为乡村振兴提供“店小二”式金融服务

湖北省联社坚持“有呼必应、无事不扰、善于观察、随机应变、手脚麻利、做事勤快、和气待人、用心服务、博施济众、童叟无欺”的“店小二”精神，致力于为乡村振兴提供更好的金融服务。

湖北省委书记应勇履新湖北后，提出优化营商环境，当好“有呼必应、无事不扰”的“店小二”。湖北省联社秉承“有呼必应、无事不扰、善于观察、随机应变、手脚麻利、做事勤快、和气待人、用心服务、博施济众、童叟无欺”的“店小二”精神，以“小微金融店小二、三大银行农商行”为主题，开展“万名员工进小微、金融服务我先行”“小微金融店小二、支农支小保春耕”“小微金融店小二、人码合一战新春”“小微金融店小二、送码授信暖人心”“小微金融店小二、乡村振兴主办行”系列活动，为乡村振兴提供更好的金融服务。

扩大信贷有效供给是核心

乡村振兴，一靠政策，二靠科技，三靠资金投入。在目前政策明朗、科技投入逐步加大的情况下，资金投入尤为重要。乡村振兴资金一部分靠财政投入，一部分靠自筹，另一部分靠金融供给。湖北省联社从理念到措施再到配套服务，进行了全面谋划，稳步扩大信贷投放，提高贷款受惠面和可获得性。截至2021年一季度末，全省农商银行贷款余额5744亿元，比年初增加436亿元，比同期多增125亿元。其中，涉农贷款余额3987亿元，比年初增加236亿元；小微企业贷款余额1802亿元，比年初净增90.7亿元。推进信贷“五个转变”。即由以前主要服务少数客户向服务更多客户转变；由以前主要发放大额贷款向发放小额贷款转变；由以前向众多行业发放贷款向少数特定行业发放贷款转变；由以前向企业多阶段全生命周期发放贷款向企业少数阶段部分生命周期发放贷款转变；由以前农商银行少数高层营销贷款向更多员工营销贷款转变。自2017年6月推进微贷转型以来，新增贷款不良率为0.4%，微贷不良率0.26%。掀起“五个微贷革命”。即革部分同志忘记初心、偏离主业的命；革少数高管以贷谋私、利益输送的命；革部分信贷人员懒惰、等客上门的命；革部分贷款大户只借不还、靠逃废金融债务发财的命；革部分机构只贷不收经营亏损但薪酬只涨不降的命。提出“七个微贷理念”，坚持从微贷地位、微贷目标、微贷模式、微贷机制、微贷队伍、微贷高管、微贷文化等方面进行整体推进。截至2021年一季度末，全省农商银行微贷户数达58.3万户、余额1442亿元，占全部贷款的25.1%。2017年6月以来，湖北全省农商银行新发放贷款2561亿元，不良率仅0.4%，累计发放500万元以下微贷2937亿元，微贷不良率仅为0.26%。

开展“农商银行微贷助力乡村振兴”劳动竞赛活动。一是支农微贷推广竞赛，实施湖北农信“863”数字化整村授信工程，即辖内农户建档率达到80%以上、预授信率达到60%以上、签约授信率达到30%以上。二是扫码付商户授信推广竞赛，积极宣传“有码可贷、多扫多贷、闲时办贷、忙时可用”优势，提前为客户授信，力争授信覆盖率达到10%以上。三是线上银税互动贷款推广竞赛，抢夺优质纳税企业和个体工商户群体，力争年末税e贷客户新增不少于1万户。四是微贷客户扩面竞赛，坚持员工全上阵、客户全覆盖、产品全推广，力争到2021年末微贷客户净增不低于15万户。

