随处可见的欧式建筑，每走几步就能见到的咖啡馆，穿境而过的瓯江……在浙西南，群山环抱之中，素有“小香港”之称的青田将国际范和山水秀丽融合。九山半水半分田，这座小城将一点一滴的灵气都浸润在一木一草之间，低调而内敛。
近年来，青田农商银行紧紧围绕浙江农商联合银行分层分类考核导向，始终坚持守正创新，努力补齐发展短板，积极探索“黄金三角”高质量发展路径，较好地实现了规模、质量、效益协同发展。近5年，存贷规模增长近2.7倍，存款从135亿元增至340亿元，增幅252%；贷款从86 亿元增至261亿元，增幅303%，率先全市农商银行系统和全县银行业迈上600亿元新台阶。不良率0.85%，连续5年下降，较最高值下降4.2个百分点，资产质量得到明显改善。如何在激烈的市场竞争中一路赶超，成为区域小冠军？记者走进青田农商银行进行深入调研。
不破不立 严抓员工管理
走进青田农商银行，员工之间、上下级之间热情问好，低调、干净、有序的内部环境让全行透露着和谐的氛围。这得益于青田农商银行长期以来重视一切风险背后“人”的因素，厚植合规文化。
合规最重要的一项就是要落实责任，核心在于充分调动员工工作积极性，建立干部能上能下、薪酬能增能减、工作比业绩、收入凭贡献的选人用人机制。一方面，青田农商银行大力推动人事改革，实行以岗位目标公开、竞聘程序公开、薪酬模式公开、退出承诺公开等“六公开”为核心内容的干部岗位竞聘制度，打造后备人才库，实行动态管理，砸破“铁饭碗”。
另一方面，按照绩效优先、多劳多得的分配原则推动绩效改革，构建以“绩效合同”为主的绩效考核体系，合理匹配职级职等与薪级薪档对应，科学拉开员工收入差距，强调薪酬能高能低，砸烂“大锅饭”。
为避免员工在考核节点前申请调岗从而逃脱担责等投机取巧的行为，青田农商银行不断健全不良贷款责任管理机制，设置“双高压线”，对不良贷款率超过5%且排名末三位的信贷人员，以及当年新增实际不良贷款率连续三个月超过1%且排名末两位的在岗客户经理，实行停职清收。
在业务范围以外，青田农商银行同样重视员工的行为管理，建立以网格化管理和分类管理为核心的员工行为管理机制，并依托浙江农商联合银行的员工合规管理系统对员工进行全方位监督。监督范围涵盖异常行为监督、家属监督、考核问责等多个维度，监督形式不限于员工互评画像、谈心与家访、账户往来排查等多种渠道。多措并举之下，合规守矩意识在青田农商银行蔚然成风。
看似不近人情的严格规定，实际却最大限度地尊重员工。青田农商银行建立了异议申诉机制，允许当事人“上诉”，由总行尽职免责工作领导小组讨论研究后作出最终决定，合理采纳当事人意见，让每名客户经理都能心服口服。同时，建立健全“敢贷”“愿贷”“能贷”“会贷”长效管理机制，设立风险抵补制度，允许客户经理用尽责免责贷款收益递减不良贷款责任，克服“惜贷”“惧贷”心理。“员工发展好是业务发展好的前提”，青田农商银行定期组织青年员工开展“和家青年说”活动，给员工提供学习交流的平台；推出“员工接待日”，由领导班子成员轮值接待……种种举措，是青田农商银行对“严而有惠爱”员工管理理念的最好诠释。
纵横交错 织密风险“防护网”
做牢风险防护，除了合规文化这一软实力，青田农商银行更有组织架构支撑起的硬实力，即以匹配性、全覆盖、独立性、有效性为原则，连点成线、织线成网，在压紧压实风险防控责任上，实现精准发力。
横向上，构建风险管理的三道防线。具体业务部门是第一道防线，承担风险管理的直接责任；风险合规部及各类风险管理牵头职能部门是第二道防线，对第一道防线提供支持、指导和监督；审计部是风险管理的第三道防线，对前两道防线的履职情况进行审计监督。
