两级法人体制下金融科技需求管理之策

农信机构作为农村金融主力军，扎根支农支小第一线，普遍采用“省联社——农商银行”多级法人管理架构，信息科技建设通常采用省联社集中一体化建设统一系统为主、领先农商银行自建个性系统为辅的发展模式。由于区域经济发展不平衡以及业务发展定位、业务成熟度等差异，不同农商银行的需求数量、关注点等存在较大差距，甚至面对同一类业务场景都会产生不同的业务要求，导致需求管理的复杂度较高，是省联社开展科技建设面临的普遍难题。 

针对如何有效开展需求管理，高效响应多样化、差异化的需求，广东农信通过对近年来收集、处理的需求进行分析研究，并经过长期实践优化，形成两级法人体制下的需求管理规范，有效解决了各类需求管理难题，取得了良好的应用效果。 

共性需求与个性需求并存 

农商银行法人治理模式的特殊性决定了省联社业务需求响应的复杂性，共性需求和个性需求并存成为两级法人体制需求管理的显著特征。广东省联社通过对辖内农商银行2019~2021年提交的需求来源、内容、产品映射等信息进行多维度分析，发现这些需求呈现多样化、碎片化的特点，既有聚焦操作层面的优化需求，也有围绕现有系统新增功能的需求，更有发展新产品的需求。 

需求来源方面，地域特征明显。从需求来源方面看，需求的差异性反映了区域经济的发展水平以及金融市场的供需状况。总体来看，广东省辖内农商银行的金融科技需求具有以下特点：经济发达地区的农商银行，需求提交数量多、市场指向明确、针对性强、开发周期要求短、时效性高、灵活性强，对具备行业竞争优势的“短平快”业务产品需求迫切，呈现创新特点；偏远地区的农商银行，金融需求以省联社提供的各类系统的功能优化为主，聚焦操作层面问题，数量相对少且功能相对简单，呈现便民特征；介于两者之间的农商银行呈现跟随特征，为保证市场份额，要求“人有我有”，对需求内容的关注度不高。 

需求内容方面，各农商银行的诉求相对聚焦。从需求内容方面看，可归纳为业务经营类需求、内部管理类需求、风险合规类需求、操作体验类需求、技术优化类需求，这几类需求占需求总数的80%以上。其中，由于监管口径的统一性，各农商银行对于风险合规需求的关注焦点主要是投产时间，个性化差异较小。具有差异性的需求主要聚焦在业务经营类需求、内部管理类需求和操作体验需求，主要原因是这几类需求与农商银行的业务经营模式、风险偏好和系统操作习惯有较大关联，反映农商银行个性化的业务管理思维和操作习惯。 

业务拓展方面，推陈出新、各有偏重。在产品映射方面，发达地区的农商银行市场竞争压力大，对产品迭代要求高，希望省联社能够对标市场竞争产品，快速接受、统筹开发新产品、采用业务新模式。这类需求主要聚焦在手机银行、扫码收单、信用卡以及小微贷款等产品。偏远地区的农商银行对产品迭代和新增功能的创新需求相对较弱，主要聚焦政银合作的中间业务类产品。 

管理需求与经营需要存在一定矛盾 

共性需求和个性需求伴随两级法人体制产生，省联社自上而下的需求管理与法人自下而上的经营需要之间存在一定矛盾。从省联社角度出发，希望尽可能做到统一部署、统一建设、集中管理，而农商银行则希望能建立更加灵活、反应迅速、更快满足市场创新需要的系统。如何做好需求管理，合理利用省联社的有限资源，高效服务各农商银行，是省联社做好科技建设的关键。 

各农商银行因发展规划和经营模式不同，对省联社产品的多样性和支持力度也有所不同。各农商银行在自主经营、自负盈亏的经营模式下有不同的业务发展规划。同时，由于所在地区经济发展水平不同、面对的市场压力不同、经营模式不同，各农商银行对省联社金融科技的要求也不同。反映在需求层面，即对产品的多样性、支持力度有所不同。针对同一款产品，经济发达地区的农商银行既要与同业竞争，又要与互联网金融公司竞争，因而要求功能要全面、用户体验要好、市场反应要快；偏远地区的农商银行面临的竞争主要来自同业，保证“人有我有”即可，尤其是县级农商银行，特别重视与政府合作相关的产品。在多样化诉求下，省联社的资源有限，研发难以覆盖市场上的所有产品，产品功能也不能面面俱到，故在一定程度上产生了矛盾。 

各农商银行在业务规则方面存在不同。各农商银行因组织架构的差异性，在业务管理上亦存在较大差异。这些问题反馈到操作层面就是业务流程、业务要素、业务规则、风险限额的差异，从而对同一套系统产生了多样化的需求，甚至有时不同农商银行对操作层面的需求相互冲突。 

各农商银行在经营模式上有不同的风险偏好。防范金融风险是金融业永恒的主题。在业务经营风险偏好方面，各农商银行承接风险程度不一。特别是在利率市场化背景下，如何根据市场变化进行定价，如何进行相应的风险策略控制，均对省联社的需求管理提出新的挑战。 

如何对辖内农商银行需求进行优先级排序。尽管近年来省联社的科技队伍不断扩大，需求处理能力也迈上了新台阶，但在有限的资源下，对农商银行需求优先级的排序仍是省联社面临的一大难题。特别是在激烈的市场竞争环境下，各农商银行对需求响应效率的要求不断提高，合理、有效的优先级排序尤为重要。 

