360度联动“丰收互联”生态

当社会发展迎来网络化、数字化浪潮，传统银行网点功能弱化，金融科技成为金融服务的重要驱动力，银行App成为金融服务的重要载体。浙江农信审时度势、战略布局，从依赖线下网点和人力的传统服务模式转向金融服务线上化、智能化，推出“丰收互联”手机银行App，探索构建集约化、线上化、自动化、智能化的新型银行运营服务模式。

定位为“金融+生活”一体化移动综合服务平台，“丰收互联”渠道为全省用户提供“7×24”小时、跨时空、跨地域、线上线下融合的全生态式服务。目前，“丰收互联”平台已升级至5.0版，形成5大服务版块，万余个服务版面，集合440项线上金融服务功能和1500余个生活服务场景。截至2021年末，“丰收互联”平台客户数超3000万人，月活数超900万人，超过部分全国性银行，稳居全国农信机构首位。

构建场景生态 融入数字治理体系

秉承“服务为先、融入治理”的经营理念，浙江农信依托“丰收互联”平台，深耕民生服务场景，打造了政务云、社保云、医保云、医疗云、交通云、商户云、社区云、园区云、校园云的“9朵云”金融服务平台，为百姓构建“衣、食、住、行、医、保、教、娱”全方位综合服务生态圈。

面向民生场景，通过“丰收互联”渠道深度融入浙江省政府数字化改革进程。推出掌上办、就近办、自助办、上门办“四个办”服务体系，其中，掌上办支持13大类328项高频政务服务事项在“丰收互联”平台的一网通办。深度推进“社银联通”工程，实现社保业务查询和办理、社保缴费全线上化，电子社保卡签发量超1000万张，居全国银行业第五。推动与全省医疗、健康、医保部门的全面合作，推出在线挂号、互联网就医等服务；基于“随心花”信用账户，推出“先看病后付费”的信用医疗服务；是全国首家与医保局合作代发医保电子凭证的区域型银行，累计发行近500万份，居全省银行业首位。深度融入交通强省建设，打造ETC场景应用平台，推出ETC无感停车服务，配套提供加油、洗车等系列车主服务，累计服务全省近一半共计626万ETC车主客户。2019年，浙江农信“智慧民生金融云”全面覆盖“丰收互联”平台人社、医疗、政务领域百余项服务，被列入国家六部委金融科技应用试点。2021年，“政务云”工作成效刊发在浙江省改革办《数字化改革》应用动态，获浙江省直机关最佳服务项目十佳案例奖。

面向社区场景，紧紧围绕基层治理，加快融入“未来社区”建设。为社区百姓提供物业费在线缴纳、信息公告发布、智能门禁等50余项智能化物业服务。打造数字门牌，以“门牌”一码聚合政务服务、民生服务、金融服务，累计服务社区680余个。围绕校园师生家长、园区企业员工需求，推动全省630余个校园、园区接入“丰收互联”平台，提供在线缴费充值、考勤打卡等40余项智慧校园、智慧园区服务。

面向商户场景，打造“丰收e支付”服务品牌，面向校园、停车、社区、市场、物业等场景推出校园缴费码、停车缴费码、公安安心码、商户溯源码、放心消费码、物业缴费码等行业定制场景缴费码，实现“一码通”扫码支付、“缴费通”线上缴费等支付服务安全输出，有效解决线下缴费排队长、缴费难问题。2020年疫情防控期间，浙江农信第一时间协调资源，在半个月内紧急上线助农、买菜、抗疫、防疫4大“互联网+”服务平台，累计服务客户超1000万人次。