纵向上，完善事前事中事后管理流程。事前，做好制度先行，严格坚持制度合规检查。同时，强化准入建设，建立“小额授信标准化”“大额授信专业化”的授信准入机制；事中，成立业务检辅小组和业务研讨小组，结合审计中的疑点数据，督促贷中管理规范化。成立集中放款中心，集中审核客户用信档案资料，并对所有客户经理开展每年不少于一次的检查工作，实现检查全覆盖；事后，借助数字化转型，实现潜在风险管理动态化、不良贷款管理实时化、不良贷款赔偿准备金管理流程化。
除了在严控内部上狠下苦功之外，青田农商银行还采取党建联建、银法联合、银警联动等方式，进一步加强与公检法等相关部门的联动协作，积极探索风险化解的有效举措。青田当地华侨数量多，不良贷款户经常身在国外，在贷款催收上有其特殊性。青田农商银行利用移动微法院化解不良贷款，打破空间限制，不仅减轻了当事人的麻烦，也能使银行充分把握黄金调节期，提高不良贷款收回效率。通过移动微法院，2022年，青田农商银行共在线上完成124笔不良贷款的调节，标的2500万元，大大提升了催收效率。
扎根本土 打好农商侨“三张牌”
一直以来，青田农商银行始终坚持差异化经营理念。坚守“姓农、姓土、姓小”核心定位，做深做实全方位、成体系、以人为核心的普惠金融，充分发挥“小法人、大平台”优势，立足侨乡特色，着力打好农、商、侨“三张牌”。
打“农”牌，推进全方位普惠金融工作。作为“乡村振兴主办行” ，青田农商银行聚焦“稻鱼共生”农业主导产业，配套“农遗生态品牌贷”专属产品，积极探索生态价值转换新路径；以“金融助力共同富裕十大目标”为着力点，打造全方位金融服务网格，大力推广“农户小额普惠贷”，已完成农户授信13.83万户，有效覆盖面100%；推出“强村富民贷”，专项对接生态农业、绿色新能源、技术改造等绿色低碳项目。截至目前，全行涉农贷款余额226.15亿元，占各项贷款的86.52%。
打“商”牌，推进银商多渠道合作。制定领导班子片区领衔走访工作制度，把“走出去”当做一项覆盖全员、贯穿全年的考核机制。建立健全域外商会“1+1+N”专项对接机制，与县域外19个青田商会建立战略合作关系，拓展业务发展新蓝海；专列信贷额度，持续加大信用类、中长期、“首贷户”的贷款投放，推出低利率的中长期制造业、普惠型小微企业首贷户贷款，让政策红利直达市场主体。除此之外，开发数字化消费平台“青田一码通”，让全县公职人员享受全县域、会员式的商圈服务。截至目前，该平台已累计入驻单位250家，入驻商户131家，用户数1.2万人；消费笔数43.81万笔，消费金额2841万元。
打“侨”牌，推进侨乡特色银行品牌建设。青田的华侨史起始于17世纪，至今已有300多年历史。立足侨乡县情，青田农商银行推出“金融+侨联+政务+服务”的华侨服务新模式，成立全国首个村级外币代兑点、全省首家华侨支行、全市首个侨胞之家政务服务代办点等“八个一”举措，形成了一套成体系、接地气、可复制的普惠金融为侨服务新模式，在侨乡百姓心中树立起具有鲜明特色的社区银行品牌形象。
这样的例子还有很多：热心公益事业，在“世界青田人同心共富”项目中，认领200万元公益项目，助力青田青年共创未来；赋能特色产业，让咖啡醇香弥漫小城，助力青田咖啡走向全国；发展休闲旅游，参与筹建山口石雕小镇、北山千峡小镇、商贸金融小镇、智能创新小镇等6个特色小镇。
以“扎根青田，服务世界，打造一流侨乡特色社区银 行”为发展愿景，努力“把银行业务赋予更多内涵”，青田农商银行正在践行并将持续践行。
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