独家| ChatGPT大火，农商银行是否“上车”？

作为AIGC（人工智能制造内容）领域正在冉冉升起的一颗新星，ChatGPT为金融业数字化转型带来新的变量。优异的对话能力、清晰的逻辑推理，ChatGPT不仅引燃了新一代聊天机器人的革新，也让业界将视线更加聚焦到人工智能技术发展。

对于新技术，银行保险机构的嗅觉更加敏锐，自2月以来，已有9家银行陆续宣布接入中国版ChatGPT百度“文心一言”生态圈。在农信系统，浙江农商联合银行更是成为全国首家接入“文心一言”的农商银行。

在极其重视合规经营、数据安全的金融业，AIGC应用将发挥多大价值？正处于数字化转型进程中的农村中小银行又将如何拥抱新技术？《中国农村金融》记者与多位业内专家和农村中小银行相关部门负责人展开对话。

AIGC价值何在？——或将重塑银行服务生态

记者观察到，9家宣布接入“文心一言”的银行将数字员工、智能客服、虚拟营业厅、智能营销、风险评估、财富管理等场景列入主要应用方向。

实际上，智能客服、智能投顾等对于业内而言早已不是新鲜词汇，像百信银行、江南农商银行等机构曾在2022年推出“虚拟数字人”作为数字化转型的重要布局。近年来，智能化也常常被各家机构包装成服务亮点，但在真正落地的过程中却总是充满“槽点”。相较而言，以ChatGPT为代表的AIGC有何新意和优势？

“AIGC最大的优势就是具有逼真的智能对话能力。”金融行业资深研究者于百程告诉记者，通过将这种能力与银行客服类产品相结合，可以有效提升用户对话体验，为其提供更及时、更准确、更具个性化的金融咨询服务。此外，AIGC在以往模型的基础上具有更大的语料库和更强的自我学习能力，可以从海量数据中提取有价值的信息，为金融领域的智能决策提供参考依据。

“ChatGPT具有善解人意、功能强大的AI语言生成能力。这样的能力可以和农村中小银行的业务创新结合起来。”广西区联社数据管理部总经理李冬泳认为，ChatGPT不仅可以成为柜台、客服、外出营销人员的辅助工具，部分业务不熟练的员工也能借助ChatGPT为客户提供高质量、个性化、有温度的服务。

此外，ChatGPT在银行内部的精细化管理中同样可以发挥作用。借助ChatGPT打通分散在各个农村中小银行的海量信息知识和系统内结构化、非结构化的大数据，给数据打上标签，借助人工智能、知识图谱形成体系化的专业知识库，将为省联社或者基层员工的工作赋能添智。

值得注意的是，业内也有声音认为ChatGPT将激活市场对于小微金融科技的热情，值得以开放的眼光看待。

福建银保监局相关部门负责人在接受记者采访时表示，小微企业数字化、信息化程度不高，数据采集率低，导致信贷风险评估难。依托ChatGPT技术可以构建精准敏捷的智能风控体系，推动普惠金融发展。

具体来看，智能风控指向更准确地识别小微经营者的经营状况，更准确地刻画他的信用状况，理解他的需求。应用ChatGPT的风控系统可以整合银行、征信、公共服务（税务、水电、公安、司法、通信等）信息以及电商平台场景数据，深度挖掘关键信息，找出借款人与其他实体之间的关联，通过AI算法得到目标客户风险评分，更有针对性地确定低风险客户群体。叠加人机交互功能，它能够扮演AI信贷审批员，和用户对话聊天，引导客户提交材料，获得个性化、定制化的信贷服务。

“农村中小银行如果拥有如ChatGPT等更多的技术手段和工具，或许可以在风险识别防范等具体场景中深化应用，完善原有的风控体系。”上述负责人补充道。

观望还是加入？——农商银行态度分化

“踢足球都是盘带、射门，但是要做到梅西那么好也不容易。”两会期间，科技部部长王志刚用幽默的表述回应ChatGPT相关问题。面对新风口，“要不要向风而行”各家农村中小银行有不同的部署和考虑。

