创新场景金融 深挖流量价值

支付是一切商业行业的基础，是所有金融场景的入口，也是“金融+生活”的有效融合渠道。借助收单业务这座桥梁，苏州农商银行以用户为中心，以“客户+场景+数据”为核心，促进业务和场景协同融合，在过去数年通过“智慧校园”“智慧医疗”“智慧农贸”“智慧餐台”等场景生态的打造，初步建立了以客户为中心的数据价值链。

建设数字化风控体系 防范收单业务风险

苏州农商银行致力于收单业务数字化风控体系建设，将体系化、动态化、智能化作为目标，从业务、策略、模型、数据等方面运用大数据风控、智能风控等技术手段，通过收单系统业务控制，确保交易信息的真实性、完整性、追溯性和支付全流程的一致性。建立交易反欺诈系统，通过监测商户交易情况加强对事前、事中、事后的监督检查；通过对接银联商户信息共享联防机制黑名单、微信支付宝黑名单等外部渠道资源，对命中规则的商户进行了降低交易额度、关闭信用卡支付、下架关停等处理；通过获取受理支付终端的位置信息、扫码支付时获取的消费者IP信息进行解析，在反欺诈系统内加入对商户位置的监测，并对命中交易进行拦截。通过以上措施，确保收单业务风险得到全面、有效的防范和控制。

用互联网思维做新做强收单业务

互联网金融依托互联网技术和大数据，以低成本、高效率和个性化得到迅速发展；与此同时传统银行业金融产品和金融服务同质化竞争也愈发激烈，用户对于金融服务体验的预期值也显著提高。

用场景思维打造收单业务生态。场景就是将金融服务下沉到相关非金融服务中，打造一站式服务与极致消费体验，敏捷响应、高效满足特定客群需求。只有非金融服务衍生出高频交易场景，才能有效带动客户金融需求；苏州农商银行打造的“智慧校园”“智慧医疗”“智慧农贸”“智慧餐台”等也正是基于收单业务的场景生态，而场景下的客户忠诚度更高、产品营销更准、渠道拓展成本更低。

用体验思维优化用户流程。如果说用户思维是互联网思维的核心之一，那么用户体验就是用户思维的核心。对于C端用户来说，在设计和优化收单业务时，简化用户操作流程、减少用户学习和思考成本、根据消费场景合理匹配收单设备（如静态码、扫码盒、人脸支付、扫码枪等），让用户的支付体验轻松、便捷、愉悦；对于B端用户来说，苏州农商银行在费率政策、资金到账、营销支撑等方面给予精准和差异化配置，在语音播报、支付备注及经营流水对账等方面进行了多次迭代优化，减少商户使用收单产品的痛点，提升商户合作意愿。

用流量思维审视收单业务。用户完成支付不是收单业务的终点，而是用户旅程的起点。互联网思维的另一个核心便是流量，收单业务同样要追求资金流和信息量背后的数据价值挖掘。但对传统银行来说，互联网收单业务和大量移动支付场景中的他行绑卡客户完全是黑盒，银行不知道他们是谁，也不知道他们需要什么；支付场景下客户在支付页面的停留只有1-2秒的短暂时间，支付完成后便很难再次触达用户。如何让金融产品和服务实现流量的高效触达？基于此，对收单业务用户支付流程进行如下梳理和优化：

1.C端用户流量触达分析。

主要包括支付页面和支付完成后页面两次营销触达。

在支付页面，用户直接输入支付金额并完成支付，停留时间极短，容易忽略广告；但该广告位置贴近用户输入框，展示效果较理想，将广告形式优化为与支付行为相关的诱导广告来促成用户点击，例如：“还在原价支付吗？点我更优惠”，适合云闪付红包、苏农E贷注册送红包、关联微信立减金等引导类业务等用户返现效果直观且流程较短的业务类推广。

在支付完成后页面，此处广告位因为微信点金计划规则限制，用户打开率一直很低。收单业务新平台配合微信点金计划作了优化迭代，目前此页面广告位日均访问量已超过9万次，收单业务平台进一步优化后日均访问量有望超过20万次。

2.流量触达后的营销优化。

随着互联网营销模式的不断发展，客户习惯已经互联网化，传统营销方式难以满足对用户黏性的维系，简单的金融产品广告和直接行为引导难以形成用户有效关注；可以通过探索和构建数字化获客、留客新模式，持续提升用户活跃度，对用户体验进行更深层次的优化升级。

3.后续用户数据价值挖掘。进一步提升收单业务数据治理水平，建立商户行业类别和商品目录，明晰商户区域、类型分布，并在此基础上进行商户精准画像，此项工作正在推进。建立用户行为标签体系，通过用户支付行为来获得更多维度的用户信息，研究用户消费习惯与消费轨迹，更好地了解用户消费偏好，通过C端用户画像个性化推荐金融产品和服务，提升用户体验和转化效能。优化收单业务触达客户的线上线下渠道，依托收单业务及相应标签体系精准触达客户，提升营销活动配置和效果评估水平。

线上小店场景创新

线上小店是苏州农商银行依托江苏省联社“e点宝”点餐平台、借鉴星巴克“啡快”推出的收单业务场景创新尝试，线上点单到店自取服务的新模式可以帮助收单商户错峰接单，提升服务效率和时间管理能力，也有助于减少疫情管控下的人际密接。在商业模式重塑、竞争日益激烈的当下，商家借助收单产品强化渠道经营能力，获取更多发展优势，苏州农商银行通过赋能餐饮类商户、助力商户数字化经营、提高商户黏度，持续提升商户服务能力及消费者操作体验。

数字人民币场景融合

作为数字人民币首批试点银行，苏州农商银行积极参与数字人民币项目建设，通过与各大运营机构及农信银中心进行合作，目前已打通数字人民币业务闭环，并开始进行多场景的业务推广：在商户消费应用场景，对辖区内加油站、大型商圈、智慧菜场等进行数字人民币推广，营销商户开通数字钱包，成为一码通收单商户并实现数字人民币收款；在文旅消费应用场景，与苏州市吴江区文体广电和旅游局签订数字人民币战略合作协议，共同构建数字人民币文体旅消费实践生态圈，与熊猫体育、玛尼瑜伽、力康体育、苏州湾体育中心、孙俊羽毛球俱乐部等惠民场馆在暑期开展数字人民币联合营销活动；在智慧餐台应用场景，在机关单位食堂等消费相对集中区域布设数字人民币支付受理环境；以占道经营、垃圾分类等城市管理高频场景为切入点，推进使用数字人民币实现行政罚没款项缴纳；在医疗缴费应用场景，配合卫健委进行系统改造，推进医院窗口、自助机具支持数字人民币支付；在特色贷款应用场景，结合当下复工复产的背景，创新数字人民币融资场景，发放了全国首笔线上免息数字人民币个人贷款，通过全线上化的流程充分发挥了数字人民币服务实体经济的积极作用和便捷安全的特色。