构建精细化风控体系 推动高质量发展进程

近年来，江西泰和农商银行始终坚持底线思维、审慎经营、综合施策、精准发力，通过以量控险、前置防险、合规避险、深度化险，牢牢守住高质量发展生命线。截至2022年4月末，全行不良贷款实现“双降”，表内不良下降1505.7万元，表外不良贷款清收558.85万元；不良贷款占比1.24%，较年初下降0.27个百分点，连续多年保持在全省较低水平。

坚持以量控险

做大客户数量，提升抗险能力。坚持差异化竞争，牢固树立“做小信贷额、做大客户数”的经营理念，通过制定普惠金融三年行动计划，大力实行农区、街区、社区和园区“三区一园”营销覆盖，并积极优化绩效考核结构，全面加大对客户增量与业务增效的考核力度，将对有效信贷客户增长的考核占比提升至80%，引导一线员工每周3天早七晚六走访入户、错时营销“三农”、小微客户。截至2022年4月末，全行信贷客户数达5.24万户，较2021年2月实施普惠金融三年行动以来增加2.09万户。

做强小额增量，调整风险结构。一方面，在大力开展信贷客户扩面的同时，积极推动小额贷款提额，对新增客户最低授信额度不低于10万元，全面做大额度30万元以内的小额信贷客群；另一方面，重新规范千万元以上额度贷款的准入标准，将500万元额度以上大额贷款的绩效单价折半计算，有效稀释单户信用风险。截至2022年4月末，全行千万元额度以下贷款新增占比达52.88%，较上年同期增加4.34个百分点；百万元额度以下贷款新增占比达49.03%，较上年同期增加3.57个百分点；30万元额度以下贷款新增占比达50.38%，较上年同期增加16.81个百分点，小额普惠型贷款已成为全行业务发展的主要增长点。

做优新增质量，把控增险源头。一方面，及时根据单个信贷产品的风险比例，及时调整产品营销重点，有效防止因产品漏洞新增信用风险；另一方面，通过设立“普惠风险指数”考核，对网点及客户经理新增贷款不良率实行黄线预警、红线报警，对触及黄线、红线的相关责任人分别给予绩效系数调整、转岗或降职任用等处理，有效加强新增贷款风控管理。截至2022年4月末，全行新增贷款不良率仅为0.24%。

坚持前置防险

真实反映。全面真实反映资产质量，始终不以人为因素调整贷款五级形态和掩盖真实风险情况，不定期对贷款风险形态进行自查排查，对实质性风险贷款坚决做到主动提前暴露、提早介入，并做好提前预判和清收，确保隐形不良贷款早发现、早处置。二是实时监测。建立风险监测机制，设立风险管理台账，将隐形不良和延期还本付息贷款纳入监测范围，实行实时监测、定期通报，并积极开展大额贷款风险专项检查活动，前瞻掌握信用风险“导火索”“引爆点”。三是定期回访。通过每月度抽取各网点1/3以上新增授信客户进行电话回访，每年度全面进行验收核查，全面掌握在客户拓展工作中存在的违规授信、虚假授信行为，严格控制由操作风险发展成信用风险。

坚持合规避险

培育合规氛围，强化“不愿违”的自觉意识。坚持把合规经营视为生存发展的生命线，根据近几年省联社制定优化的各项工作意见制度，结合近年来风险高发领域、高发部位以及各类排查检查发现的管理漏洞、发展问题，梳理优化各类内部规章、业务流程，把抓制度建设与抓制度执行有机结合起来，形成以制度管业务、管机构、管人员的管理机制，和人人合规、合规从高层做起、合规创造价值的文化氛围。

开展合规学习，建立“不愿违”的自律机制。建立“一周一学、一月一比、一季一考”的学习模式，通过每周组织新业务、新制度、新政策或常见违规问题学习，每月针对不同层次、不同领域、不同岗位开展一次竞赛，每季对产品、操作、风险等各类知识进行测试，全面提升员工的风险管理意识和风险识别能力。

强化审计排查，完善“不敢违”的惩戒措施。聚焦可能产生信用风险的重点业务、重点产品、重点环节，充分运用审计检查、自查排查等手段，积极开展针对新增不良贷款、大额贷款和信贷资产质量真实性、信贷关联交易、房地产融资等的检查，坚持违规查处“严问责”，对违反问责规定的实行“零容忍”，并将责任追究与绩效考核、提拔任用相结合，以严问责倒逼责任严落实。

坚持深度化险

压实责任细落实。将当年到期贷款本金收回率和存量不良贷款收回额纳入个人绩效考核范畴，对出现不良反弹的客户经理给予加权系数调整和绩效扣罚，对不良压降有力的客户经理按照一定单价给与奖励，有效将风险管控责任落实到人、落实到岗，充分激发员工清收不良的积极性。

合作攻坚促化解。在做到不良贷款应诉尽诉的基础上，建立“法银联动”机制，协助成立金融案件审判庭，并派驻专职清收人员驻点，联合开展金融案件专项执行活动，综合运用失信人名单惩戒、“总对总”依法扣划、司法拍卖和强制执行等手段，不断提升已诉不良执行力度。

引入分担添动能。积极与江西省农业信贷担保有限责任公司（以下简称省农担）合作，将额度 10万~300万元、符合准入条件的贷款纳入风险分担范围，在不良率低于1.5%时，将由省农担对新增不良贷款给予全额代偿，有效提升了农商银行的风险抵御能力。