几位接受采访的农商银行董事长表示，ChatGPT相关的技术还在探索阶段，尚未形成系统的应用思路。一位华南地区农商银行的董事长直言，引入AIGC需要看投入成本和产出是否能够有效匹配，鉴于ChatGPT相关技术开发成本较高，目前不会考虑纳入整体战略规划。

“ChatGPT起源于国外，中国本土化的技术还不成熟，应用方面可能给银行机构的数据安全带来新的挑战。”贵州省联社数据管理部总经理张天荣认为，农村中小银行本身科技底子薄，在风险防控、金融产品的流程管理、精细化财务管理等方面存在短板，后期可以尝试先从点上探索，但是大规模应用仍要观望。

张天荣建议，可以鼓励有科技潜力的农商银行先行探索，引领更多的农村中小金融机构学习，从而提升整个行业的科技水平。

人工智能和大数据的一个重要特点就是需要海量数据。李冬泳向记者介绍称，不像微信、支付宝，传统金融行业管理相对封闭，可以触达的数据样本少，没有足够的行业知识和数据，如何合法合规地为ChatGPT提供数据源进行训练是一个难题。

“目前ChatGPT输出的信息还不够严谨，尚不能满足金融行业强监管的要求。”

如何引导新技术健康发展、防范潜在风险一直以来是监管部门研究的重要课题。2022年10月，中国人民银行下发《金融领域科技伦理指引》，提出杜绝以“科技创新”名义模糊业务边界。目前，银行机构尚未将ChatGPT应用在具体的金融业务上，业界认为技术成熟度和可能产生的科技伦理风险是银行对新技术保持谨慎的重要原因。

迈向数智未来——步履不停 谨慎相拥

当前，金融业正在加速从数字化向数智化转型。从各农信系统的年初工作部署来看，“数智赋能”成为下一阶段多家农信机构数字化建设的重点。加强金融科技与业务创新的深度融合是农村中小银行数字化转型的重要方向。

安徽省联社党委书记黄然在此前的采访中表示，2023年，安徽农信将按照“用数、赋智、上云”的大科技平台建设思路，全面强化科技支撑能力，进一步赋能农商银行产品服务创新。其中“赋智”就是加快建设人工智能中台，逐步打造集基础算力、通用算法、智能应用于一体的全栈AI技术体系，为农商银行产品设计、市场营销、客户管理等关键业务环节提供标准化服务。陕西省联社在年初工作会议中也提出，要以更宽思路推动“数智”赋能，全面强化高质量发展的科技支撑。

“不同省份推进数字化转型的进度、视角不一样。”李冬泳表示，广西区联社积极探索大数据、云计算、区块链、人工智能等新型技术融合应用，未来如果要将ChatGPT相关的技术纳入省联社科技大平台建设，她认为首先要考虑成本，ChatGPT需要大量算力和费用，可以考虑将数据中台、AI中台等中台能力进行集约化管理，以“平台即服务（PAAS）”或者“软件即服务（SAAS）”的方式，提供给各个农村中小银行使用，同时允许各农村中小银行自主创新一些本地化特色业务，让他们能够像开关水龙头一样去使用这些数据和服务，用完之后数据还能安全留在本地。

“广西区联社实行‘集中管理、部门联动、上下协同’的数据集中管理模式，可以有效赋能基层小法人机构，将人工智能技术集成运用到大数据平台上，不用担心系统和数据交互问题，但需要海量数据沉淀。”

业内专家提出，中小银行决策链短、对于市场反应速度更快，即便在财力上不如大型银行，但是从数据处理量来看，短期大幅度的科技投入可能能更加快速地形成产出，对于中小银行的业务处理效率提升会更加明显。

“农村中小银行一直以来擅长线上线下‘两条腿’走路，这也是走向数智化的重要基础和优势。”

对于ChatGPT引起的替代焦虑，一位从业超30年的老农信表示，银行发展的基石始终是与客户建立的信任，会聊天的数字员工很重要，但是面对客户一个个急难愁盼的个性化的问题，仍然需要人带着真情实意去解答。