创新金融服务是重点

湖北省联社制定《全省农商行当好小微金融店小二 乡村振兴主办行 助力农业农村现代化发展工作意见》，在全系统开展“小微金融店小二 乡村振兴主办行”活动。 打造六大微贷品牌。一是推广荆楚小康贷“863”整村授信模式，打造支持农户和新型农业经营主体的“福农贷”品牌；二是推广经营类微贷模式，打造支持小微市场主体的“福商贷”品牌；三是推广消费类微贷模式，打造服务社区居民的“福民贷”品牌；四是推广银税互动类微贷模式，打造服务优质纳税企业的“税e贷”品牌；五是推广互联网类微贷模式，打造线上手机自助办贷的“福e贷”品牌；六是推广优质存量客户快速续贷模式，打造简便高效的“周转融”品牌。构建“村银共建+金融村官”服务模式。在全系统开展“党建互联互助 共促乡村振兴”活动，推进基层村银党组织结对共建，推进整村授信，推动金融服务向村组下沉；选派业务骨干担任“金融村官”，为乡村振兴出谋划策，满足辖内信贷资金需求。全系统1.8万名党员、3900多名金融村官、1775个支行与村党支部结对开展党建互联、金融互联、助贫互联、文化互联，当好乡村振兴的金融先锋。创新支农信贷产品。准确对接县域经济和“三农”领域差异化、特色化需求，加快创新特色信贷产品。湖北省联社指导市县农商银行创新推出“乡村旅游贷”“茶乡贷”“鸽业贷”“梦里花园花木贷”等40多个区域性信贷产品，基本覆盖了500万元以内的涉农、民营和小微企业融资需求。

加快科技赋能是关键

乡村振兴是一项庞大工程，服务对象覆盖千家万户。湖北省联社将科技投入与微贷绝对主业地位相匹配，全面提升金融服务乡村振兴效能。推出“人码合一”综合营销平台，打造“金融e店”品牌。整合综合业务、客户管理、绩效考核三大系统，推出员工个人专属二维码。客户扫码直接对接员工，解决客户维护、绩效计价、结果运用等难题，真正体现“奉献有我、责任有我、绩效有我”。2021年一季度末，“人码合一”平台预约各类业务70.5万笔，办理存款388亿元、贷款105亿元。推广“荆楚小康贷”微贷集合作业平台，牢牢占领农村阵地。建立预授信白名单制度，推进建档、评议、签约、授信、放款、还款全部线上化，让农户足不出户就能享受到高效便捷的金融服务。预计到2021年末，预授信农户达到100万户，签约授信农户达到30万户，新型农业经营主体新拓展客户3000户。将客群范围由村民延伸至城镇居民、代发工资客群、住房公积金客群及其他高净值客群，进一步扩大受惠面。加快推进“三大平台”应用，实现精准控险。2020年，湖北省联社启动并建成生物识别、电子合约、外部数据综合接入三大平台，有效解决用户身份识别、协议签署及交易数据的电子化等问题，并接入中国司法大数据、安硕外部数据、中证应收账款融资服务平台等大数据，切实为业务发展提供科技支撑。累计运用各类数据平台对24.8万名客户查询32.2万多次，查否率15%左右。

完善体制机制是动力

服务乡村振兴，一是要有尽可能多的人员保障，二是人员要有积极性。湖北省联社健全体制机制，更好挖掘内部潜力。推进“三定改革”，充实乡村振兴一线力量。将人员向一线倾斜、向农区倾斜、向微贷岗位倾斜，充分激活人力资源。推进支行智慧化转型，投产智能柜台2247台，分流高柜人员2049人，将释放出的柜员充实到微贷客户经理队伍。贷款营销人员由过去的7000人增加到1.6万多人，所有员工都认可微贷理念、掌握微贷技术、参与微贷营销。加强绩效考核，提高员工积极性。提高微贷绩效分配在绩效工资总额中的比重，提高微贷计价标准，把户数作为衡量微贷业绩的主要指标，逐步将“做小做散”内化为客户经理的行动自觉。在“农商银行微贷助力乡村振兴”劳动竞赛活动中，评选表彰了全省200家微贷推广先进支行、700名微贷营销能手和300名微贷管理能手。健全内部机制，强化内生动力。出台微贷业务尽职免责制度，实行小额贷款尽职免责、大额贷款终身负责制度。重塑信贷环节责任分担机制，实行信用风险客户经理全免责，小微金融部根据不良容忍度负全责，操作风险各负其责，道德风险“零容忍”的责任分担机制，建立“敢贷愿贷、能贷会贷”机制。树立以微贷论英雄的用人导向，把微贷业绩作为选拔人才的重要指标，选拔一批业务营销积极性高、能力强、业绩好、质量优的员工走上支行副行长、行长和市县行领导班子岗位，推进微贷业务发展。

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