数字引领 管理赋能 推进业务高质量发展

近年来，在新冠肺炎疫情环境及激烈同业竞争的影响下，银行业规模扩张速度放缓、息差水平收窄、盈利效率下行，农村中小银行资产负债精细化管理能力的重要性日益显现，数字化支撑高质量发展的强烈需求与自身薄弱的数字化能力的矛盾凸显。

浙江瑞丰农商银行深刻意识到严峻的经营发展压力，在浙江农商联合银行的领导下，紧紧围绕数字化思维解决经营发展问题，利用数字化手段，率先在全省农信系统启动数字化改革并建设管理驾驶舱系统，以提升管理效能、支撑全行精细化管理，科学合理配置资产与负债，解决规模增长与效率发展不同步、不均衡的问题。

敏捷响应需求 搭建管理驾驶舱系统

农村中小银行经营业绩和专项分析缺少数字化的直观抓手，一直是各层面管理人员的需求痛点。特别是在利差收窄的趋势下，存款付息率、贷款执行利率、新增存贷结构、资产质量变化等重要经营监控指标的可视数字化展现，更是农村中小银行支撑精细效益管理的痛点问题。

依托金融科技，加强以效益为中心的业务经营管理、解决管理人员对经营数据可视化实时需求是瑞丰农商银行建设管理驾驶舱的出发点与落脚点。瑞丰农商银行资产负债管理部通过深入一线支行与前台部门，多方听取管理和业务人员的需求，具体分析业务痛点与主要问题，从实时资金数据、存贷款业务、风险与效益等维度提出管理驾驶舱总体建设需求。

瑞丰农商银行金融科技部收到开发需求后，第一时间抽调数据中心“精兵强将”与资产负债管理部业务骨干组成项目敏捷小组。敏捷小组以数字化改革为导向，遵循“个体与交互胜过过程和工具”“响应变化高于遵循计划”的开发理念，将需求拆分成“管驾”和“报表”两大类子任务，梳理任务优先级，并排布开发计划。在开发应用过程中，敏捷小组做到灵活响应、实时对接、模块上线、维护更新。自2021年系统投入建设以来，管理驾驶舱系统持续处于更新迭代中，并由资产负债管理部具体统筹系统模块功能，确保管理驾驶舱系统的多维性与可配置性。

强化系统运作 提升管理效能

瑞丰农商银行管理驾驶舱按管理权限，区分总行层级用户与支行层级用户，在总行层面与支行层面分别配置相应功能模块至具体岗位角色，着重支撑业务管理与营销人员，满足不同层级管理者的数据需求。同时，通过逐步应用管理驾驶舱系统，帮助全行各层级用户提升数据思维与分析能力，主动用数字化思维分析解决业务发展、经营管理中遇到的问题，切实提升管理效能。

模块设计及应用上，瑞丰农商银行管理驾驶舱系统在总行层级下设置综合信息大屏、全行资产负债损益分析、上市公司业绩展现、清算资金监测、金融市场板块大屏、风险监测大屏等模块，支撑总行级管理人员对全行经营业绩情况的全面、实时、准确把握。

在总行应用层面上，管理驾驶舱建设有以下两个突出成效。一是2022年末，清算备付资金监测模块上线以来，系统做到按日精准监控全行备付资金水平，通过设置上限控制，有效压缩全行冗余资金、提升资金运行效率，极大地提高了业务效益。二是在综合信息大屏上按日展现贷款业务占比、资金业务杠杆率、拨备覆盖率、成本收入比等重要监控指标，多方面为总行管理人员展现经营状况，及时进行业务决策与结构调整，引导全行业务高质量可持续发展。

瑞丰农商银行在支行层级下设置规模、效益、大额存款流入流出监测等模块，支撑支行级管理人员与业务人员对本支行核心业务情况的全面、实时、准确把握。

在支行应用层面上，管理驾驶舱建设有以下两个突出成效。一是大额存款流入流出监测模块可支持实时监测，并展现资金划付对象，有效帮助支行管理与业务人员掌握当日存款情况，切实提高了对市场的反应速度，更好地掌控支行业务经营发展。二是系统在效益模块下设置存款付息率、新开户存款付息水平、贷款执行利率、新发放贷款利率等具体指标，并展示较上月、较上年等信息，引导支行关注存贷利差水平的控制，并纳入绩效考核，稳定全行息差水平。

