天津滨海农商银行：全渠道分布式互联网业务中台建设实践

近年来，金融科技迅猛发展、国民数字化程度全面提升，金融意识、行为、心理都发生了深刻改变，数字生活正成为人民群众的“新日常”。目前，部分银行线上业务的占比已超过90%，以互联网渠道提供金融服务已是大势所趋。银行的数字化转型在充分利用互联网技术赋能业务转型的同时，也为互联网业务提供了更多的创新产品和技术手段，保障效率、提升安全，促进互联网业务的发展上了一个台阶。

天津滨海农商银行放眼未来、顺应大势、主动求变，立足新发展阶段，将科技赋能作为创新发展的重要驱动力，以实现全方位系统性变革重塑，打造全新的数字化商业模式，更好地服务新发展格局，重塑核心竞争力，开创高质量发展新局面。天津滨海农商银行以互联网、大数据等技术作为重点发展方向，重新规划了手机银行、网银、微银行等互联网渠道系统，应用当下先进的微服务分布式架构，引入大数据、人工智能等辅助手段，历时一年多完成新一代全渠道分布式互联网业务中台的建设（以下简称“互联网中台”）。

互联网中台系统建设思路

此次建设的互联网中台系统在规划阶段就充分借鉴互联网思维与技术路线，以业务价值为优先，快速响应市场需求，为零售业务转型赋能、为业务创新提供强劲动力、为用户带来极致体验，同时以用户为中心提供高效简洁的业务流程，友好一致的操作体验，为用户提供高质量的线上服务。充分利用大数据、人工智能等先进金融科技手段，在保证操作体验的同时，加强风险监控与防范能力，有力保障用户交易安全。

为实现以上目标，在互联网渠道接入层，如网银、手机银行、公众号、小程序、移动银行等互联网入口，进行了流程再造与重新设计。从用户角度出发简化、优化系统交互，统一设计语言，使客户在各渠道都能拥有一致的、友好高效的使用体验。各渠道以手机银行App为中心，在业务类型与功能上有所区分，形成一个有机整体。各渠道入口统一接入微服务中心，微服务中心作为业务逻辑处理中心，将后台服务进行功能拆分和解耦，形成一个个标准服务，然后对标准服务进行归类划分为用户中心、账户中心、金融中心、产品中心、生活中心、营销中心、认证中心和限额中心等。各微服务分布式部署，相互隔离又能彼此调用。微服务有低耦合、高复用、高并发、效率高等特点，具有支持限流、熔断、灵活扩展等特性。互联网中台采用了大量开源技术如Zookeeper、Redis进行集群管理，实现热部署同时支持横向扩展，采用轻量级Jetty容器部署，ELK进行统一日志管理，Prometheus进行监控与其他开源组件一起形成一个集开发、测试、部署、监控、运维于一体的生态体系。整个集群通过跨数据中心的双活部署，充分利用系统资源的同时兼顾高度容灾。大数据分析与人工智能技术嵌入在用户业务办理的全流程，为用户体验与安全保驾护航。

敏捷开发支撑业务创新

为了更快适应市场变化，快速响应业务需求，支撑业务创新发展。在系统建设过程中采用了敏捷开发流程。项目组人员集中办公，面对面高效沟通，工作任务采用看板可视化管理。开发过程中在版本管理、代码检查、系统测试、投产部署环节等全自动化。版本管理工具合并代码后，开发人员一键部署到测试环境，自动化测试工具进行测试，测试结果自动反馈到开发人员。在需求管理上，按照MVP原则对需求功能进行分解、排序，制定迭代计划，系统架构完成后，功能上每1～2周进行一次迭代更新，更快实现业务价值，有效支持业务创新与试错。互联网中台支持灰度发布，针对重大变更，先发布灰度版本，小范围试运行后再发布正式版本，降低因系统变更不当造成对客户体验的负面影响。

开放生态助力场景金融

互联网中台在对内服务的基础上，亦通过互联网开放平台进行能力输出，互联网开放平台对第三方接入机构进行分类划分，系统接入标准化、敏捷化，同时可以针对渠道进行甄别，对不同的接入渠道进行需求级资源分配，便于业务需求的拓展与支撑，积极响应监管机构对数据安全、通讯安全的号召，实现全部接入机构加密算法国产化，并提供完整的国密demo，供接入方使用及参考，极大提升对接的效率，降低接入机构研发周期，实现快速、高效的对接模式。兼容安全的同时，能实现接口秒级响应，且服务能够支撑互联网时代的流量并发场景，提供服务API中心，支持访问控制机制，聚合互联网能力，全面提升天津滨海农商银行金融业务能力。

