种好改革“试验田” 推进乡村全面振兴

河南省开封市兰考县是焦裕禄精神的发祥地、习近平总书记第二批党的群众路线教育实践活动的联系点、全国首个国家级普惠金融改革试验区。作为当地县域农村金融主力军，兰考农商银行深入践行焦裕禄同志的“三股劲”，围绕党中央、国务院和省委省政府关于普惠金融、乡村振兴的决策部署和要求，推动各项工作与践行普惠金融、助力乡村振兴深度融合，服务乡村全面振兴。

坚守服务“三农”初心 践行普惠金融使命

（一）党建引领，助推乡村振兴

兰考农商银行充分发挥基层党组织的战斗堡垒作用和党员先锋模范作用。加强与地方党委、政府沟通对接，通过党委合作、支部协同、党员互助以及选派14名优秀干部挂职金融副乡长等形式，推动党建工作与金融服务助力乡村振兴深度融合，建立县、乡、村三级金融服务体系，有效实现农商银行的资金优势、平台优势与党的政治优势、组织优势深度融合，积极探索县域农商银行“党建+金融”服务模式。

目前，兰考农商银行已与全县13个乡镇、3个街道办、450余个行政村签订党建金融联盟战略合作协议。同时，兰考农商银行将100余名党员全部纳入基层党组织，成立党员先锋队，嵌入金融服务一线，在全县开展走访调查、摸底金融需求、建立信息档案、宣传党的政策等。

疫情期间，兰考农商银行党委向广大党员干部发出倡议书，组建党员突击队、党员志愿者服务队，捐赠防疫资金，保障各项金融服务稳定运行。

（二）专注主业，服务实体经济

加大信贷投放力度。依托乡镇党委、村支部两级党组织，深入各行政村入户走访，全力推进党建联盟普惠贷整村授信。创新推广系列涉农贷款产品，主推农户小额自助贷款，贷款业务行政村评定率达94%。截至2022年10月末，累计发放涉农贷款28.86亿元。

积极拓展小微企业融资渠道。持续加大对小微、民营企业信贷支持，根据企业实际提供资金解决方案，有效拓宽小微企业担保渠道，缓解小微企业融资难题。截至2022年10月末，小微信贷余额66.34亿元，占比73.21%。

助推兰考稳步脱贫奔小康。按照“脱贫不脱政策”工作要求，持续推广“新三位一体”、产业发展信用贷等专项扶贫产品，持续加大对农业产业化龙头企业和已脱贫农户的支持力度。截至2022年10月末，全行累计发放扶贫贷款7.96亿元。

（三）优化服务，践行普惠金融

积极推广“普惠通”App。按照人民银行和兰考县委县政府的安排部署，从建机制、搭平台、增服务、提质效等方面入手，全力服务实体经济发展，大力发展普惠金融，支持一平台四体系落地。将“普惠通”App作为兰考农商银行的重要获客渠道，有效将“普惠通”App宣传推广工作与支持民营、小微企业发展和服务乡村振兴深度融合。

完善金融服务，优化支付服务环境。在全县建成农民金融服务点90个、村级普惠金融服务站210个，布放自助设备87台，将金融服务送到群众家门口，基本构建起“基础金融服务不出村、综合金融服务不出乡”的服务体系。

实行信贷业务下沉。兰考农商银行在各乡镇、街道办均配有包干经理，确保普惠金融服务持续、有序、稳定推进；加强与县域内村“两委”的对接落实，推行信贷服务大走访，收集金融服务需求，整合信贷产品，持续提升辖内普惠型小微企业、个体工商户及农户信贷服务覆盖率、可得性和满意度。

积极配合实施“信用信贷相长”行动计划。通过普惠授信让农民先有授信额度，申请贷款时再采集农户信息，农民在使用贷款中积累信用记录、培养信用习惯。根据农户信用等级变动情况调整授信额度，实现信用与信贷的互促相长。科技创新提升客户体验。研发推广纯线上信用贷款产品“汴捷贷”。截至2022年10月末，“汴捷贷”累计授信超过3.79万人、金额24.9亿元，用信1.51万人、金额12.45亿元。

