激荡“求变”智慧 奋启时代新程

——中农金30人·第二届农商银行百人会深圳会议

当前，全球经济增速预期不断下调，美国银行业危机、俄乌冲突等不确定性因素持续发酵。国内经济顶住压力、全面重启，为全球经济增长注入有益增量，但需求收缩、供给冲击、预期减弱三重压力依然较大。面对金融监管不断深化、息差收窄大势所趋、省联社改革加速推进、大行下沉持续挤压，置身时代变局之中，农商银行如何认清大局、应对变局、开拓新局，如何准确识变、科学应变、主动求变？亟待一场聚焦变革的深度讨论。

2023年5月11~12日，中农金30人·第二届农商银行百人会在深圳召开。本次会议立足国际国内宏观大势之变、监管改革与趋向之变、农村金融市场竞争格局之变，以“准确识变、科学应变、主动求变”为主题，探讨时代变革下农商银行的“应变”之道与“求变”之策。百余家农商银行“一把手”齐聚一堂，聚焦大行“下沉”与农商应对、城区竞合与上市展业、运营转型与风险管理、科技赋能与信创落地四个焦点热点议题展开交流研判，共话农商银行高质量发展的时代答卷。

原中国银监会党委书记、主席尚福林，国务院发展研究中心金融研究所原所长、研究员、三亚经济研究院院长张承惠，中国社科院金融研究所副所长张明，深圳市地方金融监督管理局党组书记、副局长舒毓民，中国银保监会统信部信息安全处处长于慧龙，中国银行业协会首席信息官高峰等领导嘉宾出席会议。另有来自全国16家省级联社、104家农商银行的董事长(行长)，以及来自跨界机构的专家参会。

洞明大势、研判发展，农商银行未来可期

会上，原中国银监会党委书记、主席尚福林围绕经济高质量发展阶段中小银行面临的主要挑战以及在数字化转型中的机遇发表了主旨演讲。他认为，当前农商银行高质量发展主要面临内外部两个方面的挑战：从外部环境看，大行下沉加剧了县域金融市场竞争；从内部经营看，中小银行同质化竞争叠加了转型发展压力。他强调，金融数字化是金融发展转型的必由之路，新技术应用将是推动金融高质量发展的重要力量。但从资源投入上、技术能力上看，中小银行与先进实践有显著差距。中小银行推进数字化转型，一是要立足本地定位，专注发展普惠金融，扩大服务覆盖面；二是要巩固客群优势，主动延伸服务触角，加大服务深度；三是要守住风险底线，提高内部控制风险管理的数字化水平。

中国农村金融杂志社党委书记、社长，中国银行保险传媒股份有限公司党委书记、董事长朱进元表示，今年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，也是建设中国式现代化的起步之年。当前，全球经济增速预期下调，国内需求收缩、供给冲击、预期减弱压力较大，更深一步的金融监管大幕开启。省联社改革进入加速期，大行下沉挤压农金市场进入激战期，农商银行如何应对百年未有的机遇与挑战，亟待一场深刻的交流研讨。本次会议希望通过搭建专业化、深层次的互学互鉴平台，促进农商银行解决发展中的难点问题。中国农村金融杂志社将发挥媒体力量，通过公开报道、内参、智库、培训等服务解决行业信息不对称问题，满足好、服务好社会各界对农村金融的关注和关切。

深圳市地方金融监督管理局党组书记、副局长舒毓民在会议上表示，农商银行是我国县域地区重要的法人银行机构、地方金融的排头兵、支农支小的主力军、普惠金融的先行者。他指出，深圳农商银行是扎根深圳的本土银行，始终专注于服务中小微企业，在普惠金融、数字化转型、跨境财富管理等方面，坚持先行探索，发挥了很好的示范引领作用。他表示，深圳市地方金融监管局将与深圳农商银行一起，以高质量发展为主题，加强与同业合作交流，守牢风险底线，提升业务特色，加快守正创新，在服务社区、民营企业、中小微企业等方面作出更大的贡献。

