进平台转型

农商银行零售业务数字化转型的成功实现，不仅要把同业的先进产品和经验“请进来”，还要积极融入地方经济发展，紧跟经济政策导向，向更广阔的平台“走出去”，迈向更广阔的发展空间。

融入场景“支付平台”。长春发展农商银行紧抓小微商户经营性收款现实需求，加大聚合支付推广营销力度，积极与小微商户构建“亲密连接”。制定下发营销方案，实行总量和活跃度双向考核，并打破“前、中、后台”界限，推进全员营销，考核任务细化到月、落实到人，利用任务指标的“牵引”，调动高效执行的“加速”。截至2023年3月末，实现聚合支付用户1.3万户，累计交易金额22.6亿元，沉淀资金21.9亿元。另外，长春发展农商银行与第三方科技公司合作，根据不同消费场景推出智慧停车场、商场一体化收单、微信公众号缴费等业务，为长春市“这有山”商场、远东批发集团等大型商业体提供收单服务。

借助政府“中介平台”。长春发展农商银行积极申请入驻本地政府搭建的“吉企银通”互联网金融平台。“吉企银通”是为解决小微企业和银行信息不对称、放款周期长等实际困难打造的公益融资平台，是连接小微企业与银行的网络“金融超市”。长春发展农商银行已在平台录入“商服易贷”等特色信贷产品11个，明确了各项产品的额度、期限、利率、准入条件、申请流程等信息，方便小微企业客户申请适合产品，并安排业务经办人员和调查人员及时审核客户资信状况，主动引导客户熟悉平台业务操作，提高客户获贷成功率。截至2023年3月末，长春发展农商银行已通过平台投放贷款2370万元，有效增加了服务本地小微经济的“触点”。

打造手机“掌上平台”。手机银行是银行零售业务数字化转型的重要工具，长春发展农商银行积极开展上线验证、员工培训、宣传引导，及时上线新版个人手机银行和个人网银，持续完善电子服务能力，并大力推广手机银行购买理财、智能存款等功能，用“指尖触碰”替代网点办理，大幅提升了金融服务的便利度。特别是面向农村客户，长春发展农商银行创新尝试推出农业贷款线上预约渠道，突破物理网点限制，让农户通过手机小程序即可线上申请贷款。目前，小程序累计访问量达4500余次，已为70余名农户发放贷款350万元，有效提高了贷款效率和客户体验，对零售业务数字化转型进行了积极尝试。