党的十九届五中全会为我国“十四五”时期经济社会发展和2035年远景目标，规划了宏伟蓝图。我国经济社会发展进入新发展阶段，构建了新发展格局。新形势下，农村金融如何乘势而上，开启高质量发展新征程，需要给出新的答案。
2020年12月10日-11日，第二届中国农金30人论坛湖南会议在长沙召开。中国农金30人论坛由中国银保监会指导，中国农村金融杂志社和30家省级联社（农商银行）发起设立。宁夏黄河农商银行党委委员、监事长王晓明受邀参会，并就“农村中小银行的公司治理体系和治理能力探讨”议题发表了精彩演讲。
【现场“金”语录】
“在‘持股公司模式’的改革探索和实践中，始终将充分尊重县市机构独立法人和‘四自经营’原则放在首位。坚持‘放管结合’，不断厘清两级法人职责边界，搭建市场化服务平台，使县市机构的自主经营权、经营灵活性等机制优势得到充分发挥。”
——宁夏黄河农商银行党委委员、监事长王晓明
【观点抢“鲜”看】
王晓明在发言中介绍，黄河农商银行于2008年12月组建，是经国务院同意全国省级联社自上而下持股县级联社的改制模式。改制以来，“持股公司模式”较好地适应了宁夏的区情社情，焕发出体制机制上的市场化竞争优势，激活了县市机构经营活力，推动了黄河农商银行及19家县市机构各项业务长足发展。黄河农商银行成立后，先后向19家县市机构投资入股，以资本为纽带对县市机构实施管理，持股模式保持了法人机构股权总体稳定，而且通过及时补充资本，增强了法人机构信贷投放能力，撬动更多资金投向当地。
作为农信系统典型的“持股公司模式”，黄河农商银行到底是如何以资本为纽带，推动产权制度优化的呢？王晓明在会上分享了五个方面的经验：
在党的领导方面，黄河农商银行党委对县市机构的党组织和主要负责人实行垂直领导、统一管理。
在资本管理方面，派出管理人员担任县市机构的董（理）事参与管理，享有股东利益，承担股东义务。黄河农商银行作为大股东，对19家县市机构的董（理）事行使大股东的提名权。指导县市机构出台“两会一层”履职考评机制，将经营管理考评结果与高管职务挂钩，压紧压实责任，提升机构公司治理有效性。
在战略引领方面，2015年提出打造“支农服务的主力银行、县域经济的主流银行、风险可控的良好银行”战略目标，确立“做农、做小、做散、做实”战略定位，引导县市机构加快回归本源，服务乡村振兴，践行普惠金融，助力脱贫攻坚，提升服务实体经济质效。
在风险防控方面，针对操作风险推行“大运行、大集中、大核算”的一体化管理，打造统一的业务标准体系，建立多层次多渠道操作风险管控模型，实施柜面业务远程集中授权和实时风险预警，推动柜面风险管控前、中、后台的深度融合。引导县市机构完善信贷准入政策，实行机构限额、行业限额和客户限额交叉控制，引入外部数据平台，协助县市机构把控好风险。指导县市机构风险资产化解处置，积极推行续贷措施，落实延期还本付息政策，充分发挥“小法人、大平台”抱团取暖优势。推行纪委和内审垂直化管理，建立内部巡察机制，设立区域审计中心，配备专职人员，对所辖县市机构开展审计，将事后监督向事前、事中前移，增强监督检查的独立性、权威性和时效性，竖起规范权力运行的“三道闸门”。
在科技支撑方面，实施“科技兴行”战略，不断加大资金投入，持续引进科技人才，布局大零售和数字化转型，促进科技与业务深度融合。重视生产与安全的平衡发展，实行信息安全和信息系统集中建设“一体化”管理，不断提升企业治理能力和治理水平现代化。
王晓明表示，在“持股公司模式”的改革实践中，一定要坚持放管结合，实现管理与服务协调统一。他介绍说，黄河农商银行在“持股公司模式”的改革探索和实践中，始终将充分尊重县市机构独立法人和“四自经营”原则放在首位。坚持“放管结合”，不断厘清两级法人职责边界，搭建市场化服务平台，使县市机构的自主经营权、经营灵活性等机制优势得到充分发挥。指导县市机构推行差异化考核办法，实行“总分相同、指标不同、权重不同”的精准化考核。
在放管结合上，王晓明亮出了黄河农商银行的答案：
在推进乡村振兴和脱贫攻坚上，围绕金融服务乡村振兴战略，在农村地区开展“整村授信”，建立农户授信数据库，实行村组农户“网格化”管理。勇担金融扶贫主力军，创新金融精准扶贫“盐池模式”，破解了贫困户贷款“评级难、担保难、贷款贵、年龄超、黑名单、额度小、期限短”七个全国性难题，受国务院督查表扬，在全国推广经验。在此基础上，探索金融支持产业脱贫的新路径，完善推出升级版“张易模式”，实行“订单购销保脱贫、信用帮扶助脱贫、基金担保增脱贫”，获“全国脱贫攻坚奖创新奖”。
在信贷产品创新上，推出黄河富农卡、黄河E贷、兴农E贷等符合的特色信贷产品，运用大数据、生物识别等新金融技术，实现线上线下融合推进，农户贷款不见面、马上办。构建电子银行普惠金融服务体系，构建起完整的“物理网点+自助服务+电子银行+网络渠道”支付结算体系，并指导县市机构在自治区2133个行政村设立2317个便民金融服务点，实现了村级金融服务全覆盖。
在社会责任履行上，黄河农商银行牵头成立“黄河银行助学基金会”， 开展“希望工程·圆梦行动”，黄河农商银行及19家县市机构累计捐款9500余万元，打造宁夏农信公益助学品牌，弘扬社会正能量。
最后，王晓明还提到：“一定要发挥品牌优势作用，带动全系统协同发展。”
王晓明在发言中谈到，黄河农商银行改制至今，形成了党委垂直领导，以资本为纽带，“小法人、大平台”的行业服务体系为依托，具有宁夏特色的“持股公司模式”。在通过公司治理机制传导审慎稳健经营理念的同时，坚持不懈地为县市机构提供中后台服务，在顶层设计上持续发挥强力引领和支撑作用，主动办好县市机构想办办不到、办不好的事情，已经成为全系统经营发展的后盾、规范管理的标杆、服务创新的典范和稳健运营的表率。
“十二年的改革探索表明，‘持股公司模式’符合黄河农商银行实际，为宁夏农合机构带来了历史性的变化。”王晓明也坦言：“当然，还面临行业管理职能与行使大股东职责边界不好处理等问题。”他表示，今后，黄河农商银行将一如既往承担好国务院和银保监会赋予的全国省级联社持股县级联社改革试验田的探索重任，持续完善“持股公司模式”，不断提升治理能力和水平，努力为深化农信社改革提供更多可借鉴的试点经验。
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