天津滨海农商银行坚持以用户需求为导向，以场景服务为载体，以平台赋能、生态融合为目标，打造的开放合作平台；通过组件化标准化输出合作银行的产品、金融、科技能力，供合作伙伴快捷接入，打通企业产业链数字化的各个环节和服务场景，实现与产业的信息流、资金流、物流的全面连接及场景的共同经营。构建围绕天津滨海农商银行的金融开放生态环境，提升服务水平和业务拓展能力。同时结合自身金融优势，为多渠道外部接入机构开放Open API接口，提供服务、移动应用、WEB应用相关的服务及基础服务的管理，以建立整套互联网生态服务为目标，应用运营、高级服务、业务拓展建设打好坚实基础。开放平台基于一套标准化协议及接口对第三方提供技术支持，充分带动吸引内外部开发资源，基于开放平台所提供接口，开发者将根据客户个性化需求自行定制相关应用并发布，全力打造包括账户管理、金融咨询、投资理财、贷款服务、移动支付、民生缴费、生活服务等金融和非金融功能的“混血”服务，最终实现“技术、产品、服务、合作”的全面开放。

人工智能提升体验防范风险

互联网中台利用关联行为网络和量化分析等人工智能技术，从数据、规则、模型、策略到申请反欺诈进行一体化管理。满足对外部欺诈的检测与阻断以及对信用风险的全面防控，防范由欺诈风险、信用风险、合规风险等风险带来的资产损失，提升业务的风险管理能力，满足业务现状及未来的业务发展。同时利用实时指标流式计算引擎技术，让数据采集和数据加工的过程变得简单和高效，提升整体决策的时效性。

应用基于关联行为网络识别欺诈风险，通过客户基本信息、申请信息、交易行为、异常行为、担保行为等构建关联行为网络，通过欺诈特征分析，将欺诈风险量化，通过欺诈风险传递，实时识别欺诈风险客户，通过网络分析、网络切割技术识别团伙欺诈。其中，成网过程中，对地址、公司名称等中文进行模糊匹配，以便相同实体的不同表述可识别为同一实体。

采用基于量化分析识别信用风险，通过将客户多维度信息量化为数据指标，通过对客户2000余个指标的量化分析，分析客户价值和风险程度，以稳定性、实时性、可维护性为前提，搭建风控策略框架，覆盖业务贷前、贷中、贷后全生命周期的信用风险模型策略，同时基于客户价值和风险程度，进行客户分层，制定风险策略和精准营销策略，在防范风险的同时支撑客户体验的时效性。

实现基于流的实时处理技术，建设流处理引擎。通过订阅智能决策平台的计算脚本，当一个个数据对象推送到流处理引擎时，执行指定的计算脚本，可将计算出的指标放入缓存中，提高实时计算的效率，加强数据流转，给客户带来自动化、智能化、实时化的体验。

科技与服务的深度融合

全新一代互联网产品，焕然一新的UI设计，人性化的操作和交互体验，通过跨终端协同一致的业务流程，从根本上降低客户的使用成本，引入生活场景“金融+生活”的场景化服务，加强客户黏性，以移动互联技术为代表的“随时随地、碎片化、多场景”给客户带来更加便捷、安全的金融服务；通过业务埋点，收集客户行为信息，平台化的行为采集分析，为客户标签提供大量数据基础，同时为精准营销提供支撑，结合生物认证、设备指纹可以根据客户业务行为进行风险识别预警和认证场景触发；继而结合营销活动，链接获客和业务场景，形成全方位、互动式的营销氛围，支撑业务运营推广；构筑安全防护体系，客户端引入mpaas框架，全面覆盖开发、输入、存储、传输、认证、应用加固、容灾等多个领域轻量化的安全防护方案，兼顾App安全与性能，互联网接入全链路报文加密，保证客户交易数据不外泄，通过全路径跟踪、全过程控制、全领域防护、夯实互联网安全基石。平台化、模块化、组件化的开发平台，使创新思路可以更快速转化成果，灵活部署。在采用稳固的双中心双活应用架构的基础上，搭建“灰度发布”环境，能够快速响应差异化的创新需求。

天津滨海农商银行全渠道分布式互联网中台以提升互联网金融服务能力为契机，立足自身，通过金融科技赋能，探索出了一套数字化转型的特色实践。接下来，将进一步客观认识自身特点，充分把握科技创新的价值，运用创新科技手段与金融服务深度融合，在实践中不断探索具有农村金融机构特色的数字化转型之路。