天府金融终端让金融服务触手可及

党的十九届五中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》，对新发展阶段优先发展农业农村、全面推进乡村振兴作出总体部署，为做好当前和今后一个时期“三农”工作指明了方向。2021年1月4日，《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》发布，提出“坚持为农服务宗旨，持续深化农村金融改革。加大对机构法人在县域、业务在县域的金融机构的支持力度，推动农村金融机构回归本源。鼓励银行业金融机构建立服务乡村振兴的内设机构。支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库，发展农村数字普惠金融。鼓励开发专属金融产品支持新型农业经营主体和农村新产业新业态，增加首贷、信用贷。”

2021年4月，央行等7部委联合发文启动金融科技赋能乡村振兴示范工程，提出探索运用新一代信息技术因地制宜打造惠农利民金融产品与服务，全面提升农业产业现代化水平、农村金融承载能力和农民金融服务可得性，为乡村振兴战略实施提供坚实金融保障。同月，银保监会就银行保险业高质量服务乡村振兴作出部署。鼓励银行业金融机构建立服务乡村振兴的内设机构，完善专业化工作机制，从信贷审批流程、授信权限、产品研发、经济资本配置、内部资金转移定价、人员配备、考核激励、费用安排等方面予以政策倾斜。鼓励创新涉农金融产品和服务方式及加强农村信用体系建设。

四川天府银行是一家地方性城市商业银行，自2001年12月27日成立以来，始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，努力践行国家各项方针政策，旨在建成“特色银行”“安全银行”“精品银行”，为广大客户提供更加便捷、安全、高效的金融服务。近年来，四川天府银行以金融科技为支撑，充分激发内生创新动力，自2019年便提出了通过“惠民惠农”移动金融终端（以下简称“金融终端”）服务农村客户的业务模式，通过充分调研和分析后，启动了金融终端项目的研发工作，标志着四川天府银行围绕乡村振兴战略的项目正式实施。

线上线下一体化体系让金融服务触手可及

金融终端项目旨在构建“天府金融终端+本地惠民金融联络员+流动客户经理+远程视频客服”的线上线下一体化的农村金融服务体系。通过金融终端提供贷款、存款、便民缴费和智能客服等线上服务，通过惠民服务站点、惠民联络员及流动客户经理搭建线下服务体系，解决乡镇客户的基本金融需求，打通农村金融“最后一公里”，让金融服务触手可及。

坚持“信息多跑路、群众少跑路”的服务理念，通过线上线下、远近结合、软件硬件、工具和人员为一体的综合型惠民金融服务体系，完善农村信用信息体系，将“服务城乡居民”的市场定位践行到底，助力乡村振兴。

采用应用系统加密技术，通过底层加固，可有效防刷机、防Root、防流氓软件、防恶意攻击。在客户使用金融终端进行金融交易时，金融终端会开启后台清场功能，最大限度地保障交易环境和客户资金的安全。

金融终端后台可掌控地理围栏和时间围栏，在异常地点或异常时间可锁定金融功能，防止因手机遗失或被盗造成客户资金损失。同时，还能实现远程指令定位、锁屏或擦除数据，终端丢失也可及时保障客户隐私安全。

金融终端具有银行级的安全防护体系，为客户提供安全无忧的产品和服务平台。配备专用应用商店，防止下载运行恶意软件以及恶意卸载内置应用。

天府金融终端项目从客户需求出发，将传统的由银行主导、客户被动接受的经营模式转变为适应客户需求多样化的定制业务模式。以用户体验为导向、数据为驱动、互联网为手段，通过技术的积累与突破，实现金融组织形态的多样化，在运行效率、运营成本、传播介质、数据分析等多个维度突破传统金融业务壁垒。将金融活动渗透到业务流程的各个环节，在前端服务客户，在中端支持授信、金融交易和决策等业务，在后端用于风险防控和监测，使金融服务更加精细化、个性化，提升服务效率和风控能力。

“虚拟化”和“智能化”推进数字化普惠金融落地

四川天府银行将金融终端作为服务载体在业务模式上实现了以下几个方面的突破：一是金融终端提供设备管理、应用市场、消息推送、视频客服、活动管理、成长体系等运营支撑，培养客户群体的使用习惯，整合送金融知识下乡进村等服务功能，为用户提供便利和实惠；二是客户可将金融终端作为一种移动支付结算工具，实现了实质上的惠民便民，终端内置的“他行卡转入”功能，在客户远离物理网点时，也可实现快速转账，解决现阶段偏远客户难以享受优质高效的金融服务问题；三是金融终端内置“放心贷”系列产品，解决客户“征信白户”问题的同时，基于客户的征信数据、行为数据的不断积累，差异化配置及周期性动态调整授信额度，实现“专属化授信”，积极探索解决客户融资难、融资贵、融资繁的问题，以金融科技应用推进数字化普惠金融落地实施。

金融终端项目在技术上的创新主要体现在“虚拟化”和“智能化”。一方面，“虚拟化”将提高客户办理业务的便捷性，改善客户体验。通过全面整合各业务场景的服务入口，在网银、手机、微信、短信、电视等渠道建立满足客户多种需求的服务平台。重视对客户信息与行为数据的收集，为大数据建设提供基础。同时，重视技术研发，将新算法、新技术运用到业务场景中，提高安全性与便捷性。另一方面，“智能化”是集中资源，投入智能化领域的研究，从商业模式、基础设施、业务流程等方面进行设计，适应客户需求变化。线下网点的业务重点由核算向客户体验转变，推动实体网点的智能升级，完善智慧建设的技术支撑。