中国社科院金融研究所副所长张明对国内外宏观金融形势发表了题为《增长“东升西降”，不确定性犹存》的分析与展望。他指出，从国际形势来看，新冠疫情对全球供应链的长期影响、地缘政治冲突高发、美国股市波动性保持高位三重“不确定性”或将再次导致全球经济进入“滞胀”状态。反观国内，近期通胀形势可控，股市表现可期，经济整体运行状况良好。2023年，消费与投资将取代净出口成为经济增长的主要引擎，宏观政策有望进一步放松。而在房地产市场，全国房价同比增速的长期温和下跌，以及房地产行业销售集中度在短期内的显著下调，预示着三四线城市房价或将面临下行风险，债市需警惕房企与平台违约风险。

深圳农商银行党委书记、董事长李光安就“大行下沉与农商应对”作了主旨演讲。他指出，深圳农商银行应对“大行下沉”的经验方法，概括起来，是一个识变、应变、求变的过程。要做到“坚持零售银行战略定位不动摇，全力提升金融服务质效不松劲，深入推动转型升级不停步”，以数字化为方向，进一步下沉服务重心，持续加强普惠金融体制机制建设，坚持走服务中小微企业的高质量发展之路。他表示，“打铁还需自身硬”，只有直面压力、迎难而上，保持战略定力，坚持零售银行战略定位，坚守服务实体经济、中小微的本源初心，切实提升金融服务质效，才能持续巩固和扩展市场空间，实现健康可持续发展，成为真正的“百年老店”。

领导专家的形势研判、挑战分析以及发展路径，为下一阶段农村中小银行重塑自身优势，推进改革创新，实现高质量发展提供了新思路。

四大议题精彩纷呈，农商银行尽显识变之智、应变之方

在两天的会议中，来自全国农商银行的“一把手”和跨界机构专家们，在互学互鉴中，分享经验、碰撞思想，呈现出农商银行在大变局下的识变之智、应变之方、求变之勇。

就“大行‘下沉’与农商应对”这一议题，与会嘉宾们达成了重整优势、与同业竞合共生的普遍共识。与会嘉宾认为，当前大行下沉带来的农村金融市场竞争，其实是机制体制变革的竞争、金融服务创新能力的竞争，也是推动金融供给侧结构性改革的持续和演化。如何破局？应在角色定位上，以攻为守，以长搏短，把普惠金融、零售业务沉得更广更深更细，把服务做优，把产品做专；在服务内容上，科学决策、数智赋能，加快对内管理和对外服务变革，重塑竞争优势，结合区域经济发展特点，以产业链金融为载体，做深做宽实体经济金融服务；在战略布局上，搭建区域性交流合作平台和类智库模式，寻求与大行合作共生新模式。农商银行唯有不断改革创新、自我重塑，才能走得更远、更好。

在“城区竞合与上市展业”议题之下，与会嘉宾纷纷提出要“夯实普惠，与小微携手成长”。面对城区的激烈竞争，农商银行应当践行金融的政治性、人民性、专业性，将自身经营发展融入到区域经济社会发展大局之中，充分挖掘和运用农商银行在支持实体经济、推进乡村振兴中的资源禀赋，深耕主责主业，引领小微提质增效。同时，深化政银企跨界合作，推动打造共生共荣的发展共同体，以长期主义的眼光持续打造自身品牌影响力和社会美誉度，凸显品牌特色，形成差异化竞争优势，推动形成互利互惠、多方共赢的城区竞合新格局。

针对“运营转型与风险管理”议题，与会嘉宾们从理念强化、模式创新等方面贡献了“智囊妙计”。在理念强化上，把党的领导贯穿到经营管理、风险防控全过程，以党建统领治理能力提升，常练“金钟罩”，让制度内化于心、落地执行。在模式创新上，以好的机制深化风险管理能力建设，创立人员专业分级管理模式，引入SOP（标准化作业程序）建设理念，重塑技术架构和数据架构，以数字技术驱动运营体系和智能风控升级。牢守底线，强本固基，农商银行正以一系列积极的探索实践，守护百姓“钱袋子”，穿越经济下行周期。

