平利农商银行反洗钱“一三五”工作机制 提升风险防控内生力

平利农商银行针对当前自身面临的洗钱风险及日常工作难题，结合自身实际制定的反洗钱“一三五”工作机制，为农村反洗钱工作提升提供有效帮助和借鉴。

一个压实，压实两会一层、各业务部门、各岗位人员工作职责。一是行领导高度关注机构洗钱风险，积极履行职责，带头学习法律法规及监管要求，强调反洗钱工作的重要性，参与培训，定期或不定期召开会议，了解本机构反洗钱工作现状及存在问题，推动全员对反洗钱工作的认识，形成良好的工作氛围。二是经营管理层直接负责反洗钱工作的具体执行和落实，建立一把手亲自管、分管领导具体抓、管理部门牵好头、业务部门强配合的反洗钱工作机制。三是细化反洗钱各岗位人员工作职责，建章立制，让日常实操要求不再浮于口头，解决因职责不清，互相推诿等原因造成的反洗钱工作不畅。

三个持续，持续开展内控机制提升年活动；持续落实客户信息治理工作；持续建立事前、事中、事后防御机制。内控制度梳理及完善是一项常态化工作，平利农商银行根据梳理的问题，逐条落实整改，时刻关注反洗钱最新政策及监管要求，结合自身实际，从反洗钱内控制度建设、组织架构和职责分工、检查考核机制、业务条线工作履职、信息系统操作运用方面，由反洗钱主管部门牵头，各条线部门配合，持续开展内控机制自查整改工作。鉴于自身无法直接参与系统数据建设及优化，欠缺科技研发能力，在开展数据自查自检工作及洗钱风险自评估的同时，加强与省联社交流沟通，及时反馈发现的各类问题及系统漏洞。对于存量客户信息存在要素不全、客户信息有误、一个客户对应多个客户号等情况，积极探索整改思路，有效利用客户柜面办理业务、账户回访、对账、审计模型数据、受益所有人持续及重新识别等契机，全面进行更新及整改。加强对新建客户信息的质量要求，根据渠道分工落实责任，坚决杜绝信息要素不全、虚假录入、尽职调查不实等情况发生。

持续建立事前、事中、事后防线机制。严格落实客户尽职调查，做好客户身份识别的第一道防线。柜面、信贷、电银、资金等条线充分采取现场核对和非现场技术有机结合，做好各类渠道客户准入调查，核实证件及开户意愿，重点对客户提供资料做好现场审查，防止出现伪造、变造的人为操作风险，同时通过实地走访、网上信息核验、社会背景调查等方式，做到全面“了解你的客户”，严格落实新开客户账户回访机制，防范账户风险，妥善留存资料。

积极履行反洗钱工作职责，做好客户风险管理及交易监测的第二道防线。要求营业机构按照不同客户特点及账户属性，合理划分客户风险等级，强化对涉及查冻扣、涉诈涉赌、洗钱等风险客户的尽职调查，完善调查痕迹及资料保存，规范反洗钱档案管理，实时建立中高风险客户管理台账，做到按月监测，动态管理。同时做好客户大额交易和可疑交易监测，有效结合客户职业、资金来源及去向、交易背景、系统触发原因进行深层次的调查分析，完整留存调查甄别意见或报告，对于人工发现的可疑线索，积极与监管机构、公安部门对接，及时进行人工新增，确防漏报、误报、多报情况发生。为引起岗位操作人员的重视，对于操作层面存在的问题，反洗钱主管部门建立日常业务操作情况台账，融入绩效考核。

有效发挥自我纠偏功能，做好反洗钱审计监督及评价的第三道防线。内部审计部门严格按照要求开展审计工作，检验本行反洗钱工作质效，有效利用现场检查及审计模型数据对反洗钱工作开展全面审计，对于发现存在的漏洞和风险及时反馈和警示，督促并纠正反洗钱履职不到位的问题，对于检查存在问题形成通报或处罚，形成一定的威慑力，同时积极探索模型的优化及建立，提升非现场检查数据的精准度。

五个强化，强化反洗钱绩效考核；强化岗位人员业务实操练兵；强化各类检查后续整改质效；强化信息共享营造风控合力；强化反洗钱宣传质效。

一是强化反洗钱绩效考核。针对目前监管严要求、重处罚的高压态势，加之前期反洗钱绩效考核工作存在的不足，本年度细化了反洗钱考核制度，制定反洗钱绩效考核指标，将反洗钱履职情况纳入月度岗位人员日常考核工作之中，考核细分到岗到人，实行奖优罚劣，同时强化部门履职考核，有效调动各岗位人员履职积极性，发挥考核的正面导向作用。

二是强化岗位人员业务实操练兵。因人员紧张，加之岗位调动频繁，无法形成稳定有效的教、学、练工作链条，营业机构反洗钱工作基本会计主管一肩挑，柜员知识储备及业务实操水平较差，通过总行集中培训、每月制定学习清单网点自主培训、每日一学线上知识分享模式，再配合经验交流、知识竞赛等形式优化培训方式及内容，达到人人会、人人精的目的，避免业务出现断档的情况，同时各营业机构按月设置相应的业务实操考核加减分值，按月进行奖惩，调动工作积极性，畅通反洗钱岗位人员成长渠道。

三是强化各类检查后续整改质效。为有效提升反洗钱工作质效，通过建立反洗钱后续整改工作机制，对涉及条线部门的问题进行移交，落实责任划分，对已整改问题进行定期复查，对新出现问题进行及时处理和整改，对复查中发现的问题及时汇报并采取相应措施，同时，合规管理部门制定了业务检查制度，除日常建立各类检查整改台账，年度终了将部门、网点整改质效情况进行统一评比考核。

四是强化信息共享营造风控合力。通过建立信息共享机制，有效将反洗钱监测系统及实时反欺诈系统预警信息，部门及网点上下纵横联动，全员参与，秉承前置风控的理念，鼓励群众积极举报可疑行为和线索，有效利用系统预警、模型验证、人工定期排查等方式，将客户身份持续识别、重新识别，账户管控不到位等风险值降到最低，同时加强与监管部门及公安机关沟通，学习线索研判方法，强化风险跟踪和闭环管理，

五是强化反洗钱宣传质效。随着洗钱犯罪手法的多样化，近年来，越来越多的客户深受违法犯罪分子的毒害，甚至沦为犯罪分子的“工具人”，大部分客户还停留在原始对洗钱风险的认知阶段，特别是在县城或者农村边远地区，反洗钱资源配置相对薄弱，通过不断创新形式，扩宽反洗钱宣传的辐射面和渗透度，除依靠日常宣传以及县域大型活动宣传外，还将反洗钱宣传工作提升高度，通过有效联合社区、学校、金融超市等逐步渗透到各乡镇，针对不同特点人群，制定主题活动，有效利用新媒体宣传形式，进行风险警示教育，形成预防和打击洗钱合力。

平利农商银行反洗钱“一三五”工作机制的提出是对人民银行“内控机制提升年”“洗钱风险防控加力提质年”“反洗钱后续整改推进年”三项专题活动成效的实践探索，有助于补齐农村金融机构反洗钱基础管理薄弱的短板，夯实筑牢管理根基，为推动稳健经营、合规管理，实现全行高质量可持续发展提供必要条件。