2023年10月10日，浙江东阳农商银行存贷款规模率先全市突破1200亿元。其中，各项存款余额698亿元，各项贷款余额520亿元，存贷款总量和增量领跑全市金融机构；四级不良率0.42%，五级不良率0.90%，不良贷款率始终控制在1%左右，综合实力和发展效益位列浙江农商联合银行系统“第一方阵”。
这是东阳农商银行风险防控这道“生死存亡”必答题的答卷。与风险“打仗”、向发展要效益，东阳农商银行打赢了“翻身仗”。
东阳农商银行党委书记、董事长方益洪表示：“答好风险化解这道题，我们这些年的努力用‘打仗’形容不为过。”东阳农商银行创新清收不良资产的新思路、新方法、新举措，盘活存量、严控增量，提高资产质量，化解信贷风险，坚决打好清收不良资产攻坚战。
上下同心 提升不良资产清收实效
东阳农商银行发展过程中曾面临风险挑战，业务发展存在不良贷款居高不下、市场份额持续下降、盈利能力减弱等情况。
风险防控是银行实现可持续发展的生命线，也是一道事关安全、稳定大局的必答题。困难当头怎么办？
浙江农商联合银行关注风险背后“人”的因素，抓牢“关键少数”，全面提升管理水平，夯实化险和发展根基。在浙江农商联合银行的引领下，东阳农商银行领导班子统一思想，强化“不发展也是一种风险”的忧患意识。自2008年新的领导班子到位后，“管人”“管贷”“管收”“三管齐下”，按清收管理模式划分为分散清收、集中清收、转型升级三个阶段，下好风险防控棋。”
其中，不良资产清收是工作推进中的难点。东阳农商银行领导班子瞄准这个“硬骨头”，带头领衔大额不良处置，实现有序化解。
结合欠息、对外担保、在他行融资、失信人名单、资产查封等多方面情况，全面掌握辖内隐性不良贷款情况，一户一策，与支行共同确定大额不良清收化解目标、清收措施、阶段性目标。东阳农商银行领导班子积极参与支行对大额不良贷款的分析处置以及对隐性不良贷款的排查摸底，定期组织召开风险防控专班会议，对全行不良贷款情况，年内重点关注网点、关注人员，核销贷款管理，“慎三限四禁五”等业务进行讨论决议。2023年以来，东阳农商银行领导班子领办表内外单户300万元以上不良贷款已处置本金2044万元。
绩效考核这个抓手在不良贷款清收工作中发挥了重要作用，全行上下以‘考’促‘收’，形成清收合力。在东阳农商银行各项考核中，设置了当年全口径逾期不良贷款率、新增实际不良率、历年五级不良清收任务完成率、关注类贷款占比等分项考核指标，就是要引导各网点与不良资产管理中心形成合力，积极参与不良贷款清收。在清收过程中，东阳农商银行抓住关键联动清收，提升小额不良贷款清收成效。
抓风险化解。由清收向诉前提前介入转变。对部分有 周转意愿的客户，在压缩部分本金后，由支行（部）予以周转；对其他的风险贷款，及时了解、评估风险情况，给支行提供诉前通知、律师催收函、提前诉讼等多种处置意见，最终达到快速处置的目的。
抓风险提示。清非人员在执行中发现支行信贷客户有涉诉及其他不良信息的，可及时给予相应警示，使支行加强防范风险；中心每季度对表内外不良资产数据变化情况、清收情况等进行分析，以《风险监测报告》形式反馈至总行相关业务部门及各支行（部）。
截至2023年9月末，东阳农商银行年内共收回账面不良贷款本金8402.55万元，收回已核销贷款本息9783.20万元。
“清收中心” 创新不良资产管控思路
近年来，面对不良资产居高不下困扰银行发展的“绊脚石”，如何盘活清收存量不良资产、有效化解资产风险，成为东阳农商银行上下思考的难点痛点。
2008年10月，东阳农商银行成立专营机构不良资产管理中心（以下简称“清收中心”），对全行不良资产进行集中诉讼清收。清收中心向全行竞聘，产生经理后由其向全行选人“组阁”，其他专职清非人员双向选择，机构实现内部“承包经营责任制”。2016 年开始，清收中心进行清收与管理并重的转型升级，将日常清收管理过程中涉及的违规典型案例、清收经验、法律实践等最新情况及时反馈各职能部室，“以管理促清收、以管理促防控”。
方益洪表示：“我们认为，不良产生的原因在贷款的发放中。不良资产存量化解完成后，我们开始做一些‘减法’，不良资产管理中心的主业调整为‘清收+管理’，加大对新贷款的管理工作。”
细化不良资产管理。优化流程，以浙江农商联合银行诉讼事项管理系统为依托，配套延缓诉讼、部分诉讼、线索申报等OA流程；因地制宜，对小额不良资产按地域分配落实清收，对大标的不良资产进行“一户一策”分析处置；银法联动，专员对接法院协助诉讼与执行。
强化中心人员管理。抓业务督导，实行清收进度上墙，促进清非人员之间的比学赶超；抓业务指导，加强疑难案件处置；抓固定例会，加强清非人员对清收经验的沟通交流。
优化清收计酬管理。完善资源分配，按年对中心下达清收任务；实行目标薪酬，根据不良资产的到期年份、表内与表外、担保方式等多个维度分析清收难易程度，区分当年具体计酬标准；落实二次分配，中心主任不参与直接清非计酬，提升薪酬分配合理性。
从2008年10月成立至2023年9月末，不良资产管理中心累计现金清收不良贷款本息18.08亿元、收回诉讼费698.51 万元；累计对不良贷款提起诉讼7990件，申请执行案件6797件，共对3497人/次进行司法谈话，对1045人/次实施司法拘留。2022年浙江农商联合银行清核增效考核，东阳农商银行位列金华地区第一名。
借力+合作 提升不良资产处置成效
受制于规模、业务结构、信息披露等客观情况，农村中小银行不良资产处置方式、资本补充渠道等有限，一定程度上增加了农村中小银行风险化解的难度。东阳农商银行在不良资产处置方面进行了积极探索。
抓住深化“银银”“银政”“银法”合作这个关键，开辟“快立、快审、快判、快执”绿色通道，缩短立案、执行流程，大部分案件在3个月内审理结束，切实解决实际问题。开辟“快立、快审、快判、快执”绿色通道，开展查冻扣“执行一件事”协作，合作成立“矛盾纠纷化解社会关系修复专项基金”。
为响应法院金融案件审判流程繁简分流，降低不良清收操作成本、时间成本和经济成本，东阳农商银行积极参与诉前调解，多方协同化解不良，将“金融纠纷诉前化解机制”运用到金融借款纠纷尤其是信用卡、小额贷款不良化解之中。截至2023年9月末，东阳农商银行已累计运用金融纠纷诉前调解机制解决案件177起、金额7447万元。
从2007年存贷总额突破100亿元到2022年的1000亿元，再到现今的1200亿元，东阳农商银行以“四梁八柱”发展蓝图为引领，在坚守中作为、在创新中求变，交出了一张靓丽的“成绩单”，实现了各项业务的稳健、均衡发展。
来源：《中国农村金融》2023年第23期
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