绿色金融变望“山”却步为靠山“吃”山

四季有轮回，为农无止境。近年来，浙江龙泉农商银行深耕农村普惠金融，不断放大森林覆盖率高的优势，持续创新发展绿色金融，深挖广拓农村市场，有效满足“三农”多层次、多样化需求，全面开展金融助力乡村振兴，让绿水青山源源不断地转化为金山银山，成为丽水市普惠金融服务乡村振兴改革试验区创建过程中的一大亮点，为助力丽水打造共同富裕美好社会山区样板作出金融贡献。

点“林”成金浙南林海成为绿色金融蓝海

龙泉市素有“浙南林海”之称，林地面积398万亩，占市域面积86.6%，其中公益林173万亩，林农人口占全市总人口82.4%，林业收入占农民人均可支配收入51.1%。龙泉森林资源丰富，但大量森林资源仍处于沉睡状态，致使林农持续增收渠道不多、路径不宽、基础不牢。2007年，为全面盘活和唤醒沉睡的森林资源，让活树变活钱、叶子变票子、青山变金山，龙泉农商银行全面推出林权抵押贷款业务，综合考虑农户林权面积等情况，确定授信金额，首次试水林权相关信贷产品，取得了明显成效，开启了绿色金融的历史序幕。

2014年，中央一号文件提出，“允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资”。龙泉农商银行积极贯彻落实中央一号文件精神，深入探索林权领域金融产品创新发展，推出林地经营流转证抵押贷款。

2015年，在龙泉市林业资源最丰富的住龙镇，龙泉农商银行推出全国首笔以生态公益林林地为标的的信托贷款——公益林收益权信托贷款，获浙江农信系统普惠金融创新银奖。林权贷款的面世和创新，有效破解了农户贷款抵押难、担保难等问题，成功助力龙泉市入选浙江省唯一的全国集体林业综合改革试验示范区。

从2007年以来的16年历史轴线来看，龙泉农商银行从未停下改革创新的脚步，先后推出了7款“林业”金融生态价值系列产品，创新林农小额循环、林权直接抵押、村级担保合作社、林地经营流转证抵押贷款、公益林信托、公益林收益权质押贷款、林地地役权补偿收益质押贷款等多种贷款方式，使生态资源变身金融资产，并实现凭证化、证券化。截至2022年3月末，全行累计发放各类林权贷款15.85亿元，帮助5000余户农户发展农业生产经营。

互助担保以熟人社会破解绿色金融处置难题

由于确权登记制度不完善，在土地流转和土地承包经营权抵押方面存在着制度和法律等瓶颈，主要是抵押物难以变现，变现需通过木材砍伐获取资金，但伐木需有关部门批准。一旦这类贷款出现风险，如借款户不配合，银行只有通过法律途径进行变现，但基于一些制度和法律，有的就算通过法院也未必能够进行处置。为此，龙泉农商银行利用农村社区熟人社会的特性，主导当地村级筹资成立惠农担保合作社，在上垟镇花桥村创新成立首家惠农担保合作社，当借款人贷款出现风险问题，需要处置林地时，由担保合作社将该借款人的林地流转给其他农户，以解决以往林地抵押的变现难问题，破解了土地经营权抵押的制度性障碍。

担保合作社由村集体和农户自愿出资组成担保基金，农商银行按担保基金的10倍放大贷款。该机构相当于在村级农户和金融机构之间搭建一个流转平台。在操作流程上，村民向担保合作社提交贷款书面申请，同时提供“林权证、宅基地使用权证、土地流转经营权证”等相关证件资料，由担保合作信用评定小组进行资格审查、抵押物估价、确认贷款金额，然后向当地农商银行出具“三权”抵押贷款承诺书，直到农商银行审核通过并发放贷款。担保合作社管理人员一般由村两委干部担任，对申请贷款农户的生产、生活及产权等情况非常了解，在很大程度上省去了原来大量的贷前调查工作，不仅提高了放贷效率，还大大降低了融资成本。

“花桥模式”的成功运行，带动剑池街道茶坦村、八都镇樟溪村、上垟镇源底村等行政村先后建立了13家“惠农担保合作社”。截至2022年3月末，累计发放惠农担保贷款1350笔，金额达1.35亿元。在此基础上，龙泉农商银行还主动探索开展农民土地经营权、房屋财产权抵押贷款，实现农民基本产权全部可抵押，破除了农民想创业但贷款抵押物不足的障碍，极大地盘活了农村资源资产，真正做到金融助农、支农。截至2022年3月末，全行发放各类“三权”抵押贷款18.64亿元，惠及近7000户农户。

迭代升级以数字化改革重塑绿色金融产品体系

随着数字化时代的到来，龙泉农商银行积极拥抱科技革命，以“公益林数字化改革被列入全国集体林业综合改革试验16个典型案例之一，入选全省高质量发展建设共同富裕示范区典型案例清单”为契机，紧抓公益林数字化金融改革突破口，运用“益林富农”多跨场景新模式，创新推出生态价值贷款产品——“益林富农”绿色金融信贷产品，加快激发更富活力创新力竞争力跨越式高质量发展，努力为推进林农共同富裕金融改革探索实践范例。

“益林富农”贷款产品是龙泉农商银行紧紧围绕省委省政府关于数字化改革部署要求，率先以公益林数字化改革为突破口，推动多部门数据共享、业务高效协同，让辖内林农“靠山吃山”、增收致富的创新之举。该产品让拥有公益林补偿的农户申请贷款一改原有的“线下取证—申贷—授信—用款”多流程线下信贷模式，林农办理贷款实现线上数字化流程，暨“益林证一键证明—自动生成额度—直接放贷到户—信用跟踪监管”，有效破解公益林“难度量、难抵押、难交易、难变现”。据测算，龙泉市227万亩商品林以林权抵押方式可获得贷款近33亿元，公益林收益权、林地地役权质押可让171.5万亩森林资源变身为15.7亿元金融资本，成为林农共同富裕活跃的资金池。场景应用上线以来，已累计为1161户林农发放“益林富农”贷款金额1.78亿元。全市累计实现森林资源资产贷款57亿元，户均贷款9.1万元，已有78%的林农享受到改革红利。

随着龙泉市成功入选碳汇能力提升类试点县创建单位，龙泉农商银行对林业碳汇生态产品价值实现进行了积极探索。2021年11月，龙泉农商银行向辖内兰巨乡官埔垟村村民李汉清发放全国首笔林业碳汇“未来收益权+保险单”质押贷款20万元，用于其所承包的80亩林地森林抚育。该业务以经生态环境部门同意登记的森林经营碳汇普惠项目为标的，农商银行参照全国碳汇交易平台、浙江省排污权交易网或全国碳市场成交情况预计成交价等信息，对林农的林地进行未来收益测算，并在中国人民银行征信中心动产融资统一登记公示系统对该笔“林业碳汇”质押情况进行质押登记和公示。与此同时，保险公司将为符合投保条件的林业碳汇办理综合保险，负责由火灾、暴雨、台风等自然灾害直接造成的保险林木损失，让林农与银行双方都吃上一颗定心丸。

未来，龙泉农商银行将紧紧围绕普惠金融服务乡村振兴改革工作，坚持党建引领，全面深耕普惠金融，创新发展绿色金融，守护“绿水青山”，开源“金山银山”，为山区跨越式高质量发展推动共同富裕探索更多具有重要意义的实践样板。