在技术层面，金融终端的创新型表现为以下四个方面。

一是首创“金融负一屏”，将金融功能进行整合，从传统“手机银行”到“银行手机”，终端硬件与服务软件融为一体，无需再下载注册安装银行软件，配置“简易桌面”等显示模式，贴合乡村中老年居民使用习惯。

二是采用国际领先的科技特别定制，专业阻挡病毒网站及恶意软件，提供银行级别的安全防护体系，保障交易环境干净和支付及账户资金安全。

三是充分调研农村市场的信贷现状，通过运用大数据、人工智能和云计算等前沿科技，探索对边缘客户精准画像和数据挖掘分析，从而降低人工和运营成本，提升信贷精准度，为更多的客户提供更丰富的金融服务。

四是在不适合直接设立综合营业网点的农村地区建立“助农金融服务点”作为“金融服务枢纽”，搭建跨越“最后一公里”的金融服务桥梁，提升金融服务便捷性和可获得性。

惠民+惠商   把银行“装进”手机

金融终端项目成立初期，四川天府银行便制定了3年内让川贵地区1000个重点乡镇、10万户农村居民家庭拥有天府金融终端的发展目标。

目前，四川天府银行在四川及贵州地区已有近7万户终端客户，在稳步推进发展计划的同时，正在筹备下一步的服务计划。

惠民——打通农村金融“最后一公里”，让金融服务触手可及。南充市嘉陵区安平镇的张主任，是当地的一名村干部，同时也是村镇医保联络员，自从四川天府银行把金融终端送到他手上后，他已经成功帮助辖内1000多户居民完成了社保、医保缴费，现在张主任经营的小刀电动车门店已经成了远近闻名的“便民金融服务站”，乡亲邻里有缴纳社保、医保、电费等需求的都会到小刀电动车门店找张主任办理，张主任手上的金融终端就是“银行柜台”。

惠商——金融终端解决村镇小商户收款、滞销烦恼。

自从金融终端开始“下乡”后，小商户们的生意经营与生活状态也发生深刻改变。南充市嘉陵区大通镇的杨姐，经营着一家凉粉店，手艺远近闻名，她申领了金融终端后，使用起了金融终端的手机POS功能，收款直接进入银行卡，还解决了营收款需要随时手动提现和支付提现手续费的烦恼，这也让热凉粉店腾挪出了更多的利润空间。

受疫情影响，时令水果种植户江某的“爱媛”果冻橙滞销，四川天府银行积极协助商户通过金融终端的“惠民推客”功能进行果冻橙平台销售，广大终端持有者的转发扩散和购买，果冻橙很快销往川贵地区，快速解决了水果的滞销问题，还有效提升了产品的知名度。

南充市嘉陵区个体养殖户杨某在得知金融终端“惠民推客”功能后，在平台上发布了自家的土鸡、土鸡蛋，引来了不少城区客户的购买，打通了产品销售线上通路。

金融终端项目虽致力于在农村地区推广，时代进步，乡村振兴工作持续推进，越来越多的年轻人、打工人回到了那个生我们养我们的朴素大地，越来越多的年轻人相信在这里希望和未来同样可以发芽。如今，金融终端服务着近7万乡镇客户，年龄段从18至70岁，满足不同年龄段人群对金融的需求，四川天府银行正运用科技手段和定制化服务积极助力乡村振兴。

把银行“装进”手机——这已成为银行业的共识，各大银行纷纷开发了手机银行APP，四川天府银行首创金融负一屏，通过金融终端将金融服务内嵌到了硬件设备中，让“手机银行”转变成“银行手机”。四川天府银行将首批金融终端使用权免费赠送给城郊、县域、乡镇、农村的公务员、村干部、村医、村教、小微商户、大学生等，让这些“带头人”服务、辐射、带动、惠及更多群众，形成“天府金融终端+本地惠民金融联络员+流动客户经理+远程视频客服”的全方位服务模式。

张家口银行已引入了四川天府银行金融终端相关技术，同步启动了金融终端项目，在助力乡村振兴的模式上也取得了可喜成绩。同时，自去年四川天府银行金融终端业务正式推广后，河北银行也多次与四川天府银行洽谈了项目引进的思路。

截至2022年5月底，金融终端项目已在四川天府银行及张家口银行进行落地，整体客户规模已近18万户，分布在四川、贵州、河北等地，服务客户资金规模超过187亿元，累计投放贷款规模4.7亿元，实现了既定的效益目标。

金融终端既实现了普惠金融的有效落地，又为乡村客户提供了专属化的便捷服务，这是应用移动金融工具打通金融机构服务农村市场的“最后一公里”的大胆突破。通过推广金融终端，四川天府银行联合其他城市商业银行，深入农村市场，向更多的客户提供安全、稳定和快捷的金融服务，实现了金融服务的深度触达和广泛覆盖，真正让现代金融走进千家万户，在乡村振兴的服务之路上越走越远。