王晓明：以科技赋能开启“整村授信”普惠金融新模式

精彩呈现

“服务乡村振兴是时代赋予农村金融企业的光荣使命。今后一个时期，黄河农商行系统将加快数字化转型，以手机银行、线上贷款等为载体，以农村‘三资’管理平台为基础，积极引入‘智慧城市’等平台数据，优化完善移动平板功能，组织开展好场景营销竞赛，着力提升科技保障和渠道支撑能力，为探索科技赋能乡村振兴模式贡献力量。”

——宁夏黄河农商银行党委委员、监事长

王晓明

观点摘编

如何以科技赋能开启“整村授信”普惠金融新模式？在王晓明看来，可以从分层包抓，压实责任；科技赋能，提升效率；分级评定，找准路径；细化流程，确保质效；强化考核，防控风险五个方面进行赋能。

分层包抓，压实责任

成立整村授信工作领导小组。黄河农商行成立了以行长为组长、经营层各副行长为副组长、相关部门负责人为成员的整村授信工作领导小组，全面负责全系统整村授信工作。

成立整村授信工作督导小组。整村授信工作领导小组下设5个督导组，分别由经营层副行长负责，按照片区对各县市机构、各涉农支行整村授信工作推进情况落实督导，与市（县、区）政府对接，协调解决各县市机构整村授信工作中存在的困难和问题。

成立县市机构整村授信领导小组。各机构相应成立了领导小组，指导各涉农网点成立信用小组，划定时间表、画出路线图，细化工作流程，明确工作职责，层层落实目标任务，确保全系统整村授信工作既定目标圆满完成。

科技赋能，提升效率

定制专属产品。黄河农商行专门为小农户量身定制了“黄河e贷”专属产品，同时将“黄河e贷”产品与黄河银行“移动营销终端”“微信申贷”“移动小微平台”链接起来，为诚实守信且符合贷款条件的小农户提供7*24小时随时服务。

搭建“整村授信”系统。结合整村授信工作流程，挖掘长期金融支农大数据，完善农户授信评级模型，规范整村授信数据采集标准，构建覆盖全区的普惠金融信息化管理平台，并联动业务审批状态，配置短信推送服务，实现整村授信业务从客户信息采集建档、评级授信评测、产品用信、数据统计全流程运营管理。

配发移动工具。以小微移动平台为载体，把柜台搬到百姓家中，把服务送到田间地头，客户经理手持移动平板，到农户家门口采集信息、办理手机银行、发放信用贷款，真正打通基础金融服务“最后一公里”，实现金融服务“零距离”。

分级评定，找准路径

精准评定信用户。将信用农户评定作为基础，根据农户资信情况和信用农户5项评定标准进行量化评分，在信用农户中确定特优、优秀、良好、较好、一般、观察六个信用等级，每个信用等级对应不同的授信额度，最高可授信30万元。

积极创建信用村。按照信用村16项评定标准综合评分85分以上的，可评定为信用村。

细化流程，确保质效

扎实开展信息采集。全系统员工充分发扬农信社“挎包精神”，通过Pad逐户、逐组、逐村采集农户基本信息，实地拍摄农户住宅等资产实物原貌及权属证件照片等影像资料并上传至系统，系统自动完成农户信用等级初评和授信额度、利率测算。

审慎确定整村授信额度。组织客户经理及时准确归集整理“授信村”农户评级信息名册，提交网点信用小组进行复核，确定“授信村”客户批量准入名单，及时在村、组张榜公示，接受村民监督，公示无异议后由网点授信小组完成整村授信额度、利率审批，最终确定“授信村”农户信用授信额度，实现了授信额度“阳光化”操作。

提高整村授信工作效率。组织客户经理及时通过短信或微信平台向“授信村”农户发放信用等级及授信额度通知书，实时跟进指导已授信农户签署电子合同、完成用信；对于贷款未能准入的客户或超过核定信用贷款额度的客户，根据客户实际还款能力和生产经营情况，积极主动做好线下跟进服务，做到线上、线下融合一体推进。

强化考核，防控风险

强化整村授信正向激励。按周通报、按月考核、按季兑现，对客户经理开展整村授信工作过程中采集信息、建档、评级、授信有效户数，按户给予奖励。“授信村”完成进度纳入各机构及网点年度经营目标考核之中，与各级负责人个人绩效和履职尽责挂钩，建立责任与利益、能力与价值、业绩与收益相统一的绩效考评制度，以此提高网点创新能力和客户经理工作积极性。

加强整村授信成果维护管理。组织网点信用小组每年对“授信村”年审检查，每季度对“授信村”已签约未用信客户主动营销，不断完善客户信用信息档案，保证已签约未用信客户档案资料的完整性。

严控整村授信操作风险。对在信息采集过程中弄虚作假、投机取巧，或没有按照规定对“授信村”进行年审的机构或个人，按照相关规定进行处罚。同时实行整村授信名单动态管理，发现客户出现严重不良信用记录、经营情况恶化等影响贷款安全的情况，及时从整村授信名单中予以调整，同时叫停或收回贷款。

2020年以来，黄河农商行积极探索，实施“整村授信”普惠金融新模式，以小微PAD为服务载体，以黄河e贷产品为抓手，通过农村金融服务网格化管理方式，对农村整村推进、普惠建档、普惠评级，实现了普惠金融服务由点到面在农村地区的全面覆盖，真正打通了农村金融服务的“最后一公里”。

截至2021年末，黄河农商行系统20家法人机构已对全区近50万农户完成整村授信信息采集和评级授信，户均授信12.54万元。通过科技赋能“整村授信”普惠金融新模式，有效解决了小额农户贷款“担保难、流程长、资料多、效率低”等一系列办贷过程中的痛点、难点问题，助力提升小农户发展现代农业能力，拓宽小农户增收渠道，加快推进农业农村现代化，夯实实施乡村振兴战略基础。

服务乡村振兴是时代赋予农村金融企业的光荣使命。今后一个时期，黄河农商行系统将加快数字化转型，以手机银行、线上贷款、线上服务、系列银行卡为载体，以农村“三资”管理平台为基础，积极引入“智慧城市”等平台数据，优化完善移动平板功能，组织开展好场景营销竞赛，着力提升科技保障和渠道支撑能力，为探索科技赋能乡村振兴模式贡献力量。