党的十九届五中全会为我国十四五时期经济社会发展和2035年远景目标，规划了宏伟蓝图。我国经济社会发展进入新发展阶段，构建了新发展格局。新形势下，农村金融如何乘势而上，开启高质量发展新征程，需要给出新的答案。
2020年12月10日-11日，第二届中国农金30人论坛湖南会议在长沙召开。中国农金30人论坛由中国银保监会指导，中国农村金融杂志社和30家省级联社（农商银行）发起设立。辽宁省联社党委委员、副主任吴川受邀参会，并就“数字技术赋能农村中小银行高质量发展探讨”议题发表了精彩演讲。
【现场“金”语录】
“本次疫情的出现极大彰显了金融科技的重要性。未来金融产品的创新将更多地借助科技在产品的精准性、便捷性、定制化及交付体验方面升级迭代，农村中小银行亟需优化升级金融产品与服务体系，以金融科技水平的不断提高增强市场竞争力。”
——辽宁省联社党委委员、副主任
吴川
【观点抢“鲜”看】
吴川在发言中表示，金融科技的快速发展丰富了农村中小银行服务客户的触点，优化了金融供给模式，改变了金融发展生态，使我们加快了金融科技赋能的脚步，树立“以客户为中心”的思维，推动数字化转型。
在吴川看来，本次疫情的出现极大彰显了金融科技的重要性。未来金融产品的创新将更多地借助科技在产品的精准性、便捷性、定制化及交付体验方面升级迭代，农村中小银行在科技支撑上相对滞后，亟需补足金融科技短板，应全面提升网银、手机银行等活跃度，着力运用大数据和人工智能等技术，实现业务线上化、智能化，不断优化升级金融产品与服务体系，以金融科技水平的不断提高增强市场竞争力。
吴川介绍到，新一代核心系统建设项目是辽宁农信紧跟金融科技发展趋势，顺应现代银行变革潮流，实现业务架构与IT架构双转型，提升金融创新能力的系统性工程，从2018年12月起始，经过18个月的建设，于今年8月正式上线、投产运行。辽宁农信新一代核心系统的上线，在提升整体服务效率的同时，进一步延伸了服务触手，拓宽了服务渠道，给予辽宁农信的零售业务以坚实的技术支撑。
值得一提的是，8月以来，辽宁农信新一代核心系统共执行网联平台压力测试90场次，通过优化，网联平台最终tps由2019年的50笔/秒提升到2000笔/秒，在全国农信系统中排名第一。
“辽宁农信新一代核心系统上线可以说为辽宁地区的地方性金融机构的整体业务和服务注入了新的活力，尤其在“后疫情”时期，对于辽宁整体经济回温及发展的迫切需求，给予了更强的金融推动力。”吴川如此评价新一代核心系统的作用，并具体指出其六大作用。
首先，提升了业务扩展能力，将本外币一体化、差异化定价等融入系统中，外币功能、价税分离功能和国际业务系统具备上线条件，满足了法人机构关于新业务的需求。其次，实现单一法人“一本账”，通过热点账户异步清算，消除法人机构内部清算逻辑，降低了系统清算复杂度，提升业务办理效率。第三，落地产品工厂，通过参数配置灵活定制产品，既可以快速响应、落实延期还本付息、精准扶贫等政策，又可以实现一户一策、精准定价的需要。第四，独立的会计引擎可以灵活定义会计科目，实现了交易与账务核算分离，科目的变化不再影响业务处理。第五，整合了全系统客户信息，构建统一客户视图，方便了不同业务系统间查询和使用客户数据。第六，重构了账户体系，实现了开立集团账户、开立自贸区账户、特殊账户管制和Ⅱ、Ⅲ类账户控制能力。
他在发言中谈到：“中小银行数字化转型需要以客户为中心，借助金融科技实现足不出户的服务，降低交易成本，提高服务效率，通过生态场景建设升级客户体验。同时，也要清晰地认识到数字化转型需要发挥组织、技术、制度等各方面的支撑，要做好顶层设计，推动各业务条线更为灵活和敏捷。”
那么农村中小银行数字化转型到底该如何转呢？吴川给出了7点对策建议：
推动数据支撑。大数据是零售数字化转型最核心要素，要加强数据治理，提升大数据运用能力，加强对全行数据的统一管理，打破部门壁垒、业务边界，实现前后台数据的及时交互；运用数据算法对数据进行深度加工，实现客户精准画像，充分发挥数据在新产品设计、渠道建设等方面的有效支撑作用。
提升数字化经营能力。应建立线上线下相结合的全渠道零售模式，优化运营流程，创新线上产品，实现从获客到活客的转变，夯实客户群体。
推动全渠道零售发展。优化与完善网点、手机银行等多种渠道，实现各类渠道无缝对接，打通和客户接触的多种触点，为客户提供全流程服务体验；围绕客户消费、出行、娱乐等高频生活场景构建金融生态圈，提供超越金融的服务，实现服务增值。
优化运营流程。构建客户精准营销体系，推动精准获客与批量获客，实现客户获取、转化等目标；提升客户旅程价值，围绕提升客户贡献度，推动全行各条线之间功能衔接与资源配置，规划线上线下多触点的客户旅程。
创新零售产品。找准客户的痛点，持续创新线上产品与服务体系，丰富非金融产品；优化产品组合供给，打通零售条线各类产品分割，整合产品资源，实现存贷款、中间业务等多个业务间相融相通；构建全流程产品服务模式，做好产品售前、售中和售后服务，实现产品的快速迭代，打造能够贯穿客户生命周期的产品。
发挥网点优势。中小银行网点广泛分布于一定区域内，尤其是在大型国有银行和全国性股份制商业银行服务不到的县域区域，具有典型的网点密度优势。在线上经营能力受限的情况下，中小银行应充分发挥网点作为零售业务最前端的作用，推动网点智能化升级，提升网点服务能力，实现网点由单纯的交易思维转向客户服务旅程打造，使网点成为获取客户的重要入口。
推出特色产品。中小银行客户特点鲜明，以小微企业主、个体工商户、城乡居民为主；这些客户群体对金融产品的需要也具有明显特征，短、频、快、急等特征较为明显。因此，中小银行应推出针对性强的金融产品，搭建更贴合客户实际的生态场景，为客户更为关注的教育、医疗、信用贷款等领域提供金融与非金融服务。
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