服务创新让普惠金融惠及千家万户。兰考农商银行以做好十件“惠民实事”等重点工作为切入点，弘扬老农信人挎包单车走基层精神，依托村级党组织与乡镇支行联合成立的党员突击队，通过走访陪伴、爱心捐助等方式，了解社情民意、传播金融知识、办好惠民实事。

普惠政策落地落实 服务县域取得实效

普惠金融服务体系更加完善。以物理网点为基础，利用“互联网+移动支付”技术做好服务延伸，搭建起“营业网点+自助银行+农民金融服务点+数字普惠金融服务中心+移动银行”五位一体的县域金融服务体系，有效提升了农村金融服务的可得性和满意度。

“普惠通”App推广初见成效。在上级监管部门及省联社的支持与指导下，兰考农商银行在“普惠通”App平台上线“普惠授信贷”“产业发展信用贷”和“三位一体贷”三款产品，产品操作简单、审核速度快，有效拓宽了客户申贷渠道，提高了客户获贷效率。

社会效益愈加显著。试验区设立以来，兰考县社会信用体系建设日益完善，信用环境稳步向好，目前实现了城乡居民客户群体全覆盖、普惠金融服务站村村全覆盖，形成了政府认可、社会满意、居民称赞的良好局面。

普惠金融兰考经验大放光彩。自兰考普惠金融改革试验区建设以来，兰考农商银行积极做好典型经验宣传推广工作。兰考农商银行先后荣获兰考县“1+3”社会扶贫工作先进单位、普惠金融工作先进单位、开封市扶贫工作突出贡献企业、河南省脱贫攻坚先进集体等。

展望蓝图共谋新篇 助力乡村全面振兴

兰考农商银行将在持续巩固前期普惠金融建设工作成果的基础上，采取更加有力的措施，推进兰考普惠金融改革试验区建设，为全省乃至全国探索出一条符合农商银行实际、可持续、可复制、可推广的普惠金融发展路径。

坚守支农支小支微战略定位。充分发挥立足县域、扎根“三农”的传统优势，将发展普惠金融作为各项工作的立足点和出发点，进一步坚守支农支小支微战略定位。完善服务体系，强化金融创新，优化信贷结构，防控金融风险，切实提升客户体验。

持续加大信贷投放力度。切实加大对涉农群体、民营和小微企业、脱贫人口等重点群体的信贷支持力度。涉农贷款方面，以服务乡村振兴战略为抓手，增强对新型农业经营主体的支持力度，确保涉农贷款连年持续增长；民营和小微企业贷款方面，积极采取有力措施，落实减费让利等系列优惠政策，切实缓解民营和小微企业融资难题；扶贫贷款方面，积极谋划做好脱贫攻坚同乡村振兴有效衔接工作，持续巩固脱贫成果。

因地制宜调优信贷结构。围绕国家产业政策、区域经济特点，明确重点支持类、适度支持类、审慎介入类、压缩退出类等行业的客户准入退出条件、授信方式和管理要求，降低行业集中度，持续优化贷款行业结构。

加强产品和服务创新。一是丰富产品体系。在积极推广“汴捷贷”等信贷产品的同时，因地制宜，针对当地涉农群体、民营和小微企业的不同需求，创新推出差异化的信贷产品。二是优化信贷流程。对现有办贷流程进行梳理优化，在符合信贷管理制度规定、做好风险管控的基础上，充分运用手机银行、网上银行、移动终端等渠道，不断改进和优化信贷流程。

持续加强普惠金融基础设施建设。进一步完善普惠金融服务站建设工作，丰富站点设施配备，增强站点服务功能，改善普惠金融服务体验。持续做好农民金融自助服务点、惠农支付服务点与ATM、POS机、转账电话等自助设备或终端机具的搭配建设，提高金融服务的可得性和便利性。