行稳致远：在风险攻坚中夯实发展之基

党的十八大以来，我国银行保险机构紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，坚决打好防范化解重大金融风险攻坚战，不断改善金融管理和服务，为促进经济高质量发展创造良好的金融环境

十年来，在外部风险与挑战增加、经济全球化遭遇逆流、新冠肺炎疫情带来冲击的大背景下，我国银行业金融机构对实体经济，尤其是对小微企业等重点领域的支持质效俱升；金融监管部门牢牢把握不发生系统性金融风险的主线，加速补齐监管短板筑牢“安全网”；数十条相关举措先后推出，更加开放的金融体系加速成型……中国经济巨轮无惧风浪、稳健前行，取得了新的辉煌成就。

面对复杂多变的国际国内经济金融形势和艰巨繁重的改革发展任务，需要认真总结过去十年我国银行业取得的主要成效和经验，分析当前面临的重大机遇和挑战，守住风险底线，为我国银行保险机构创新发展、提质增效谋好篇、布好局。

监管引领 夯实风控“防火墙”

十年来，在复杂的国际国内形势下，中国砥砺前行，以智慧、勇气和担当，一次次攻坚克难，稳步迈向全面建成小康社会的宏伟目标。金融业不断深化改革、开拓进取，开创改革发展新局面，基本建成了与中国特色社会主义相适应的现代金融市场体系，基本建成了以服务实体经济为目标、便民利民的金融服务体系，基本建立了有效维护金融稳定的金融监管体系。

我国金融业正面临新一轮对外开放，迎接前所未有的挑战和机遇，迎来以往从未经历过的新问题和新情况。面对复杂局面，银保监会坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，坚持稳中求进工作总基调，坚持新发展理念，紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，坚决打好防范化解重大金融风险攻坚战，不断改善金融管理和服务，为促进经济高质量发展创造良好的金融环境。

十年来，金融领域重大风险得到有效防控：宏观杠杆率过快上升势头得到遏制，影子银行无序发展得到有效治理，高风险金融机构处置取得阶段性成果，规范互联网金融发展……一个个银行业风险防控的成效，体现出金融监管步入精谨细腻的“工笔画”阶段。金融监管部门不断强化为民监管理念，在推动提升金融服务实体经济质效的同时，引领金融系统锐意进取，攻坚克难，将防范化解重大金融风险攻坚战作为工作的重中之重，牢牢把握不发生系统性金融风险的主线，“排雷”“布防”双管齐下，加速构筑防范风险安全网。构建现代金融监管新框架，完善问题金融机构市场化处置和退出机制，守住不发生系统性金融风险的底线。

金融创新和金融监管双轮驱动，共同推动银行业风险防控监管进入新阶段。

金融监管制度进一步完善，审慎经营理念得到强化。金融监管部门相继出台了《商业银行股权管理暂行办法》《保险公司关联交易管理办法》《银行保险机构公司治理监管评估办法（试行）》等一系列规制文件，目前银行业保险业公司治理监管规制已达50余项。其中，银保监会、人民银行和证监会等九部委共同编制的长达84页的纲领性文件《十三五现代金融体系规划》，明确要求稳妥防范处置近中期金融风险，建立金融危机管理机制，“防范处置突出风险点，推动金融机构同业业务回归流动性调节本位。”

督促银行业风险管控进一步提升，金融运行整体稳健。紧紧抓住体制机制改革这个核心，督促银行业不断加强风险防控长效机制建设，为打好防范化解重大金融风险攻坚战赢得了良好开局。一是引导银行公司治理不断健全。商业银行公司治理和内部控制制度规则进一步健全，公司治理组织架构、激励约束机制和内部控制机制日渐完善。二是引导银行全面风险管理框架初步建立。引导银行业金融机构结合自身特点科学制定和实施风险偏好、管控策略和处置机制，全面风险管理能力明显提升。三是加大对银行业重点领域风险的有效防控。银行业金融机构积极防范平台贷款违约风险，严防房地产贷款、产能过剩贷款、同业和理财业务以及表外业务风险，防止外部风险传染，目前风险总体可控。

在党中央、国务院的坚强领导下，银保监会认真履行监管职责，持续提升监管有效性，成功守住了不发生系统性、区域性金融风险的底线，有力推动了银行业改革发展。当前，我国金融业运行平稳有序，风险整体可控，主要指标处于合理区间。

稳中求进 筑牢风险“隔离带”

成效前所未有，挑战前所未有。

银行保险机构清醒地认识到，随着经济结构调整和金融改革的深入推进，金融发展和竞争格局已经发生深刻变革，金融风险形势更加复杂严峻。实体经济运行中的各种矛盾和压力正在持续向银行业传导，信用风险、流动性风险、交叉性风险、融资平台贷款风险、外部冲击风险等不断积累。银行业正处于化解金融风险的关键时间窗口，要坚持与风险赛跑，赢得主动、占领先机；坚持疏堵结合、分类施策，面对风险敢于担当、敢于亮剑，下决心消除风险隐患；坚持加强风险预期管理和舆情监测引导，防止误判和恶意炒作，营造有序防范风险的社会环境。