加强数字化改革 优化管理系统建设

瑞丰农商银行深刻意识到，金融科技的快速发展与深度应用，依托数字化改革提升效益、发展能力，是未来银行增强核心竞争力的必由之路。作为浙江省首家上市农商银行，瑞丰农商银行率先在全省农信系统围绕小步快跑、内外兼修的数字化改革原则，依托浙江省农商银行平台，按照拥有数据、数字化改革、数字银行三步走战略，稳步推进数字化进程。管理驾驶舱的成功建设应用是瑞丰农商银行数字化改革进程中的有效实践。

瑞丰农商银行在数字化改革进程与管理驾驶舱系统建设中，发现农村中小银行在进行数字化改革与应用中的共性问题主要有专业复合型人才缺乏、数据来源匮乏、规模体量限制等。结合本行的改革发展和系统建设经验，以下几点建议可供同行借鉴参考。

（一）顶层率先设计，优化组织保障

数字化改革是“一把手”工程，在农商银行坚守定位、服务实体的经营方向上，明确了农商银行自身所服务的基础客群和业务模式，要由高层引领，在现有监管与经营条件下有针对性地制定规划，完善顶层设计。

在顶层设计的基础上，做好组织保障。构建数字化赋能的矩阵组织，由行长具体统筹，主动在顶层设计、人才管理、职责落实、考核评价等方面协同推进完善基础设施建设，建立创新激发的体制机制，培育开放文化，发挥全行干部员工的主观能动性，各项考核与考核制度深度契合业务发展。数字化改革与系统支撑建设不是一蹴而就，需要长期坚持，要善于在实践中迭代更新。

（二）强化矩阵支撑、加强系统融合

数字化改革是全行性工作，要全行上下“一盘棋”统筹推进、协同配合，凝聚成强大合力，营造浓厚的数字化氛围。要同时在战略、组织、能力、制度、文化、人才等方面建立支撑体系，打破部门间横向壁垒和部门支行间纵向壁垒，促进前中后台部门的协同配合，将数字化改革任务分解到各部门、各中心、各岗位，并有效运用敏捷小组形式，灵活开发。目前，瑞丰农商银行已结合数字化改革，在金融服务、普惠金融、共同富裕、公共数据应用等方面均取得了较好的改革成效。

在农商银行自身改革建设的同时，要加强与省农商银行（省联社）沟通。农商银行受体量与规模的限制，在科技投入方面的力量较为薄弱，且较多业务核心系统依托省级系统平台，省级系统平台拥有批量挖掘处理核心历史数据的数据优势与系统优势。农商银行在数字化改革进程中要背靠省系统大平台，在省级战略下，强化与省农商银行（省联社）沟通机制，促进行社系统与省级平台两级融合，加快改革进程的同时，避免项目重复建设，导致资源浪费。

（三）着重持续优化，提升系统体验

在系统投入使用后，听取各层面用户反馈并持续优化是数字化项目取得良好效果的关键。瑞丰农商银行资产负债管理部协同金融科技部，在管理驾驶舱系统上线试运行后，定期收集各支行的使用反馈和意见，并继续开发完善分网点维度和客户经理维度的需求，做好更新迭代，使管理驾驶舱成为瑞丰农商银行支行数字化改革的必备工具，有效支撑支行业务精准开展，为全行效益强化提供有力抓手。

目前，数字经济持续在全社会各行业各领域渗透，农商银行的服务渠道和业务模型也在发生深刻变革。如何聚焦农商银行客户需求，发挥当地小法人优势，将金融服务渗透至客户工作生活场景，打造线上线下一体化金融服务生态，促进线上线下客户、产品、服务和数据的融合、提高业务运行效率与质量，将成为农商银行数字化改革亟待解决的重点课题，“无数据不金融、无场景不金融、无技术不金融”的时代必将来临。

农商银行唯有拥抱数字化，加速数字化变革，才能在未来的竞争和发展中牢牢守住差异化竞争优势，创新助力实体经济高质量发展。