货运物流保卫战打响，农商银行如何护航？

“原本以为几天就解封了，没有想到一下滞留了二十几天。”小丁是一名货车司机，常年往返于浙江与上海的城际配送。去年他按揭买了一辆货车，每个月要还近3000元的贷款。今年 3 月底 ， 上海疫情形势突然严峻 ， 小丁由于行程码带星未能及时出城 ， 一直滞留在上海闵行区 。

据了解，像小丁一样的货车司机在中国多达1728万人。他们多是农业户口 ， 个体自雇 ， 忙碌 、 高压的长途货运 ， 机动灵活地平衡着全国的供需 ， 给城市物流造血 。 但正因为其四处流动的工作性质 ， 又被视为高风险群体 ， 是需要被“严防”的“危险一环” 。

全国疫情散发带来的滞留压力让越来越多的货车司机望而却步 ， 从而造成货运物流行业普遍人手短缺 、 运费暴涨 。 根据  W  ind数据显示 ， 截至 4 月 11 日 ， 全国整车货运物流指数较去年同期下降约 32%。 值得注意的是 ， 该指数从 3 月中旬的高点持续下滑 ， 降幅接近 50%， 并有进一步延续的态势 。

在此背景下 ，4 月 20 日 ， 银保监会 、 交通运输部联合印发《关于银行业保险业支持公路交通高质量发展的意见》，要求银 行业保险业主动采取精准有效措施 ， 为帮助货运物流行业走出疫情困境注入“强心针” 。

为什么关注货运物流业？

“货运物流行业是畅通国内大循环，连接生产和消费中非常重要的一环，对于推动国民经济平稳运行起到非常关键的作用。”星图金融研究院高级研究员付一夫道出了货运物流行业的重要性 。 从传统的工业 、 制造业到新兴电商 ， 公路运输网络如同“毛细血管”支撑着这些产业的顺畅流动 。

受疫情蔓延和经济形势下行影响 ， 当前货运物流行业正面临着多方困境 。 入职北京某物流企业人力资源部还不满一年的小胡对此感受尤为强烈。她告诉记者 ， 因为疫情管控该企业在北京多地的快递都有延迟的情况 ， 快递小哥无法正常投递 ， 工资也因而出现波动 。

浙江省宁波市北仑区某物流企业负责人在接受记者采访时也表示他们在这波“倒春寒”中显得有些被动。“今年疫情频发，货车司机的运输频次和运输时间变得不可控，公司很容易产生资金上的问题。”实际上 ， 货车司机“挂靠”的小微企业占我国物流行业 90% 以上的实际运力 ， 一旦出现问题可能会对整个国民经济形势产生重大影响 。

“市场需求下降影响行业持续发展；防疫政策导致物流受阻；从业人员如货车司机、快递小哥难以正常工作。这些因素都可能导致货运物流企业营业收入下降、资金链紧张，进而导致从 业人员收入下降。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示 。

事实上，货运物流行业不仅因疫情受困 ， 金融机构对于货运物流行业的供给也是严重不足的 。根据中国物流与采购联合会物流金融委员会数据 ，我国物流企业的贷款融资需求 ，保守估计在 3 万亿元以上 ， 但被传统金融机构满足的需求却不足 10%。 因此 ，在这个时间点以金融护航物流保卫战具有重要性和紧迫性 。

金融切入货运物流行业的难点何在？

面对当前日益多元的市场环境 ， 中小微物流企业诉诸金融支持却并不容易 。 一方面 ， 传统的金融机构“看不上”中小微物流企业 ， 对于该类型企业的物流融资需求，通常是“又爱又恨” 。 “传统金融机构更青睐资产状况良好、现金流充沛的优质客户，物流业是典型的毛利润相对比较低，抗风险能力较差的行业，所以在融资中处于弱势，也不太受传统金融机构‘待见’。”付一夫为记者分析。另一方面 ， 银行还没有完全把握该行业的特点 ， 本身缺乏服务这一客群的能力 ， 即便想做好也不知从何入手 。

“我一直都是为别人开货车跑运输 ， 但是疫情发生以来 ， 向全国各地运送物资的订单越来越多 ， 本来想买一辆货车独立跑运输 ， 但是因为市场不景气 ， 去银行我也没有什么可以抵押的东西 ， 害怕还不起贷款 ， 所以想了想就放弃了 。 ”浙江北仑农商银行柴桥支行俞经理在当地物流企业中走访时经常会听到司机们有如此担忧 。

俞经理告诉记者，行内之前为区域内的货车司机提供金融服务确实存在很多顾虑 。 一方面 ， 北仑区70%的货车司机来自安徽、山东、河南等经济相对落后的地区，家庭主承担家庭全部收入，因此整体抗击风险能力相对较弱，当货运运力衰减、运输费用降低后，家庭财务风险会迅速向金融机构的流动性风险传导。另一方面 ， 货车司机普遍无法提供除车辆以外的抵质押物，也缺乏足够的保证贷款渠道，因此相对其他客群增信方式较少。

