供应链金融应收账款融资这一新型模式的开展，使中小企业能够借助核心企业的良好信誉，将应收账款质押给银行进行融资贷款，有效缓解了中小企业内部应收账款过多导致流动资金不足的问题，从而保障整条供应链良好的运作与发展，促使银行开拓新的业绩增长点。
“数字证书模式”供应链贷款是应收账款确权融资模式下的创新，银行机构针对债权企业在中征应收账款融资服务平台上发起的融资需求，经债务方进行应收账款“数字证书”确权后，便可发放供应链资金，有效盘活企业存量票据，降低融资成本。
浙江永嘉农商银行通过中征应收账款融资服务平台开展了浙江省首笔“数字证书模式”供应链融资业务，围绕供应链金融核心企业凯奇集团有限公司，以应收账款质确权的形式为其上游企业在线发放20万元供应链贷款。截至2021年11月末，永嘉农商银行围绕2家核心企业，为8家企业提供供应链融资20笔、累计730万元，实现资本“从产业中来，到生产中去”，有效缓解了小微企业的融资难题，推动社会资本精准流向实体产业。
传统业务模式“痛点”待解
供应链金融服务的开展首先要解决的是供应链上小微客户信用信息的采集与信用风险的评估，因此，供应链金融首先要确定资信良好、抗风险能力强的企业作为核心企业。永嘉农商银行通过开展“大走访、大调研”最终确定凯奇集团有限公司作为供应链金融的核心企业。由于凯奇集团有限公司的下游往往为政府、学校、房地产公司等单位，以预付款模式为主，不存在应收账款。因此，供应链融资服务主要为上游、以先货后付模式为主、流动资金不足的企业提供应收账款质押服务。
永嘉农商银行在推广“数字证书模式”供应链融资服务时发现，推广存在应收账款期限不统一、账款金额零散，核心企业与部分上、下游企业合作关系不稳定，长期合作稳定的供应商融资需求不高等堵点，如何深入挖掘中小企业的贷款需求成为进一步推广服务模式的关键。
对此，永嘉农商银行围绕核心企业成立项目小组，对接人民银行、中征运营平台、供应链关联企业。在指导核心债务人上传账款信息时发现，现行的上传模式有两种，一种是供应链核心企业将其财务管理系统与平台进行接口对接，但在应用中存在维护成本高、单一供应链不适用等问题；一种是通过线下签订的购销合同、采购订单实现应收账款融资，但手续繁琐延长了融资审批周期。为此，永嘉农商银行在对接核心债务人时采用以核心企业金蝶K3财务系统内的采购订单数据为主、线下购销合同为辅的形式，既确保数据真实性同时简化了手续。
主动链接 为金融与产业搭建桥梁
产业是发展的基石，供应链生态圈的打造需要围绕实体产业开展。在金融脱媒的趋势下，供应链金融为银行机构与实体产业搭建了一座桥梁。在此过程中，银行机构扮演着“核心企业的前台”与“小微企业的后台”两种角色，并依托供应链生态圈同链上企业建立链接，实现了金融服务的精准供给。
中小微企业存在经营规模小、资产总量低、抗风险能力弱的问题，因此银行机构在开展数字证书确认账款模式下的供应链金融服务时，需要重点关注中小微企业的经营风险。为实现产业链信息化与数字化风控间的平衡，永嘉农商银行借助数字风控技术对供应链金融“贷前+贷中+贷后”开展全流程、全方位管控，对供应链中的物流、商流、资金流、信息流进行在线监测，实时掌控供应链关联企业的经营情况，及时开展动态风险评估，从而降低违约风险，提升金融服务质量。
供应链金融要求银行机构更关注核心企业业务的真实性、“数字证书”的偿债能力，而非关联企业间账款的你来我往。因此，风险控制的关键在于让资本流向真实的贸易，对供应链金融上的小微企业同样需运用传统的风险评价原则来衡量，不能因为“数字证书”的偿债能力强、融资客户规模小，就降低风险的容忍底线。
对小微企业风险的评估，不能仅局限于应收账款的价值，同样要审慎评估借款人的商誉，关联企业间是否同属一个商圈、是否具有清晰的交易痕迹、存在关联的生意往来。
信用“破圈” 为链上企业发展“减负提速”
供应链融资基于关系清晰、价值相对稳定、未来可预测的现金流来进行，其关键在于供应链核心企业的自身信用，链上企业借助核心企业的信用增级提升自身信用。
以核心企业永嘉县创业生态茶有限公司为例。作为永嘉县农业龙头企业的创业生态茶有限公司，其自创的“春牛”茶品属省级知名品牌，为带领乡民致富，企业会向周边滞销茶农收购茶叶，借用自身渠道为地方茶品牌打通销路。每年年底是企业资金最紧张的时候，因为采集春茶要到年初才开始，茶苗、肥料、生产线却需要提前布置资金。因为其上下游企业关系稳定，有时资金供给不足关联企业间也能相互理解，所以供应链贷款这种融资方式能够为核心企业减轻融资偿债压力，助力企业前置部署发展计划。
基于应收账款和预付账款而设计的供应链金融模式可有效发挥银行机构在资金结算规范化、金融业务信息化、风险管理标准化等方面的优势，进而加强与企业的合作，共同探索和完善供应链金融服务，在形式上获得创新与突破，为企业发展提供充足资金保障。核心企业可以提前采购原材料、布置生产线，上下游企业不仅获得账期，还可以通过“数字证书”变现实现链上企业发展“减负提速”。
数字赋能 推进业务流程掌上化
利用信息化、数字化手段推动线下业务线上化、线上业务掌上化是金融行业的发展趋势，供应链金融的下一步发展便是实现业务流程掌上化。
永嘉农商银行在推广“数字证书模式”供应链融资服务的过程中发现，链上企业认为在关联证件影像上传、信息录入与确权核验、贷款发放等一系列环节中，信息录入与确权核验这一环节操作尤为复杂，多数客户以此为由拒绝办理业务。究其根本在于，大部分客户习惯于线下放贷或手机放贷两种用信模式，因此相较而言，PC端操作就显得格外“鸡肋”。
下一步，永嘉农商银行将向浙江省联社提出供应链金融数字化创新需求，以浙江农信为县域农商银行的后方大平台同人民银行、中征平台开展“总对总”金融服务对接，以浙江农信App“丰收互联”为载体共同探索优化中征平台“信息录入”“确权核验”与信贷平台“授信决策”环节的操作。当企业发起业务申请时，系统可自动校验上传证件信息，若企业的债务方在银行机构存在业务往来，系统可对债务企业信用、行业风险、应收账款金额、应收账款期限等因素进行智能评分，最终给出预授信金额，待债务企业通过“丰收互联”进行“数字证书”确权后，贷款金额将发放至债权企业账户中；若企业的债务方和银行机构不存在业务往来，系统会将企业的申贷信息发送至对应网点网格员，由网格员提供对接服务。
通过将供应链金融服务过程中的客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、贷后管理与风险处置等业务流程掌上化，可在降低链上企业操作难度的同时提高融资效率。
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