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精准发力 破解首贷户融资“最先一公里”难题

来源:中国农村金融杂志社 作者:广东惠东农商银行党委副书记、行长 贾立群 发布时间:2022-06-27


近年来,党中央高度重视小微企业“融资难、融资贵”问题尤其是首贷难问题,连续三年在政府工作报告中提出“增加首贷户”的要求,监管机构对金融机构也加强监管考核,提出“两增两控”以及“增量、扩面、提质、增控”目标。作为以“支农支小、服务实体”为战略定位的广东惠东农商银行,主动提高政治站位,以“户户通”网格走访为抓手,深入挖掘有前景、有融资需求但尚未获得银行贷款的小微企业、个体工商户和农户,通过畅通渠道、减费让利、优化流程等措施,精准发力,破解首贷户“最先一公里”难题。

解难点、消堵点:畅通首贷户融资渠道

精准对接,积极摸排企业信贷需求。强化“总对总”对接,主动加强与县金融局、工商局、市场监督管理局、政数局、农业农村局等政府部门的信息共享协作,以“户户通”网格走访为抓手,对小微企业、个体工商户和农户开展筛选摸底调查,严格做到“四个全覆盖”,即:入户调查全覆盖、信息建档全覆盖、政策宣传全覆盖、客户有效信贷需求全覆盖。通过逐户走访调查,全面、真实、准确筛选有潜力、有市场、有融资需求但尚未获贷的小微企业、个体工商户清单,形成“小微企业无贷户名单”“个体工商户无贷户名单”,推进首贷服务。向全县派驻“金融特派员”“金融人才”99人进村入户,在宣传政策和金融产品的同时,对接个体工商户融资需求,积极化解融资难点堵点。截至目前,惠东农商银行走访建档10.7万户小微企业、个体工商户和农户,1476客户的融资需求得到满足、金额累计达61.84亿元,其中366户是首贷户,获得信贷资金8.39亿元。

创新产品,盘活企业“沉睡”无形资产。小微企业、个体工商户通常具有资产规模小、风控能力弱等特点,缺乏抵押物导致其面临融资难题。惠东农商银行持续深入推进担保方式创新,先后推出“悦农小微贷”“政采贷”“税易贷”等贷款产品,通过对接征信、税务、市场监管、悦农E付收银台流水、中征应收账款融资服务平台等多个数据源,为各类客户进行精准画像,增强对客户信用的分析识别能力,将“信用数据”转化为“融资资本”,有效盘活企业“沉睡”资产,提升“首贷户”获贷率。此类线上产品“在线申请、在线签约、在线放款”“一次授信、循环使用、随借随还”,能够持续有效地满足小微企业“短、频、快”的资金需求。如“税易贷”是基于企业纳税信用信息作为企业授信贷款的前提条件,盘活了企业纳税信用资产,让更多诚信纳税的“白名单”小微企业客户获得信贷支持。惠东县吉隆某纸盒彩印有限公司法定代表人苏某正是“税易贷”的受益人之一。近几年,苏某从广东中山大学毕业后回乡创业,通过创新管理模式以及引进新技术、新设备等方式,使公司业绩翻了一番,2020年、2021年纳税金额分别达23.72万元、26.16万元,2020年纳税信用评价等级在A级。随着业务发展,苏某想扩建厂房,但由于一方面前期公司部分资金投入到固定资产建设中,另一方面今年来受深圳、广州等地疫情管控影响,该公司部分订单账款暂未能及时回笼,造成流动资金周转困难,且该公司资产多为自建房,无法抵(质)押融资。惠东农商银行员工在实地调查中了解到该公司经营情况以及经营者履约状况后,发放“税易贷”为其解决了融资难题,大受客户赞赏。

优化金融供给,授予网点受理信贷业务权限。惠东农商银行是县域金融机构中网点最多、覆盖面最广的银行,其中网点是接触客户最多地方,网点人员通常也是接触客户的第一人,因此,能否为客户尤其是首户提供及时、周到、全面的服务,对于客户的体验感有着至关重要的影响。为提升服务效能,充分发挥网点亲缘、人缘、地缘优势,惠东农商银行选取2个支行9个营业网点授予信贷业务办理权限,由网点人员担任贷款调查岗,支行负责审查审批及放款,实现风险集中管控与客户服务覆盖面深度延伸相结合,让首贷户“进得来、贷得到、贷得快”。过去,客户尤其是首贷户,因不了解业务流程和产品,到网点咨询贷款业务时,网点人员只能引导客户到支行信贷室,增加了客户“跑腿”次数,无形中也造成了客户的流失;现在,网点有了信贷业务受理权限,客户来到网点“开户、申贷一次办”,增加了首贷户融资渠道,有效地打通了首贷户融资阻点。

完善机制,营造敢贷、愿贷新局面。首贷户除了具有小微企业共同存在的如“缺有效抵押物、财务信息不规范、风控能力较弱”等问题外,还存在银企信息不对称、信用链条薄弱的情况,给银行的贷前审查、贷中贷后管理都带来了更大的挑战,也让客户经理存在“惜贷”、怕不良、怕问责的心理。为深入贯彻落实人民银行《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》精神,惠东农商银行修订问责管理办法,建立健全了尽职免责、容错纠错机制,完善尽职免责内部认定标准和流程,适当提高小微信贷业务免责比例和不良贷款容忍度,免除客户经理的后顾之忧,构建客户经理“敢贷”“愿贷”的良好氛围。

减费让利优服务:提升首贷户融资“幸福指数”

惠东农商银行在大力推广“跑一次”“一次办”的高效服务,打好“服务牌”的同时,对首贷户给予最大程度让利,有效降低首贷户融资成本,不断深化降本增效。

——减费让利,大幅降低首贷户融资成本。

惠东农商银行通过优化内部转移定价,对小微企业和个体工商户特别是普惠型小微企业贷款给予特定利率优惠,同时严格贯彻落实国务院关于减费让利、降低小微企业和个体工商户金融服务成本的决策部署,按照“应减尽减”原则,全面推进降低小微企业、个体工商户支付手续费工作,将“补制回单、印鉴变更”等7项收费项目调整为“暂免收取”,对“开户手续费、支票工本费”等费用给予全面免费;对刷卡手续费方面给予标准类商户借记卡收单服务费及优惠类商户收单服务费全免;赠送“悦农E付收银台”云喇叭1000多个,价值10万元,有力营造了惠企暖企助企的良好社会氛围。自疫情暴发以来,该行累计为中小微企业减费让利超1亿元,惠及小微企业和个体工商户近10万户。

——快速响应,精简再造首户开户流程。

为强化服务质效,惠东农商银行精简再造企业开户流程。一方面明确各个环节的操作时限,对开户企业送交的资料,实行当日调查,当日审核,次日送批,原则上3个工作日内办结,充分落实“跑一次”“一次办”的理念,进一步优化营商环境,提高业务办理效率。另一方面对于受疫情影响导致企业法人代表无法亲自到网点办理手续的情况,开通绿色通道,通过“线上云视频”的模式与企业法人开展面签,既保证了手续的合规性,又为企业提供了便利,落实了疫情防控措施,广受客户好评。如惠州市某高新科研有限公司是从深圳搬迁过来进驻惠东县白花镇的企业,法人代表在深圳,受疫情影响无法到网点办理开户手续。为顺利完成企业开户手续,惠东农商银行“特事特办”,在手续完善、流程合规的前提下,通过与法人代表“线上云视频”确认相关事宜后,快速为企业完成了开户,解决了疫情期间“不能见”的难题。


网站编辑 - 李金津