在“科技赋能与信创落地”议题之下，与会嘉宾们的发言多维“共振”，精彩纷呈。在交流分享中，构建数字化转型的文化认同、以数字化牵引整个管理体系改革、以场景金融提升金融渗透力成为当下农商银行数字化转型中颇受关注的问题。农商银行迈过前些年对金融科技的“追捧期”，步入数智化转型的冷静期，数字金融产品有的放矢、百花齐放：纯线上、不用跑、秒批秒贷、随心随意的数字信贷服务层出不穷，手机银行、微信银行、直播引流等多种载体不断迭代，农商银行探索出“C”端破题 “B”端破局 “G”端破冰的模式，衍生出“用商业化思维做银行，用流量化体系再造银行，用数字化建设生态银行”的新理念。

成果丰硕、头雁领飞，激励农商银行再建新功

基于调研思考，《县域信贷市场供需关系变化研究》 《普惠金融赋能社会治理的路径和策略研究》 《基于普惠小微贷款同业市场竞争调查》 《农信机构不良贷款处置实践与思考》 《农村中小银行信息科技风险及防控策略研究》共5份课题报告相继发布，将行业精粹、专家智慧总结提炼，为议题探讨完美 “收官”。

本次会议除了探讨行业热点、激荡战略智慧之外，还发布了农村商业银行高质量发展排行榜2022。据了解，此榜单依据中国农村金融杂志社2023年3月公布的农商银行高质量发展指标体系和评分标准评选而出。这是中国农村金融杂志社综合运用大数据等手段创建的农商银行专业、权威的高质量发展综合评价体系，在反复研讨和数据测试工作的基础上拟定而成，重点关注农商银行普惠服务能力、发展成长能力、风险控制能力、价值创造能力四个指标，旨在贯彻党的二十大关于“加快构建新发展格局，着力推动高质量发展”的精神，落实中国银保监会办公厅《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理 提升金融服务能力的意见》，进一步提升农村金融机构品牌价值和社会影响力，解决行业发展信息不对称问题，推动全国农信系统高质量发展。本次评选中，浙江龙港农商银行、福建漳浦农商银行等机构入围主榜单100强，湖北阳新农商银行、浙江杭州联合农商银行、福建上杭农商银行、浙江平阳农商银行等机构入围子榜单50强，江苏响水农商银行、福建宁德农商银行等机构入围小而美榜单50强。

除此之外，以本次大会为契机，《中国农村金融发展报告2021》和“中小银行卓越管理丛书”系列的新书《大普惠》发布。《中国农村金融发展报告2021》回顾了2021年中国农村金融发展现状，在广泛调查研究的基础上，从理论和实践两个层面，系统展示了农村金融的研究成果和改革创新的进展及未来发展趋势，为社会各界了解中国农村金融发展的新情况、新变化提供了窗口，将为学界业界提供参考和借鉴。《大普惠》一书呈现了江苏兴化农商银行从传统普惠模式升级换代至“大普惠”之路的历程和经验，为中小银行短期成功实现零售转型提供操作指南和解决方案。“中小银行卓越管理丛书”自2020年推出以来，持续挖掘行业内的经营哲学与管理智慧，为全国农商银行走出当下困境、实现更好发展提供了有价值的策略参考。

同享时代机遇，奋启发展新程，一朝鹏城相会，来日四海共赢。农商银行正以其卓越的自我革新能力和强大的生命韧性，在变中求进、变中突破，永不僵化、真抓实干，以更加稳健的步伐和昂扬进取的姿态，在高质量发展的道路上策马扬鞭，在伟大征程上赓续新的篇章。