又一市级农商行成立！是否会成为业内趋势？

9月22日，哈尔滨联合农商银行在哈尔滨举行开业揭牌仪式。今年以来，已有多地组建市级农商银行，其中云南更是一天内成立了两家市级农商银行。

年内已成立多家市级农商银行

据了解，哈尔滨联合农商银行由哈尔滨市呼兰区农村信用合作联社、阿城区农村信用合作联社、双城区农村信用合作联社3区联社合并组建而成，并代为管理辖内9家县级农合机构。

截至目前，哈尔滨联合农商银行及辖内9家县级农合机构，共有319个基层营业网点和210个自助金融服务站，共有干部员工4600余人。资产规模达825亿元，各项贷款余额564亿元，各项存款余额719亿元，是黑龙江省农信系统从业人员最多、服务范围最广、支农力度最大的市级农村金融机构。

《中国农村金融》记者不完全统计，这已是年内第五家成立的市级农商银行。

9月17日，三门峡农商银行开业。河南省人民政府官网显示，2021年3月，三门峡市全面启动整合位于城区的湖滨、陕州农商银行组建三门峡农商银行工作。通过清产核资、募集股金、指标达标等，三门峡农商银行于5月23日获河南银保监局正式批准筹建。三门峡农商银行注册资本10.81亿元，资产总额146.06亿元，负债总额134.61亿元，各项存款122.84亿元，各项贷款56.71亿元。

此外，为助力三门峡市经济发展，三门峡农商银行向三门峡市辖内100家企业授信40亿元。开业当天，该行已为10家企业颁发授信牌匾。三门峡市政府和河南省联社还签订了《金融支持乡村振兴战略合作协议》。

这是河南省年内开业的第二家市级农商银行。

3月31日，河南新乡农商银行开业。《中国农村金融》记者了解到，早在2021年12月29日，新乡农商银行就已正式获得河南银保监局筹建批复，此次开业标志着新乡城区机构整合工作实现进一步重大进展。

作为河南省农信社的改革试点，新乡农商银行是第一家实现真正意义上“行办合一”的省辖市农商银行，不仅明晰了自身的组织架构、职责定位和履职权限，还将探索统筹管理+独立法人的农商银行发展新模式，保留灵活自主法人地位的同时，由市级农商银行统筹整合全市农信系统，统筹运用全市农信系统金融资源优势，打造农商银行“联合舰队”，加大服务实体经济支持力度，全面推进普惠金融发展，确保金融服务乡村振兴更有广度、深度和力度。

“我们将主动把握地方经济发展的重点热点，坚持‘改名不改姓、改制不改向’，加大‘支农、支小、支微’力度，持续提升信贷服务水平。”新乡农商银行党委书记、董事长王建强说。

市级农商银行成立脚步加快，云南更是在一日内成立两家市级农商银行。

9月2日，云南银保监局官网发布的两份批复显示，同意怒江农商银行及迪庆农商银行2家地市（州）级农商银行的筹建工作。

值得注意的是，此次成立的两家农商银行均为地市（州）级农商银行，分别由三家云南省内农信机构参与筹建工作。并且两份批复强调，农商银行开业后，要继续坚守市场定位，严控大额授信，健全考核机制，下沉资金和服务，进一步提升服务本州及州内各县域经济发展的能力和水平。

除了发起设立新的地市级农商银行，此前，也有农商银行拟通过吸收合并等方式成立地级市统一法人的农商银行。8月4日，四川乐山农商银行对外发布公告称，该行董事会将在年度股东大会上审议乐山农商银行拟吸收合并7家农信机构，并审议成立乐山市市级农村商业银行筹建工作实施小组等议案。

县域法人地位受到冲击？并不

近年来，中小银行改革化险不断提速。2022年2月，中央1号文件要求：加快农村信用社改革，完善省(自治区)农村信用社联合社治理机制，稳妥化解风险。早在2018年，中央一号文件便提出“推动农村信用社省联社改革，保持农村信用社县域法人地位和数量总体稳定”，2021年中央一号文件再次强调：“保持农村信用合作社等县域农村金融机构法人地位和数量总体稳定，做好监督管理、风险化解、深化改革工作。”今年以来，密集成立的市级农商银行是否与政策主张的维持县域法人地位相悖呢？

