金融服务“小创新”撬动实体经济“大蓝海”

北京智能车联产业创新中心成功突破“测试场景提取技术”，实现感兴趣场景的及时提取，填补国内在该领域的空白；原创新药技术创新中心聚集了12家企业，诞生了一批重大科技成果；机器人技术创新中心成立当年就研发关键技术19项、开发核心产品13款……党的十八大以来，北京经济技术开发区作为首都国际科技创新中心建设主平台“三城一区”中的“一区”，紧抓国家重大专项的核心技术补短板、强弱项，实现了众多“从0到1”的突破。

在经济技术开发区“速度与激情”的背后，有一家默默奉献的农商银行——北京农商银行经济技术开发区支行（以下简称“支行”）。自2006年成立以来，支行深耕区域经济发展规划，积极融入地方主流经济，立足科技创新赛道，赋能高新技术产业成长，为区域经济发展注入强大的发展动能，其背后的理念与策略值得探究。

面向未来 于蓝海中探寻“生存基地”

近年来，随着大行服务的下沉，不少中小银行在与大行的经营战中败下阵来，面临获客难度增大、优质客户流失等问题，经营势头有所降温。面对此般挑战，各农商银行纷纷迎难而上，发展出了自己的应对策略。或选择“下沉，再下沉”，将触角向更小更微处延伸，或选择以攻为守，“打入”长尾客户和年轻客户阵营，与大行争夺“中间地带”的客户资源。在这其中，北京农商银行经济技术开发区支行显得尤为与众不同，其选择了一条较为独特的路——深入支持和培育经济技术开发区科技创新企业，携手“专精特新”企业共同成长。

“大力支持科创企业发展，是积极承担社会责任，响应国家战略号召的不渝选择，也是支行立足区位优势，打造差异化竞争力的最优方案。”支行党委书记、行长李兵介绍。2022年是北京经济技术开发区成立30周年，开发区的新城规划已拓展到225平方公里，汇聚了7万多家市场主体。其中，国家级高新技术企业1748家，专精特新企业超过430家、在北京市内占比超过10%。

傍晚时分，走在开发区宽阔的道路上，目光所及之处，一座座高大的写字楼里灯火通明，一盏盏“智慧灯杆”如笔直的白杨般整齐排布在道路两旁，向步履匆匆的行人投来一束束温柔的光。每走几步，便能看到一辆无人驾驶汽车停在路边，供预约试驾的人们尝试体验。“这些智慧灯杆、无人驾驶汽车都出自我们支持过的企业。”李兵不无自豪地说。“这些路灯看上去和普通路灯无异，实际上它们肩负着多重‘使命’，一根灯杆上可以挂载摄像头、智慧照明、环境监测、5G微基站等十多种功能设备，大大减少了道路杆体的重复树立，也减少市政管理的复杂。”讲起产品的各种细节，他如数家珍：“还有这些无人驾驶汽车，目前已进入半自动驾驶阶段，未来有望进入电脑控制系统作为驾驶主体存在的全自动驾驶阶段。在不久的未来，这些智能设备将极大服务于智慧城市建设，人们的生活水平将获得质的提升。”

北京市经济技术开发区作为集新一代信息技术、新能源汽车和新能源智能汽车、生物技术和大健康、机器人和装备制造四大高新技术产业于一方的重点区域，其管委会对入区企业的技术先进性和投资强度均有较高的要求。“得益于农商银行的体制优势，我们支行作为北京农商银行下辖23家分支行之一，是总行直属二级单位，在对科创类小微企业的支持上拥有总行授权下一定的自主审批权限，相对于同业来讲会更加便捷、自由。”李兵介绍道：“此外，经开区这片区域以前是广阔的农村，农民通过拆迁获得的大量补偿款为我们提供了充裕的资金来源，使得我们有能力提供利率相对合适的贷款产品。”

面向客户，不问“质押”问“成长”

“很多的信贷创新并非脱胎换骨，而是某一个细微小点的创新，就能产生很大的改变。”李兵行长所说的“微小创新”，指的是对主体责任条款的灵活设置。“今年以来，我们坚持与优秀企业为伍，共成长。对国有控股企业或具有良好发展前景企业，且主创人员或实控人员人品优良、拥有高学历或央企国企从业背景，在实质风险可控的前提下，对企业法定代表人或主要股东或实控人提供个人连带责任保证不作硬性要求，持续提升了优质中小企业授信‘容忍度’。”而此前，支行已经对部分符合要求的“专精特新”类企业免除了“抵质押物”要求，通过对其独创性和成长性的考察，在综合分析企业的行业发展状况、产业成熟度、国内外研发状况、发展前景等因素的基础上，赋予相应的授信额度。

“信任，配合，效率”是北京融为科技有限公司创始人谈及支行对企业的支持时的三个关键词。“农商银行给予我们充分的信任，让我们在无需质押担保的情况下也能以优惠的利率快速获得贷款，助力我们在实业报国的路上走得更远、更好。”

