于建忠：以数字化金融赋能“都市型乡村振兴”

掌门人点“睛”

“在巩固脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴的新时期，以农信社、农商银行为代表的农村中小银行，应加快数字化转型赋能乡村振兴，全力做好乡村振兴‘主办行’，将新发展理念、服务融入新发展格局。”

——天津农商银行党委书记、董事长

于建忠

观点摘编

农村中小银行如何通过数字化转型赋能乡村振兴？在于建忠看来，是每一家行社都需深入探索研究的课题。他从建设信息共享平台、打造金融服务生态、建全农村信用体系、提升经营管理效能四个方面分享了农村中小银行数字化转型赋能乡村振兴的关键点。他提出：

都市型乡村振兴的独有特征及其新的金融需求

2013年5月，习近平总书记在天津市考察时，明确提出“希望天津加快发展现代都市型农业”，这既是对天津市农业发展方向的定调，也是对城乡结合的现代都市型农业发展模式的肯定。天津农商银行从城市对乡村的空间溢出效应角度出发，提出了“都市型乡村振兴”的概念，是指经济发达的现代化大都市行政辖区范围内乡村的全面振兴，范围可以囊括直辖市、经济发达省会城市、计划单列市，以及“长三角”“珠三角”等都市圈和城市集群地带。

都市型乡村振兴受益于都市辐射效应，城乡高度融合，一体化程度更高，经济实力更强，表现出独有特征：一是乡村基础设施和公共服务要求对标城市，振兴标准更高；二是“三农”比重较小，产业振兴要求更迫切；三是资源禀赋的多样性和人口结构的复杂性，使乡村振兴工作更为繁杂；四是依托都市空间外溢效应，乡村振兴条件更为成熟。

都市型乡村振兴展现出一系列新特征的同时，其金融需求也发生了根本性变化。

公共服务和环境治理方面的金融需求出现新变化。随着乡村振兴战略的纵深推进，乡村在道路提档升级改造、通讯设施建设、教育医疗基础设施建设、人居环境治理等方面都将进一步产生资金需求。与此前相比，资金的需求体量将会更大，资金需求的方式更加多样，出现了长期建设的资金需求以及一些山水湖田林草治理带来的绿色债券需求和新型金融需求。

现代农业和涉农产业方面的金融需求出现新变化。在农业迈向集约化、现代化、产业化过程中，贷款主体由以普通农户为主向多元化经营主体转变；小微企业融资、科技投入支持资金、创业发展基金等金融需求增加；资金由大规模种养殖转向投入数字农业、科技农业、设施农业。企业除传统的贷款、支付、结算等需求之外，还出现了投资、咨询、资金归集、理财、综合金融服务等方面的金融需求。

产业园区、示范基地建设等方面的金融需求出现新变化。在“四区两平台”建设过程中，园区建设、道路交通、管网建设、设施配套等方面，都产生了大量资金需求。园区内涉农企业类型多样，形成农业上下游产业链条，园区内企业在产业扩大、技术升级改造、企业上市、再融资、创新创业等方面，也产生了许多新型金融服务需求。

农户金融需求出现新变化。农村居民的金融需求从生产性信贷向扩大再生产信贷、消费性信贷、投融资性信贷等多元化用途转变。农户消费水平开始升级迭代，消费层次逐渐转向中高档产品，具有较强的品牌消费意识，在购车、医疗、教育、装修、改建或购置住房等方面出现更高的金融产品需求。

以数字化转型赋能都市型乡村振兴的关键点

重视数据积累，建设信息共享平台。农村中小银行应加强沟通联络，通过内外部数据整合，丰富共享信息维度，建设信息共享平台，实现信息协同共享，打造基于业务场景的数据产品体系，实现数据集中化、平台化、服务化、场景化运营，满足业务用户对数据诉求，利用大数据分析为业务提供支撑，加速数据价值变现。

构建科技引擎，打造金融服务生态。农村中小银行必须紧跟都市型乡村振兴金融需求，丰富金融服务渠道、完善线上线下协同，将业务与居民消费和企业经营流程相结合，提高金融服务农村客户能力；增强场景服务能力，以场景为主导，将场景和生态服务嵌入都市型乡村振兴，打造数字普惠支付金融生态圈，构建金融服务生态，优化农村金融生态环境。

强化数据支持，建全农村信用体系。农村信用体系建设是现代农村经济发展的基石，是支持服务“三农”的重要力量，做好农村信用环境建设，不仅关系农村金融的稳健运行，更关系到农村基础建设和现代农业的发展。征信数据、客户数据、交易数据等数据是农村信用体系建设和完善的基础，农村信用体系的建设和完善，离不开高效的金融数据支持。强化数据支持，发挥农村中小银行助力农村信用体系优化的主力军作用，开展农村信用信息修复工作，解决历史遗留的农户信用不良问题,建设良好的农村信用生态，促进农村经济良性向好发展。

加强同业合作，提升经营管理效能。农村中小银行面临着相近的经营形势，一方面存在着数字化基础薄弱、线上金融服务存在短板、科技型一专多能复合型人才不足等问题，另一方面，在农村数字普惠金融服务等方面有着大量的历史数据积累，数据资产丰富，可为数字化转型发展提供有力的支撑。在挑战面前更要善于发现机遇，通过引入市场化机制，全面优化数据治理，推进数字化转型，在经营区域、客户群体、业务模式等领域，加强开放合作共享，共同建立高效运营的信息科技体系，提升经营效能，推动农村中小银行科技化转型，助力乡村振兴高质量发展。