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加强农村中小银行全流程全链条监管

来源:中国农村金融杂志社 作者:丰朝晖 中国银保监会青岛监管局党委委员、副局长 发布时间:2023-05-19

党的二十大报告指出,“全面建设社会主义现代化国家,最艰巨最繁重的任务仍然在农村”,强调“健全农村金融服务体系”。作为支农支小和农村金融资源供给的主力军,农村中小银行在服务农村经济社会发展中发挥着不可替代的重要作用。 

近年来,青岛银保监局坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,认真贯彻落实党中央、国务院决策部署和银保监会工作安排,持续完善全流程全链条审慎监管体系,一体推进农村中小银行改革化险与高质量发展,以有力有效监管促进农村中小银行稳健发展,助力乡村振兴和农业农村现代化。 

健全市场准入 激发市场主体活力 

2008年~2014年,8家村镇银行相继落地青岛;2012年,青岛辖内4家农合行、4家农信社及青岛市联社共9家机构,以新设合并方式发起设立青岛农商银行,完成了从农信社到股份制农商银行的历史性转变,由此形成辖内以1家法人农商银行为主、8家村镇银行为辅的农村中小金融机构服务体系。近年来,青岛银保监局坚持简政放权、优化服务,紧盯关键环节和重点领域,前置风险评估,提高市场准入效能,激发市场主体活力。 

坚守市场定位。支持实体经济,服务“三农”、小微是农村中小银行的天职,也是防范化解金融风险的根本。青岛银保监局持续优化金融服务评估体系,实施差异化金融监管措施,强化反向约束,通过暂停机构准入、限制业务准入等措施,督导农村中小银行坚守定位、聚焦主业。截至2022年末,辖内农村中小银行以10.14%的贷款份额支持了全辖21.33%的普惠型小微贷款、34.35%的普惠型涉农贷款,在全国性银行服务重心普遍下沉的背景下,较好地发挥了支农支小主力军作用。 

增强资本实力。资本补充是银行增强风险抵御能力的重要手段,也是农村中小银行保持稳健经营的重要保障。青岛银保监局引导辖内农村中小银行建立资本补充长效机制,综合运用外源性和内源性补充手段,夯实资本根基。着力优化审批流程,提高审批质效,先后支持辖内农商银行于2019年在深交所上市募资21.5亿元,支持其发行可转债、二级资本债合计70亿元;前置评估各行利润分配方案,加强窗口指导,督促辖内银行机构充分预估未来经营环境和资本需求,适当降低分红,把有限的利润更多用于资本补充,辖内农村中小银行分红比例连续4年下降。 

优化网点布局。青岛银保监局以机构准入为切入点,加强机构年度发展规划评估,运用大数据、EAST系统构建网点布局“热力图”,指导优化网点设置与机构变更。近年来,青岛银保监局支持农村中小银行增设网点71个,设立农村金融便民服务点1791个,服务覆盖全市70%以上的人群,实现辖内乡镇金融服务全覆盖。

加强人才建设。青岛银保监局严把人员准入关口,建立任前考察谈话题库,加强事前沟通和监管联动,综合运用从业人员内外部处罚信息和EAST系统,排查拟任高管违规违纪和异常行为信息,严格高管任职资格实质性审查,近三年共否决不合格拟任高管7名。引导辖内农村中小银行树立德才兼备的选人用人导向,用好银行业协会高管人才库,积极引进专业人才,建设高素质、专业化的干部人才队伍。截至2022年末,辖内农村中小银行研究生及以上员工占比9.23%、本科及以上员工占比77.29%,分别较十年前提升6.38个百分点和30个百分点。 

完善公司治理 强化公司治理监管 

完善公司治理是推进金融企业改革、健全现代金融体制机制的关键着力点,也是金融监管的重中之重。青岛银保监局紧盯辖内农村中小银行公司治理重点领域和薄弱环节,从股权结构、股东资质、关联交易、组织架构入手,持续强化农村中小银行公司治理监管。 

强化党建引领。党的领导是做好金融工作的最大政治优势和根本政治保障,青岛银保监局以党的建设薄弱环节为突破点,积极引领辖内农村中小银行全面加强党的领导与公司治理深度融合。对辖内机构逐家开展实地党建巡查督导,大力推动“双向进入、交叉任职”“一岗双责”、全面从严治党责任清单、监管与银行纪检多方联动等机制落地,将党的建设有机融入公司治理、业务发展、企业文化等各个环节。截至目前,辖内农村中小银行“党建入章”覆盖率达100%,党组织的领导核心地位得到有效确立。 

优化股权结构。均衡的股权结构是公司治理有效运行的“稳定器”,青岛银保监局以股权结构优化为切入点,破解农村中小银行股东“缺位”“越位”顽疾。坚持“疏堵并举”,加强股东资质审核,推动股权结构优化,近年来,支持辖内3家村镇银行引入地方国有企业优质股东,督导3家银行清退问题股东,将3名股东列入不良股东清单。加强监管联动,向并表局致函通报村镇银行严重违规问题及主发起行不当干预行为,合力纠正违规行为,督导主发起行加大科技、人才支持力度,中小银行股东“缺位”“越位”问题得到有效缓解。 

完善运行机制。合理的运行机制是实现良好公司治理的“节拍器”,青岛银保监局以“三会一层”尽职归位为落脚点,有效完善农村中小银行公司治理运行机制。针对农村中小银行董监事会职能虚化、“一把手”监督缺失问题,近年来,青岛银保监局持续强化董事监事履职评价和监督制衡,推动主发起行调整撤换村镇银行董事长5名;建立健全绩效薪酬延期追索扣回机制,督导重点机构同步修订薪酬制度和问责办法,加快制度落地;严格独立董事资质审核,建议更换2名独立董事提名,“三会一层”运作质量与效率明显提高。 