北京融为科技有限公司是一家主要从事高速数传接收设备、卫星测控设备、弹箭地面遥测设备、便携式卫星地面终端设备、无人机数据链设备，以及高可靠硬件平台和板卡的研发和生产的高科技企业，其生产的超高速数字调制解调器已在包括中科院空天信息创新研究院、中国电科集团等在内的国内多家单位广泛使用，以性能优异、运行稳定可靠获得用户一致好评，公司营业收入从2019年的1000万元上升至2021年的7000万元。然而，随着外部对出口芯片的限制，公司原材料的获取成本越来越高，加之疫情反复下客户回款周期变长，公司流动资金周转面临一定困难。“我们需要一些短期的资金周转，用以支付员工工资和供应商货款，‘拖欠’从不是我们的风格。”公司创始人之一郭立浩笑着说道。今年7月，经亦城公益基金会介绍，公司与支行展开沟通，不到一个月的时间就获得了1000万元贷款，极大缓解了燃眉之急。

如今的融为，在“北京市‘专精特新’中小企业”、中关村高新技术企业、2021德勤中国高科技高成长50强企业等称号之上又添新誉，两项发明专利——“一种基于多符号检测的调解方法和设备”“一种星地激光通信的控制方法和设备”荣获国家知识产权局授权。“顺利的话，明年我们还要申请‘专精特新小巨人’企业称号，未来我们将持续推出最美的无线数据传输产品，致力将融为建设成为一家具有国际竞争力的无线数据传输设备制造商，为祖国的天、空、地、海间无限畅联作出卓越贡献。”谈及企业规划，郭立浩满怀信心地说。

在坚持总行基本审批标准和风险总体可控基础上，支行深入结合企业实际，一企一策制定灵活务实、个性化、“接地气”的授信审批方案，而不是万企一策，死守所谓“传统做法”不变。在“强监管”态势下，支行敢于做出如此创新，与对客户特性的精准研判分不开。“经开区经济技术开发区入园高新技术企业，很多是由学历高、履历佳的核心技术（团队）人员创业成立。比如融为，三位创始人均具有在中国航天科技集团多年的工作背景，专业能力过硬，业务资源丰富，还有一位创始人是清华大学校友。”李兵介绍道：“再比如某创新药企业，其创始人上世纪90年代末就在美国的默克医药公司工作。”相比于青睐“家族式经营”的传统行业，开发区高新技术企业起点较高，紧跟国际先进产业和技术，人员素质过硬，股权结构更加清晰，具有更好的信誉度和成长性，这为支行开发、提供无需质押的信用产品奠定了坚实基础。

找到“潜力股”客户后，瞄准合适的时机介入同样重要。“开发区内的大部分高新技术企业在创立初期都有国内知名的风险投资公司投资。有些风险投资机构有良好的投前调查能力和投后管理能力，拥有一些成功投资案例。”李兵接着介绍道：“我们选择在企业引入期到成长期之间，即产品批量化生产并投入市场之后再介入其成长，有效把控住了风险。同时支行要求授信审批人员不能‘居家’审批，必须坚持‘走出去’，要深入企业，准确掌握企业情况，只有这样才能制定‘鲜活’‘有效’的授信审批方案。”

面向大众，将“触角”向衣食住行延伸

互联网时代，场景驱动成为银行业务发展的重要趋势。客户消费场景和金融服务串联起来，使得金融服务无处不在、无时不在。支行积极顺势而为，通过场景的深挖实现获客渠道突破，打造“金融服务生态圈”，让金融需求的实现更加自然、通畅、全面。“近年来，我们将信用卡业务拓展到了写字楼的食堂内，职工用北京农商银行的信用卡消费用餐，可以享受一定程度的费用减免优惠。”李兵行长介绍道。

此外，支行还支持了经济技术开发区人才公寓建设，为高科技人才提供高性价比的住房保障。“经开区人才公寓参考开发区其他片区的规划布局特点及人才政策建成，目前已交付使用。”李兵望向窗外，欣喜地说：“虽然一年的租金需要10万元左右，但公寓配置高端，符合区内广大专业人才需求，未来大概率还将在附近建设相应的配套学校，满足人才子女上学需求。”某科创企业创始人表示，人才公寓的落地极大改善了产业技术人员的居住条件，增强了职工的幸福感、获得感，为吸引和稳定人才创新创业创造了基础条件，对促进经济技术开发区经济社会发展具有显著作用。

支持科创类中小企业发展，推动金融创新，支行一直在路上。

“未来，我们不仅要研究探索中长期信用产品，还将面向企业生命周期前端进行服务创新和理念创新。”李兵表示：“我们已提出新的授信政策，将不断加强与知识产权国家各级行政主管部门的联系，与社会各种知识产权服务机构如评估机构的合作，学习、理解、研究知识产权的先进性和价值性，探索专利权、商标权、著作权等各项知识产权质押产品，促进企业服务。”不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。以点滴创新撬动金融支持科创企业的“大蓝海”，支行大有作为，也大有可为。