临近年末，各家银行变得更加忙碌，纷纷推出“开门红”优惠活动，吸引储户眼球。记者注意到，与长期以来存款利率的“降降降”不同，为迎接“开门红”，已有银行通过“逆势”上调存款利率来加大揽存力度，主要针对1万元以上的新开户阶段性上调利率，其增幅多集中在5～15个基点。
分析人士认为，个别银行“逆势”上调存款利率与机构自身的短期资金安排有关。临近年末，在考核压力加大的情况下，银行通过提高存款利率进而提升对储户的吸引力，但也要警惕背后的风险以及成本控制。
个别银行阶段性上调存款利率
2023年末，在利率下行背景下，个别银行“逆势”上调存款利率。2023年12月12日，河南淮滨农商银行宣布，即日起阶段性上调新开户个人整存整取定期存款利率。起存金额大于等于1万元的执行上调后利率，个人整存整取3个月、半年、1年、2年、3年定期存款利率分别上调10BP、5BP、15BP、15BP、5BP。
“这属于我们的‘开门红’活动。”淮滨农商银行网点工作人员表示，新存入1万元以上的客户才能执行调整后的利率，此次利率调整自2023年12月12日开始，将持续至2024 年3月31日，之后将恢复至原有利率水平。
与淮滨农商银行类似，同位于河南省的固始农商银行也阶段性上调了个人整存整取定期存款利率，针对的客群亦是起存金额大于等于1万元的新开户客户，上调幅度、上调后利率与淮滨农商银行相同。
值得注意的是，早在一个多月前，广东鹤山珠江村镇银行就宣布于2023年11月1日起将整存整取一年期执行利率从2.1%调整至2.25%，上调15个基点；广西兴安民兴村镇银行也表示自2023年11月21日起，对6个月和1年期2款“县域专属定期”存款利率分别上调30个BP和15个BP。
也有银行根据不同时间段存款“对症下药”。例如山东龙口农商银行推出“超值星期五 收益更划算”活动，1年期存款日常利率为2%，周五利率为2.1%。该行工作人员表示，此举也是为了吸引客户周五来集中存款。
对于年末银行调整存款利率的情形，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，岁末年初是揽储旺季，在利率市场化深入推进的背景下，银行根据自身负债结构特点等针对性调高存款利率有助于更好吸收存款，也有助于优化存款结构。
“在该时点上调存款利率，是少数银行‘开门红’推出的举措。这是阶段性、季节性现象，相当于揽储的营销手段。”招联首席研究员董希淼表示，该行为对银行体系影响较小。
“高调”揽储背后要警惕潜在风险
“‘开门红’红不红，决定全年业绩红不红。”东部某农商银行董事长告诉记者，“这是决定农商银行完成全年任务指标的一个关键时期，需要背水一战。”
众所周知，存款是银行经营的基础，没有存款或存款不足就无法为客户提供相应的信贷资源。因此，银行向来重视存款，尤其在岁末年初，资金大量流动的时候，谁抓住了机会谁就赢得了主动权。因此，除了上调存款利率这一常见的揽客手法外，各家银行也纷纷进行了周密的“开门红”部署。
例如，江苏响水农商银行召开2024年“开门红”工作启动大会，明确推动组织资金稳存增存，着力巩固和提升市场份额的目标。山西长治黎都农商银行也在2024年“开门红”动员大会上，明确各网点存贷款重点业务指标任务，制定“开门红”业务竞赛方案及系列考核办法，开展“预约有礼”“迎新抽盲盒 农商最欢乐”等营销活动。
对于地方银行重视“开门红”的原因，银行业资深观察人士苏筱芮分析认为，近年来，中小银行在银行业数字化转型背景下，相较大中型银行将面临更多挑战，同时，中小银行资本补充渠道不及大中型银行，在负债端更依赖于储户存款，因此会对“开门红”寄予更多厚望，通过开动员大会、立“军令状”、全员营销等加大揽储力度。
“当然，在揽储背后要警惕不正当竞争风险。”湖南省联社一级高级经理彭树军表示。记者注意到，为了完成任务指标，有的银行通过赠礼品、返现金等进行“花式揽储”。
此类行为是否符合监管规定？彭树军表示，为了吸收存款给客户赠送礼品、返还现金涉嫌违规。根据《储蓄管理条例》规定，储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款。《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，商业银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款；不得通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款。
“不仅如此，此类行为还加大了银行负债成本，难免传导到实体经济贷款利率，不利于经济健康发展。同时，此类行为也极易导致存款的非正常‘搬家’、加大存款波动，给中小银行的经营带来风险隐患。”彭树军解释道。
多方蓄力 打赢低成本存款“保卫战”
“高于大行的存款利率吸引强溢价客户，是农商银行的优势，也是一种劣势。”中部某农商银行高管坦言，存款竞争压力并不大，压力大的是低成本存款的竞争。
目前来看，除了个别农商银行通过提高利率来“揽储”外，大多数农商银行都在各出奇招、创新营销策略，努力吸收低成本存款，从而实现存款结构优化。
分层施策，注重低成本存款考核。记者注意到，在存款 利率上，农商银行分层施策：针对大额存单，实行的是高利息、总量控制、定向发行，吸引客户眼球、提高市场竞争力；针对定期存款，根据存款金额和期限实现差异化定价，长期存款利率降幅明显高于短期存款，以此引导客户办理一年期以下的存款产品。同时，为鼓励员工吸收低成本存款，各家农商银行也在绩效考核上下功夫。有的将经营效益类考核指标分解为付息率、收息额和净利润，强化价格导向和成本控制；有的通过调高低成本存款计价、权重和任务占比，充分调动全员营销低成本存款积极性。
“目前我行推行了九个月、一年期大额存单来引流低成本存款，同时在开门红员工考核方案中设置低成本日均存款新增考核指标，引导员工多营销低成本存款。”浙江新昌农商银行工作人员告诉记者。
创新产品和服务，进行差异化竞争。“作为深耕本土的银行，更要关注基础金融服务做得好不好，要重视广大‘三农’和小微群体存款的稳定性。”东部一家农商银行相关负责人告诉记者。
基于此，农商银行把功夫下在平时，积极创新产品和服务更好地满足当地百姓金融需要，以服务带动业务发展。吉林长春农商银行设立“茶文化”“咖啡文化”和“书香”主题银行、关注“一老一小”设立儿童银行、老年银行，用特色场景集聚客户，用特色服务黏合客户；山东烟台农商银行通过分析当地“一镇一业、一村一品”产业客户群体情况，量身打造服务模式和服务产品，集中营销力量，加大营销力度。同时，多数农商银行继续发挥点多面广、人缘地缘优势，设立普惠服务站，成立移动金融服务队，以便民、高频、贴心的服务获客、活客。
加强科技赋能，打铁必须自身硬。“农商银行需要通过数字化转型和提高普惠金融服务水平等方式，推动业务取得突破性进展。”西部某农商银行董事长认为，目前，一些农商银行受网点少、科技手段相对落后等限制，以及产品创新不够、客户黏性不高等因素影响，导致存款来源不足问题较为突出。
为此，该行优化“线上”服务，加大低成本存款揽储力度：与学校、物业、公交公司等合作，大力推广“智慧校园”“智慧社区”“智慧公交”；依托社保卡激活，推行移动金融服务，大力拓展增量客户……事实证明，那些数字化转型较早、线上渠道丰富、线上营销手段多样的农商银行，能快速将线下业务切换到线上，通过手机银行、网上银行、微信银行等多种线上渠道拜访客户、拓展客户，从而获得业务的“开门红”。
来源：《中国农村金融》2024年第1期
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