基于“三要素法”的银行数字化转型研究

银行的数字化转型可以通过战略、组织、人才、技术、数据、应用、生态六大要素的突破来实现。就科技层面而言，笔者认为可以运用“三要素法”，从数据、技术、应用三大要素着手实施全链条管理，即以数据资产为基、以数字技术为先、以用户需求为锚，探索出一条数字化转型的科技途径。

一、以数据资产为基，夯实转型基础

数据资产是能够为以银行为代表的金融行业带来未来经济利益，以物理或电子方式记录的数据资源。在数字经济时代，数据资产成为推动经济发展的关键生产要素及数字化转型的前提条件。为此，笔者认为要加快融合多方数据，并进行深度数据治理，打造数据资产与治理平台，夯实数字化转型基础。具体而言，可着力推动省级金融综合服务平台数据、地方政务数据、行内交易数据、自主采集数据和经批准的第三方数据充分融合，最大限度打造数据资产池。同时，积极开展精细化数据治理工作，梳理数据“脉络”，强化资产应用，有效打通内外数据“堵点”。如归纳提炼客户标签特征，着力构建个人、商户和企业三大客群的特色标签体系，逐步开展客户全息画像，并应用在营销策略、数贷产品、智能风控、管理决策等多个领域，持续满足数字化转型的数据需求和业务需求。

二、以数字技术为先，抓住两大核心

笔者认为，银行业务包括服务（下同）的流程化、标准化，客观上决定了其数字化转型的两大核心应该是线上化、智能化。也就是说，对传统金融业务的数字化改造升级，其实就是将业务全流程实施线上化操作、智能化管理。为此，数字化转型可以“数据（线上）+智能”作为核心引擎，以数据资产为依托，以数字技术为驱动，并从业务线上化、管理智能化两条途径着手，双管齐下，统筹推进。如开发数字贷款产品，持续推动信贷业务线上化；从贷前准入、贷中管控、贷后资金流向及管理、不良贷款清收全流程管理着手，探索构建信贷智能风控体系，实现风险管理的智能化等。

三、以用户需求为锚，拓展应用深度

笔者认为，科技与业务的协同是数字化转型首先要解决的一道难题。即科技如果不能及时满足业务与用户需求，那转型则很难持续或者取得实践成果。也就是说，以用户需求为导向，强化科技部门与业务部门协同机制，及时了解掌握和有效满足用户需求，是数字化转型能否取得实效的关键。实践中，可以从外部客户需求与内部管理需求两个维度着手，比如数贷产品的开发上线，满足外部客户融资需求；自主开发反洗钱辅助系统、商户营销走访平台等数字化系统，满足内部人员市场营销、风险管理等需求。此外，笔者认为，中小银行可根据自身特色和实际，选择战略投入、技术路径以及业务融合的诉求，再寻找合适的人才以及场景生态实现数字化转型。其中场景落地应用，在为数字化转型营造良好生态环境的同时，也是其一大有益的抓手。比如社区、商圈、楼宇、市场、园区及政银合作的“六大场景”的建设应用，可为银行数字赋能并有效满足用户需求，营造良好的生态环境，从而更有利于数字化转型工作的“落地扎根”。

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