坚持常态整治。强力的外部监管是实现良好公司治理的“纠偏器”,青岛银保监局以常态化整治为发力点,坚决遏制农村中小银行公司治理乱象。连续开展股东股权三年排查整治、强化公司治理年、公司治理三年行动、公司治理监管评估等专项工作,真正实现公司治理监管“严”在平常、“落”在日常、“管”在经常。高质量完成公司治理现场检查全覆盖,纠正银行变相接受本行股权质押、违规超比例向股东提供融资、股权代持、向关系人发放信用贷款等行为,同步实施行政处罚,提高违规成本,公司治理乱象得到有效遏制。 

加强风险监管 防范化解金融风险 

当前,国内外经济金融环境发生深刻变化,金融风险诱因和形态日趋复杂。对此,青岛银保监局把防控金融风险放在更为突出的位置,优化监管技术、方法和流程,加强协作沟通联动,着力实现风险早识别、早预警、早发现、早处置。 

完善风险预警机制。关口前移是有效防控金融风险,尤其是防止发生系统性金融风险的重要举措。近年来,青岛银保监局着力在“预警于前、防患未然、抓早抓小”上下功夫。滚动开展辖内农村中小银行信用风险、房地产贷款、大额贷款风险摸排,前瞻发现21个风险集群客户,督导机构稳步压降、精准拆弹;构建并完善符合农村中小银行特点的风险预警指标体系,以核心监管指标为主,辅以规模管控、市场定位等监测指标,完善农商银行指标体系,科学合理设定预警值和触发值,提升监管前瞻性和主动性;开展村镇银行异地业务、信息系统等6轮风险排查,建立流动性风险逐日监测机制,实施问题风险动态跟踪与监管评估,及时发出风险提示,督促限期整改到位。 

健全风险管控体系。全面风险管理是应对金融风险复杂性、隐蔽性和传染性的有效措施。青岛银保监局持续督导辖内农村中小银行加强全面风险管理,建立完善包含信用风险、流动性风险、操作风险等九大风险在内的全面风险管理体系,厘清“三会一层”及部门风险管控职责,明确风险偏好,制定风险限额,充分发挥“三道防线”作用,加快风险管理系统建设。推动辖内农商银行完成信贷业务流程再造,实施独立审批人、评审委员会、审批委员会三级审批机制,构建VAR风险计量模型,实施以预期信用损失为基础的拨备计提机制。近两年,辖内农商银行累计修订各项制度310项,完善业务流程32项。督导辖内9家农村中小银行全覆盖制定恢复和处置计划,增强风险预警和管理能力,防范化解重大风险。 

形成风险处置合力。多方合力、齐抓共管,尤其是压实地方政府属地责任,是实现大额风险有效化解的良好经验。近年来,青岛银保监局积极向地方党委政府专题汇报农村中小银行风险状况和化险诉求,推动地方政府协调不良资产处置、促进金融案件执行、加大失信惩戒、打击恶意逃废债。致函、走访8家村镇银行所在区市政府,召开市县两级政府、两级金融局、两级人民银行、青岛银保监局及并表局、主发起行及村镇银行参加的多轮次“四方座谈”“十方座谈”,共同推动村镇银行大额不良处置。2022年,辖内农村中小银行共处置不良资产59.15亿元,同比增长28.3%。 

推进改革化险 确保改革平稳有序 

农村中小银行在填补农村金融空白、丰富农村金融供给、激发农村金融市场活力方面发挥了重要作用,但受历史性、周期性、结构性、体制性等因素影响,部分中小银行接连出险,风险外溢。从辖区情况看,近年来,随着城镇化步伐加快、数字化蓬勃发展、大中型银行加速下沉服务重心,辖内农村中小银行特别是村镇银行所面临的外部环境发生重大变化,部分机构展业艰难、风险积聚,已形成区域金融的不稳定因素。对此,青岛银保监局在银保监会总体改革部署之下,有序推动辖区村镇银行改革化险工作。 

探索改革方案。村镇银行改革牵一发而动全身,涉及股东利益、金融消费者权益、社会舆情管控等多方面因素,改革过程要兼顾单体风险化解、板块减量提质、金融业态稳定。对此,青岛银保监局在银保监会“只减不增、能改尽改”基本原则和“五个一批”总体改革框架之下,开展多轮调研论证,充分掌握村镇银行改革需求和主发起行推进意向,深入了解民企股东和个人股东意愿诉求,同步沟通各区市政府改革意向,探索评估多种改革路径可行性。综合考虑各家村镇银行治理水平、经营状况、风险实际、股权结构、处置能力、主发起行意愿等因素,“一行一策”研究提出初步改革方案。 

稳步推进实施。青岛银保监局将秉持充分协商、自愿公正原则,运用市场化、法治化方式,优先推进方案成熟、易于操作、风险较高的机构改革,加强风险监测,从严查处改革过渡期内新增违法违规行为,严防道德风险。督导村镇银行前瞻应对法律风险、声誉风险和信用风险,妥善做好内部管理和IT系统切换。加强与地方党委政府的请示汇报,推动设立市级村镇银行改革工作领导小组,协调解决改革中遇到的困难和问题,协助做好不良贷款清收、中小股东沟通、舆情监控引导等工作,确保改革平稳有序。

网站编辑 - 古慧子