两级法人体制下的需求管理对策 

近年来，随着农商银行业务多元化、差异化发展以及对功能、体验、数据需求的精细化，广东省联社处理的需求数量大幅增长，从2019年到2021年，需求数量平均每年以超过30%的速度增长。为实现有效管理、优化IT资源配置，广东省联社需求团队在对存量需求跟踪分析、抽象提炼的基础上，逐步形成一套行之有效的需求管理规范，树立了“宏观要稳、微观要控，具体措施要灵活”的管理原则，提出了包括需求分类、需求排序、风险管理、需求延伸在内的一系列全流程管理措施，并围绕流程、方法、工具等进行落地实践，效果显著。 

宏观层面要稳，注重共性需求和个性需求的协同发展。共性需求和个性需求是两级法人体制下需求管理绕不过去的问题，共性需求和个性需求要“一分为二”来看。首先，要正确区分共性需求和个性需求。例如，基础金融服务和风险防控体系是省联社和农商银行的共性需求，省联社需要加强管理，统一管控；而客户管理、渠道服务、产品支持、中间业务等方面则是农商银行的个性需求，应尽快满足。其次，共性需求要做好调研，必须代表最广大农商银行的普遍需要。对于涉及风险控制的需求，省联社要有“直接拍板”的权力。最后，挖掘和释放个性需求，鼓励农商银行采用报告制、备案制等形式研发个性化产品和服务。 

微观层面要控，需求管理要合理调配资源和防范操作风险。微观层面要加强管控，防范操作风险，优化体验，坚持分级分类统筹管理、加强规划引导的处理原则。一是风险合规需求优先原则。对于监管部门提出有明确改造重点及完成时限要求的需求，要高度重视，以最快的速度给予响应，按时间要求投产。二是对需求进行分类管理原则。通过对历史需求的积累和总结，按需求评估工作量大小并进行划分，分为参数配置类需求和编码类需求。参数配置类需求是指能够通过操作相关参数配置交易、维护系统配置参数或相关配置文件达到快速投产的需求，例如交易权限、内部账、渠道区分等业务方面的需求；编码类需求是指需要进行逻辑分析和系统设计的需求，该类需求一般不能快速处理，需要需求分析师进行详细分析。三是对需求进行分级管理原则。为合理配置资源，结合农商银行的业务要求、期望投产时间、开发工作量等综合因素制定一套优先级处理标准。广东农信在需求优先级设置方面参考了台风分级的标准，以橙、红、黄、蓝四种颜色来表述，通俗易懂。四是业务风险点审核原则。每份需求提交开发之前，必须由专人进行业务风险点的审核检查，检查内容覆盖常用风险点，例如，相关账户信息、会计科目是否配置准确，业务流程是否清晰，交易权限是否控制合理等，将业务风险检查落实到位。五是“传、帮、带”的处理原则。经过统计分析，如发现某类产品或者某类业务管理模式有异曲同工之处，应做好总结和推广。对于某类型的业务场景，在做需求开发时需考虑该需求的普遍适应性，为全省其他农商银行的推广做好基础需求设计分析。同时，把已开办业务农商银行的先进经验传导给即将开办业务的农商银行，使其能快速掌握先进的经营理念和管理方式，发挥需求管理的最大效应，体现“大平台，小法人”整体协同作战的优势。 

需求管理具体措施要灵活，应势应时调整。在日常需求管理的具体措施方面，一是要重视挖掘和正确理解需求。除了与农商银行业务人员多渠道沟通、直接获取需求信息外，鉴于各农商银行业务人员水平参差不齐，可采用描述业务场景的模式，由其描述待实现的业务场景，省联社需求分析人员从源头场景出发，抽丝剥茧挖掘潜在需求，避免因需求描述不准而偏离业务本质。二是重视需求可行性分析，做好实施方案。可行性分析是需求分析的关键一环，主要是从全省业务的角度判断农商银行的需求是否可行，是否有其他更合适的实施方案，避免农商银行的个性需求影响全省的共性需求。三是充分发挥需求分析桥梁作用。需求分析是一个从业务侧获取需求并传递需求到开发侧的过程，要保证在传递过程中业务需求“不变形、不走样”。四是需要关注非功能性需求。农商银行的个性需求很多源于对本行业务量的考虑，缺少对全省业务量的估算，容易忽略非功能性需求。但是非功能性需求是系统投产上线后稳定运行的重要因素之一，需要给予重视。五是坚持需求全生命周期管理。需求全流程包括需求获取、需求分析、需求开发、需求测试、需求验收和需求投产，在需求管理中需要形成一整套的管理指标，明确规定各个阶段的响应时间。同时，通过需求看板对需求各个阶段进行监控，需求的各个关联方都能通过需求看板知晓需求的进度情况，保证需求全流程管理精细化、透明化，提高辖内农商银行对省联社需求处理的满意度。 

两级法人体制下的需求管理是省联社开展金融科技建设面临的难题，广东农信通过近年来的实践、归纳、总结和提炼，摸索出一套可落地的需求管理模式，取得了良好成效。在需求数量快速增长的同时，广东农信需求从提出至投产平均总时长不断压降，效率比2020年提升25.16%，并在需求的全生命周期管理中实现了全流程监控，所有需求均平稳投产，保障了辖内农商银行业务的持续发展。同时，广东农信以需求管理为切入点和关键把控点，融入风险理念，提升广东农信系统的风险管控水平，推动业务健康发展。 

接下来，广东农信将在现有需求管理模式上持续研究改进，引入更多专业工具，提升需求分析的结构化、精细化和成熟度，为数字化转型提供更强的支撑。