“最近，四川、广东等省份在农信机构重组合并方面进行了积极尝试，取得较好效果。这与坚持县域法人地位的原则并不矛盾。对坚持县域法人地位的理解不能过于机械。通过重组合并，增强中小农信机构抗风险能力，从长远看有利于稳定县域法人地位。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示。

哈尔滨联合农商银行董事长姚杰在开业仪式上也强调，新组建的哈尔滨联合农商银行将坚持服务“三农”、服务实体经济发展的初心不变，以改革创新为动力，不断完善法人治理，健全风险防控机制，增强核心竞争力。

随着大型银行等不断下沉经营重心，农村中小银行人缘地缘、点多面广的传统优势受到冲击，信息科技建设滞后、经营成本较高等短板越发突出，部分机构优质客户流失，盈利能力持续下降。

“农村中小银行风险分布很不均衡，部分省区风险突出，但地方经济转型困难，具备资质的市场资本短缺，政府财力有限，难以提供化险资金。同时延期还本付息贷款预计有部分将形成不良，风险处置压力进一步增加。”在5月20日银保监会召开的新闻通气会上，银保监会相关部门负责人如是说。

对此，银保监会鼓励优质银行、保险公司和其他适格机构参与并购重组农村中小银行，会同相关部门落实鼓励中小银行兼并重组支持政策，按照市场化法制化原则推动农村中小银行兼并重组和区域整合。

另外，董希淼建议，对中西部、东北地区规模较小、风险较高的县域法人机构，可采取吸收合并、新设合并等多种方式进行重组；对部分省份的县域农商行、农信社，还可以进行跨市州、跨县区重组，以降低小法人机构的经营管理成本，提升抗风险能力。

是否会成为业内趋势？

据不完全统计，自2020年以来，至少有10家农村中小银行完成合并，涉及河南、陕西、四川、黑龙江等多个省份。今年年初，秦农银行作为独立于陕西省联社的市级农商银行，吸收合并了西安鄠邑农商银行、西安市长安区农村信用合作联社，进一步增强了作为市级农商银行的实力。记者了解到，2021年，秦农银行在省委省政府的支持下，曾吸收合并了两个县域机构，两次合并均得到了监管部门的认可与陕西省政府的支持。

此前，秦农银行党委书记、董事长李彬在接受《中国农村金融》记者专访时表示，市级农商银行吸收合并县域农信机构或新设立市级农商银行不仅符合银行发展规律，也是符合我们国家地域经济差异比较大的一种非常务实做法。

的确，市级农商银行能够帮助县域法人银行进行资源整合。例如，刚成立的哈尔滨联合农商银行即为股份有限公司形式的农村商业银行，实行一级法人、统一核算、统一管理、授权经营的管理体制。

黑龙江省联社党委书记刘长旭在哈尔滨联合农商银行开业仪式上也提出，希望该行成立后，能够在全省农信系统发展中发挥辐射功能，外溢效应和带动作用，发挥区位优势、地域优势和资源禀赋，增强市场思维和竞争意识，整合提升服务能力和创新能力。

在5月20日银保监会召开的新闻通气会上，银保监会相关部门负责人表示，2018年以来，累计处置高风险农村中小银行627家，处置不良贷款2.6万亿元，金额超过前十年的总和。会同财政部、人民银行等部门，创新地方政府专项债补充中小银行资本举措，向289家农村中小银行注资1334亿元。

“要通过加大不良资产处置力度、引进合格股东、吸收合并、重组整合、达标升级等多种方式，合力推进高风险农村中小银行处置。” 银保监会相关部门负责人强调。

因此，无论是出于化解中小银行风险还是推进中小银行改革，成立市级农商银行均是一种可行的方式，未来是否会有更多市级农商银行成立，仍然值得关注。