十年来，银行保险机构全面贯彻落实中央经济工作会议、中央农村工作会议和银保监会年度监管工作会议精神，坚持稳中求进工作总基调，自觉从党和国家大局出发，主动扛起责任，从根本上提高风险防控能力，把不发生系统性金融风险作为必须守住的底线。

中国银行业在转型发展中寻找“定力”，以应对行业内外格局之“变”。

夯实经营基础，提升风险管控能力。

商业银行按照防范化解重大金融风险攻坚战部署，扎实推进风险化解工作，取得积极进展。特别是2020年受疫情影响，银行信用风险承压较大，加上金融风险本身滞后性、贷款延期还本付息政策的影响，风险波动存在较大不确定性，更考验中小银行的管控能力。

银行业金融机构及时提高动态监测、实时预警能力，对可能出现的风险做到心中有数、手中有策，制定切合实际的利润计划，严格资产分类，增加拨备计提，加快不良资产处置，不让小风险演化为大风险。

农村中小银行对合规管理抓早抓小，对问题处理从严从实；把监管规则嵌入整个运行体系，坚持违规必究、纠查必严，确保银行合规经营；重拳整治违法乱办业务，守住法律底线。

夯实治理基础，提升公司治理能力。

加强党的领导和党的建设，做实做细党建入章，与上级党委、监管部门加强沟通，确保党组织在银行经营发展改革中发挥把方向、管大局、保落实的作用。加强股权管理规范股东行为，在坚持“长期稳定”“透明诚信”“公平合理”前提下，在争取监管部门、地方政府、主要股东支持的基础上，设计具有本行特色的股权结构。完善治理架构，建立健全权责对等、运转协调、有效制衡的工作机制，实现高效履职。

管理粗放、内控薄弱是农村中小银行的最大短板，也是各类风险隐患的总源头。党的十八大以来，农村中小银行集中力量、下大力气做好制度建设和合规管理，打牢案防基础。通过一系列政策举措，越来越多的中小银行已找准定位，回归支农支小本源，依据自身优势深耕地方，迎来发展新天地。

加速科技提升，风控手段多元化。

商业银行在相关制度框架下，顺应时代发展趋势和客户需要，积极强化科技风险管控，全面应对运维安全、网络安全、数据安全、隐私安全等科技风险挑战。

大型商业银行担任了金融科技风控的“领头雁”，紧贴时代发展脉搏，通过对金融科技全景扫描和发展预判，全面规划包括人工智能、大数据、云计算、区块链等技术在银行中的应用，以“数据化、线上化、自主化”为路径，打造银行科技风控竞争力。而农村中小银行结合自身实际，充分围绕自身业务特点和市场定位，在科技风控中“弯道超车”。例如，浙江省联社通过运用科学模型、量化分析与交叉验证，实现风险的精准识别、计量、控制和预警，全面升级零售风险管控模式，构建全流程、全覆盖的数字风险防控体系。

迎难而上 重塑风控新动能

当今世界正处于百年未有之大变局，对世界经济发展带来更多的不稳定性、不确定性，同时我国发展不平衡不充分问题仍然突出，重点领域关键环节改革任务仍然艰巨。国内外严峻的经济金融形势，给我国银行保险机构尤其是农村中小银行，带来了更具挑战的风控压力。作为助力经济发展的“血脉”，银行保险机构必须坚守牢风险底线，在防范和化解金融风险中，不断提升发展能力，更好地服务实体经济。

具体而言，农村中小银行要做好风险预判和预防，积极构建防范中长期风险的“防火墙”。对农村中小银行而言，战略风险是最大的风险。农村中小银行务必要坚持主业、回归本源，毫不动摇地坚守支农支小的战略定位，紧跟国家战略和县域经济发展实体，把“服务三农、服务小微、服务县域”的这篇文章做深做透，以高质量发展抵御各种风险的侵袭。　

当前，公司治理不完善是我国农村中小银行面临的重要风险隐患。新形势下，要紧紧抓住“公司治理”这个防范和化解风险的牛鼻子，夯实风险管理之基。要持续加强股东股权管理，为公司治理建设打好股东基础，同时要构建更加高效的公司治理架构，全面加强治理主体履职能力建设，积极探索完善党的领导在公司治理中发挥作用，真正让“党的领导”成为公司治理和防范化解风险的“主心骨”和“定盘星”。

充足的资本是抵御风险的最后一道防线，面对新的风控形式，农村中小银行要加快构建资本补充长效机制，丰富补充资本的资金来源渠道，健全可持续的资本补充机制，从根本上增强抗风险能力。同时，要切实构建全面风险管理体系，要善于运用新的技术手段，不断提升识别、计量、监测和控制全流程业务风险的能力，真正做到防患于未然。

要加强对经济形势的预判，前瞻性地应对疫情影响下信用风险暴露，要做好重点业务、重点领域风险的防控，防范资金业务、票据业务、房地产贷款等领域风险反弹，要加快推进高风险机构处置，按照明确的时间表、路线图，分类实施风险化解方案，推动高风险机构达标升级，防范个别机构的风险外溢导致局部系统性风险。

“柢固则生长，根深则视久”。乡村振兴战略的全面实施为我国农村中小银行干事创业搭建了广阔的舞台，只要能够不断积蓄风控动能、始终坚守风险底线，积极融入新发展格局，农村中小银行必将在可持续发展的道路上越走越远。