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加速转型促发展 谱写新市民服务新篇章

来源: 作者:陈良敏 广西壮族自治区联社博士后创新实践基地博士后、发展规划部员工,广西大学经济学院博士后 发布时间:2022-12-14

2022年3月,银保监会、人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》,联动地方政府出台政策,加大指导推动力度,加强新市民金融服务。2022年6月,银保监会办公厅发布关于银行业保险业加强新市民金融服务有关情况的通报,指出新市民金融服务虽然取得一定阶段性成效,但仍存在不少问题。农信机构作为新市民金融服务供应主体之一,是与农业转移人口和新市民最紧密接触的金融机构,亟需有针对性地解决问题,从而突破瓶颈。 

新市民在哪里?有何种金融需求? 

 据统计,我国的新市民有3亿人左右,新市民年龄跨度大、行业分布广、流动性较强。根据地域和城镇规模不同,新市民群体的构成也明显不同。 

其中,一二线城市的新市民以新就业的大中专毕业生、进城务工人员居多。由于一二线城市的生活成本较高,这部分新市民储蓄能力较差,贷款需求明显。三四线城市的新市民构成中,进城创业人员的数量较前者更多,年龄分布更广,受教育程度偏低。由于三四线城市的生活成本适中,部分新市民有一定积蓄,具有除消费贷款以外形式更丰富的金融需求。县域、城镇的新市民中,创业人员、非农兼业人员比例较高,年龄相对更年长,受教育程度普遍偏低,收入大多数处于所在城市中下水平且极不稳定。这类人群有存款但积蓄不多,除了消费贷款之外,经营贷款、建房或购房贷款需求较大。部分新市民拥有合格的抵质押品,但普遍缺乏担保,信用风险较高。 

农信机构做好新市民金融服务面临哪些困境? 

金融基础设施不完善。农信机构存量客户中有大量的新市民,其中县域机构的客户中,农业转移人口占绝大多数;城区机构的新市民客户类型则更丰富,包括新就业大中专毕业生、网络商户等。这些客户流动性较强,极可能没有稳定工作,更没有留存完善的信息。政府部门与外部机构对这些客户的信息掌握不足,导致农信机构难以在充分掌握新市民群体生活、工作行为特征的基础上有针对性地创新金融产品和服务。 

金融产品与需求不匹配。农信机构存量新市民客户的需求主要以生产经营类的创业需求和生活消费需求为主,以求职打工类的就业需求和定居等其他需求为辅。城区农信机构开拓的新市民客户需求则更为丰富,面对的新市民群体特征差异性更大、流动性更高。由于金融机构难以掌握新市民的基础生活信息,新市民收入不稳定,且缺乏不动产等有效资质证明,加之增信手段有限,导致金融机构难以用传统的风控模式衡量其信贷资质,造成一定的服务空白。 

金融服务成本较高。农信机构存在资产规模较小、公司治理不完善、服务区域受限、存量贷款不良高企等多种问题。由于农信机构属于小法人机构,大多数不具备自主研发金融产品的能力,整体技术水平相对较弱。新市民金融难以规模化开发,初期研发投入成本较高。 

农信机构自身风险高企。根据《中国金融稳定报告2021》显示,全国银行业金融机构中,农信机构和村镇银行风险最高,高风险机构数量分别为271家和122家,数量占全部高风险机构的93%。由于新市民群体特征的复杂性,在金融基础设施不完善、信用信息及抵质押物匮乏的情况下,新市民群体难以获得有效担保,在市场开拓初期存在较高的潜在风险。部分农信机构为符合监管要求,可能会降低向新市民提供金融服务的积极性。 

做好做强新市民金融服务,农信机构还需从哪些方面发力? 

配合信用数据平台建设,改善金融基础设施。农信机构作为金融服务和产品的提供方,需要积极争取并配合地方政府和相关部门进一步改善金融基础设施。通过与地方政府合作建立信用大数据平台,增强对信用信息的有效利用,争取将政府的市民信用大数据平台与自身数据平台衔接,对潜在新市民客户进行行为分析、信用评估和风险评估,探索新市民金融服务和产品创新的突破点。 

积极争取完善的政策支持,主动提升服务水平。农信机构应加强对新市民金融服务相关政策的研究,主动与政府和监管部门交流,争取更完善的政策支持。货币政策方面,争取人民银行专项再贷款工具,对向新市民提供贷款等金融服务的金融机构,给予低利率的再贷款支持;财政政策方面,主动向地方政府反馈新市民金融供应状况,争取政府针对新市民融资提供一定的财政贴息,对积极参与新市民金融服务的金融机构,给予相应的税收优惠政策;监管政策方面,争取监管部门将新市民金融服务的良好情况作为金融机构监管考核指标的加分项,适当提高新市民贷款不良容忍度,提供更宽松的新市民开户要求。 

全方位、全流程优化,加强产品服务创新。农信机构应充分利用其长期支农支小的服务基础,基于现有零售金融服务体系进行全方位优化改造。首先,精简优化新市民群体的基础金融服务流程,为新市民提供便捷、快速的支付结算、储蓄存款等服务,提高新市民获取金融服务的便利性。其次,为新市民融资开辟金融服务专线,针对不同类型的新市民群体适配相应的授信产品,提供多种本金和利息偿还方式供新市民选择。第三,通过自主创新研发、与保险机构合作等方式不断丰富理财、消费等零售服务供给,优化新市民金融服务产品体系。最后,积极与住房、社保、财政等政府部门加强合作,通过金融产品参与公共服务的形式,使新市民获得更便利的城市公共服务。 

加快体制机制改革,全面提升经营水平。农信机构应在省级联社的指导下优化经营管理,加快体制改革,加速建立现代金融企业制度。特别是应积极补充资本,提升自身抗风险能力。通过专项债等方式补充资本,有计划地进行增资扩股,借助创新资本补充工具增加股本,稳步提高资本充足率,扩大资产规模。 

加强金融风险控制,探索数字化风控方案。省级联社需完善行业风险管理制度,加强对农信机构风险事件的监测,防范农信机构借道授信。同时,完善大数据平台建设,将新市民的信息量化,提高金融科技在风险数据和风险模型中的应用,逐步实现新市民融资需求预测、信用等级评估、授信额度决策、风险监测预警自动化。农信机构应在开展新市民金融服务的同时,大力推进改革化险,加大存量不良贷款处置,严格执行风险防控制度,防范新增不良。可通过“政银保担企”合作开发新市民担保贷款,为新市民提供担保增信。

网站编辑 - 古慧子