金融产品驱动 强化平台服务能力

依托“丰收互联”平台，浙江农信全面加快金融产品和服务线上化迁移。在基础能力建设方面，采用“App+Web”设计模式，实现80%功能的后台定义、前台自动更新，解决了传统手机银行App功能更新必须重新下载的弊病，实现敏捷开发、快速迭代。在金融产品功能方面，针对不同客群的存款理财需求，为中老年客群推出“孝心存”、为年轻客群推出具备存单赠与和祝福传递功能的“幸福存单”、为商户客群推出“定盈宝”等特色产品。针对小微客户融资需要，研发“浙里贷”等数字贷款，采取“人工+机器”双轮驱动的智能授信模式，支持客户线上办理、自主操作。针对小额消费支付客群，打造“随心花”信用账户产品，全面融入信用医疗、信用社保、信用缴费、信用住房等9类场景。搭载京东卡、腾讯卡、畅行卡、台融卡等数字信用卡，执行线上申请、实时审批、实时发卡、实时签约、智能提额，给予客户极简申卡用卡体验。

全渠道开放融合 创新金融服务模式

构建线上线下融合的数字服务渠道体系，将“丰收互联”打造为“金融+生活”超级入口，以此为主渠道加快创新，向外延伸，打造丰收互联开放银行；向线下延伸，打造丰收互联O2O体验银行。创新打造“丰收互联”App与客户经理移动展业App相结合的OMO人机协同展业模式。具体而言：丰收互联开放银行以OPEN—API为基础，全面输出账户、支付、认证、融资等服务，形成综合解决方案，以金融服务走出去赋能第三方合作机构。同时，依托“丰收互联”H5和小程序功能，将互联网生态服务引进来，实现共享资源，共建场景。

丰收互联O2O体验银行将“丰收互联”平台向线下高流量场景延伸，以线下“丰收互联”O2O体验大屏为服务入口，通过人脸识别或扫码向线上端引流，培育客户“丰收互联”App使用习惯，实现一触即走的产品宣传、引流获客、扫码购物、精准营销，促进产品和服务的精准共享和高效转化。

丰收互联OMO人机协同服务模式以“丰收互联”平台上的产品和服务为基础，打通行内移动PAD、智能机具等渠道，打造大堂经理、客户经理单人移动展业，后台远程视频辅助认证的人机协同交互营销服务模式，目前支持贷款、存款、网格管理、走访营销等12大类80余项功能移动办理，构建起前台服务、中台管理、后台支撑的交互服务体系。

数字精密智控 护航安全展业

随着互联网业务的发展，欺诈事件等线上风险高发，令银行和客户遭受损失。浙江农信积极推动建设全流程手机银行渠道风险防控体系，加快推进互联网风险管控模式升级，确保“丰收互联”平台安全合规运营。

多维客户认证体系。接入手势密码、人脸识别与指纹认证等新型认证服务，接入“人民银行+公安”渠道的“7×24”小时身份联网核查与人脸识别服务，创新推出云证书、5GSIM卡、U盾、EID等认证工具，多样化满足在线身份认证需要。

加强欺诈风险识别。深度接入各级政府部门、大型国企、腾讯设备指纹、SAAS风控数据等外部数据源，建立欺诈风险监测模型并设立监测规则300条，开展风险交易实时监测、预警、阻断，有效提升风险监测精准度。配套组建“7×24”小时运行的远程风控中心，人机结合跟踪监测异常高风险交易，建立欺诈风险信息库，得出欺诈客户特征画像，保障线上交易安全，稳妥防控欺诈风险。

完善信用风险预警体系。着力缓解“丰收互联”平台线上贷款批量化、自动化进件带来的客户经理管户多、压力大难题。针对客户行内外账户异常、信贷逾期、担保逾期、还款异常、用信异常、授信异常等信用劣化趋势，开展周期性、多维度、大体量的数据交叉验证，量化识别借款人稳定性、还款能力及还款意愿变化，准确预警客户潜在风险。随着客户金融需求走向高质量、多元化，未来的零售金融市场机遇与挑战并存。浙江农信准备充分，以“丰收互联”平台为载体，坚定践行数字化改革和大零售转型，稳步发展以人为核心的全方位普惠金融，保障浙江农信零售业务高质量可持续发展。