衡阳农商银行：探路“新市民”金融赛道之五“力”

 近年来，国有大行及互联网金融下沉对农商银行实施降维夹击，“新市民”群体将是他们抢滩布局的“长尾客户”群体。在这样的背景下，作为城区农商银行，如何布局“新市民”金融服务赛道，如何立足“三农”“四小”定位，以“实走客户，实做贷款，实提质量”的工作目标，走出一条特色的普惠金融发展之路，是当前需要深入思考探索的课题。

面对湖南衡阳市19家金融机构的激烈竞争，抢滩布局，下好先手棋，抢跑领先道，走出特色路，在差异化错位竞争中赢得市场，需五个方面同时发力，提升“新市民”金融服务的针对性和有效性。

赓续前行，巩固坚守初心的定力

农商银行因农而生，因农而兴，是我国农村金融的主力军，是农村金融体系的最重要组成部分，在全面打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会，深化乡村振兴战略中提供了重要金融服务支撑。服务“新市民”，其实也是广义的“三农”服务的一部分，“新市民”往往是从农民身份转型或成长而来的，农商银行与“新市民”及其家属联系紧密，一直有着先天的人熟、地熟、情况熟的优势，更熟悉本地风土人情，更容易获得“新市民”的好感和认同，再加之他们数字化知晓使用的程度有限，更愿意接受面对面与人交流，更容易与农商银行进行业务对接。农商银行只有坚守“姓农、姓小、姓土”的市场定位，以人民为中心的服务理念，坚守初心，才能做到赓续前行，行稳致远。

厚植动能，增强政策支持的推力

长期以来，衡阳农商银行通过扎实推进“党建共创、金融普惠”行动、整村授信、信用乡镇（村）建设，服务乡村振兴战略，与地方党委政府联系非常紧密，为地方经济社会发展提供强有力的金融服务。2020年，先后与各区政府签订《深化金融服务推进经济社会高质量发展合作框架协议》；今年5月被纳入衡阳市开展“住房公积金+商业银行”组合贷款业务的合作银行；今年6月，省联社与省农业农村厅签订《金融服务乡村振兴战略合作协议》后，衡阳农商银行迅速行动，分别与各区农业农村局签订了战略合作协议。服务好“新市民”离不开地方政府的支持，如政府财政资金在农商银行归集，国库集中支付、重点项目资金、村社分账等开立结算账户等，进一步做大农商银行存款规模。在贷款投放上搭建好政企、政银合作平台，配套出台相关政策，在支持新市民创业、购房、子女教育、消费类贷款方面，以及在吸收新市民就业较多的小微企业获贷提供相应的政策支持和保障，将有利于促进新市民享受金融服务的可得性和便利度。因此，要进一步巩固优势，加强与地方党政部门的沟通汇报，争取政策支持，厚植发展动能，增强发展推力。

创新驱动，打造适应市场的引力

目前，“新市民”普遍存在信息数据不足，名下无固定资产，居住地信息变动频繁，缺乏抵押担保，往往难以获得银行贷款。由于信息不对称，很多年轻人使用了利率较高的网贷，增加了获贷成本，特别是刚毕业的大中专毕业生，有创业的激情，苦于没有创业的资金。为更好地满足“新市民”的服务需求，衡阳农商银行应对市场需要，依托地方政府大数据，创新推出了线上纯信用贷款“衡阳快贷”和线上智慧房抵贷，线上智慧抵押模式更是开全国银行业之先河。下一步，将继续加大科技创新投入，进一步完善线上“衡阳快贷”产品功能、制度流程，并着力打造数字化风控平台，加强贷后管理功能，保障信贷资产质量。同时，根据新市民的市场特征，进一步加大金融创新力度，设计更加简单、易懂、便捷的数字金融产品，为“新市民”提供更多更全的数字普惠金融服务。

管理赋能，提升团队服务的活力

服务好“新市民”，需要在强化管理、提升员工队伍素质上下功夫。一是要抓实工作作风。全行员工要统一思想认识，改进工作作风，积极应对经济下行、疫情反复的双重压力，扎实开展大走访活动。从农村到社区，从商圈到园区，从政府到企业，做好线上获客，线下信息采集，建立客户信息档案，为拓展“新市民”客群打下基础。二是要抓实绩效考核。要建立并利用好绩效考核系统、客户经理等级管理系统，真正实现多劳多得，少劳少得，不劳不得，以业绩论英雄，激励想干事，能干事，干成事的员工，让他们在薪酬和职场上升通道上真正得实惠和见实效。三是要抓实队伍素质。要加强全体员工的不同岗位的业务培训，采取多渠道，多形式的培训和考试结果的运用。如客户经理要加强法律法规、业务操作流程、合规文化的培训，使其具备岗位胜任条件，真正成为业务精、服务优、守底线、知敬畏的优秀员工，提升服务“新市民”的金融素养。

服务引航，提高亲民温度的张力

“建设有温度的百姓银行”是全省农信系统的企业愿景。针对“新市民”群体，要重点做好以下三个方面金融服务。一是做好宣传教育。要在每个营业网点建立完善公众金融教育专区，结合大走访活动，送金融知识进社区、进企业、进校园，宣传讲解金融知识，积极开展防骗防诈，防范非法集资等宣传教育，扩大农商银行的社会影响力。二是做实温度服务。在营业网点设立爱心专区，为“新市民”提供休息驿站。积极倡导员工情系大众、关注民生、热心公益、播撒爱心，怀着尊重新市民劳动者的真情，做有温度的金融职工。同时，加强柜台文明服务的考核，减少客户的投诉，将文明服务与年度评先评优，严格奖罚措施，切实做客户满意的金融服务。三是做深人文关怀。履行社会责任担当，关爱弱势群体，关注“新市民”的子女教育，让“有温度的百姓银行”标签深入人心，树立农商银行的服务名片，打造出认可度的知名度。