那么对于金融机构而言 ， 什么是他们看重的较为重要的授信条件？据了解 ， 银行的基本授信逻辑基于评估三个信用 ， 一是押品信用 ， 即借款主体是否能够提供合格足值押品 ， 二是主体信用 ， 即借款主体能否向银行提供充分可信的财务及运营信息 ， 像负债情况 、 现金流 、 利润等情况 ， 三是交易信用 ， 在前述信息不够时 ， 银行可以根据交易真实性 、 还款来源等信息进行判断放款 。 然而 ， 小微物流企业在这三个方面都难以满足银行的授信条件 。

“小微物流企业的下属车辆一般由个体司机挂靠 ， 不享有实际产权 ， 因此难以进行抵质押融资 。 同时这些企业规模小 、 财务不规范 ， 交易信息极其碎片化 ， 连最基本的运单真实性都难以核实 ， 银行自然不想放贷 。 ”一位业内专家向记者指出小微企业融资难背后的原因 。

农商银行破解物流金融“紧箍咒”

“终于有一台属于自己的货车了 ， 现在货运需求大 、 订单急 ， 我也可以为物资配送贡献一份自己的力量了 。 ”在银保监会发文 仅仅两天后 ， 山东齐河农商银行就推出“商车易贷” ， 通过“运输企业保证  + 车辆抵押担保”的方式帮助货车司机办理货车按揭贷款 。

“咱们行以前都是经营性贷款 ， 用于支持客户经营运输期间的资金需求 。 行内首次推出‘商车易贷’就是为了便利咱们的司机朋友 ， 让他们在农商银行也能够享受便利的授信服务 。 ”齐河农商银行业务部门的负责人告诉记者 。

正如中财办副主任、财政部副部长廖岷近日在2022清华五道口全球金融论坛上所言，针对像货车司机 、 快递小哥这类易受疫情影响的群体，要开发和提供更多差异化的金融服务和产品，帮助他们降低偿债压力，加大因不可抗力导致的货物损失保险理赔力度，解决“燃眉之急”。

“我们行逐户了解物流运输企业的经营情况 ， 针对出现暂时经营困难的客户及时匹配授信 ， 解决客户的资金周转难题 。 同时我们也会为他们提供优惠利率 ， 降低客户资金成本 。 ”山东润昌农商银行的孔德行告诉记者 。 据了解 ， 该行已先后对接走访物流运输客户 7300 余户 ， 实现用信 1279 户 、2 . 79 亿元 。

当然 ， 货车司机想要拥有的不仅仅是一台属于自己的货运车 ， 更需要的是在背后稳定支撑他们的企业 。

4 月 ， 在上海 ， 作为全国物流头部企业之一 ， 圆通集团在抗疫期间承担大量民生及抗疫物资的运输配给工作 ， 也面临着一定的流动资金压力 。 对此 ， 上海农商银行第一时间为其纾困解难 ， 提供了近 12 亿元的授信方案 。 不仅仅是上海农商银行 ， 全国各地的农商银行针对因疫情受困的物流企业优先采取延期还贷 、 减免息费等措施 ， 帮助受困企业和从业人员共渡 难关 。

目前 ，农商银行服务小微物流企业没有停留在提供普惠贷款 ， 部分农商银行也在考虑如何将信贷产品嵌入到原来的供应链流程之中 ， 如支付 、 结算等业务 ， 真正把控“交易信用” ， 从而把控该类业务的实质风险 。

此前 ， 业内专家提出金融机构想服务好小微物流企业客群 ， 搭建物流金融风控基础设施是关键 。 因此 ， 为了把握好物流小微企业现金流脆弱引发的风险问题 ， 浙江北仑农商银行也在业务中做了相应调整 。 “针对货车司机的专项产品‘阳光分期贷’和个人消费类贷款‘新市民共富贷’，我们行引入合理的风控模型，综合多种外部风险数据匹配结果，关注是否存在失信被执行人、负面税务信息、经营异常等负面工商信息，以数字化手段缓释金融风险，为业务拓展把好准入门槛。”

此外 ， 为了减轻企业和一线工作人员负担 ， 部分农商银行针对因支持物流企业、供应链企业产生的不良贷款，采取了适当提升不良容忍度的措施 。 且支行在业务操作流程按规定履职的，予以免除其全部或部分贷款风险赔偿、经济处罚和责任处分。一线人员从而可以更好地下沉为企业提供服务 。

面对货运物流这块“烫手的山芋” ， 农商银行敢于“接” ， 也善于“接” ， 以更为人性化的服务帮助弱势群体 ， 助力更多的物流小微企业走出疫情中的迷茫 ， 看见新光亮 。