个人养老金落地 农商银行如何奋起直追

11月25日，人力资源和社会保障部、银保监会等5部门联合发布《个人养老金实施办法》，标志着社会关注已久的个人养老金制度进入落地实施阶段。

此前11月18日，银保监会发布《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，公布了首批可以开办个人养老金业务的商业银行和理财公司。随着个人养老金实施办法的正式启动，各家银行宣布个人养老金业务正式上线。

个人养老金业务将给商业银行带来新的发展机遇。业内人士表示，同时，商业银行之间也将展开一场激烈的资金账户争夺战。

个人养老金落地，商业银行迎来新的发展机遇

11月25日下午，家住丰台区西罗园街道的张女士在朋友圈看到个人养老金启动实施的消息，第一时间在工商银行App开通了个人养老金资金账户，并购买了1000元的基金，成为北京市第一个购买个人养老金的人。

记者进入某银行手机App，搜索“个人养老金”，通过手机验证码、人脸信息、个人支付密码核验身份后，就可开通该行的个人养老金账户，整个过程不到1分钟。

个人养老金不同于基本养老保险，是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。目前规定年缴纳上限为12000元，国家给予税收优惠政策的养老保障制度。北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区符合条件的个人，可以通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户。参加人达到领取基本养老金年龄，或者完全丧失劳动能力、出国（境）定居以及符合国家规定的其他情形，才能领取个人养老金。参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

据了解，银保监会公布的首批开办个人养老金业务的金融机构包括23家商业银行和11家理财公司。23家商业银行包括：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等6家国有大行，中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行等12家股份制银行，以及北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行等5家城商行。

“个人养老金账户制度不仅为商业银行办理个人金融服务提供更多机会，而且个人在账户投资中将为商业银行带来资金沉淀，有助于丰富商业银行存款来源，而且商业银行进行托管等服务也可以丰富收入来源。”一银行业内人士表示，“鉴于个人养老金资金账户的唯一性和重要性，预计商业银行之间将展开一场激烈的资金账户争夺战。各机构需要进一步打造自身的差异化竞争优势。”

据记者初步了解，截至目前，在个人养老金账户开立方面，已有银行推出优惠活动，以此来吸引客户。邮储银行推出优惠活动，只要在邮储银行网点及手机银行等渠道办理养老金账户开户，就有机会抽取500元红包、iPhone14等奖品；建设银行推出自11月26起在建行营业网点或手机银行开立个人养老金资金账户并体验充值，成功后可获得50元权益卡券等奖励。

在“养老”抢夺战，农村中小银行该如何作为？

银保监会公布的首批23家个人养老金开户银行中并未有农商银行的身影，但包括农业银行、邮储银行等在农村市场占有率较高的国有大行，以及浦发银行、招商银行、平安银行、广发银行等在农村市场极具竞争力的股份制银行。农商银行为何落人一步？又如何在养老金融这场蓝海争夺战中“弯道超车”追赶上去？

“与大银行相比，农商银行是地方性法人机构，其服务范围主要在县域和农村，其业务范围受到一定限制，服务对象主要为小微企业和‘三农’群体，这部分人养老观念还比较薄弱，对农商银行开展个人养老金业务有一定影响。”某农商银行业务部门工作人员在接受记者采访时表示，“另外，从农商银行来说，在养老产品和服务上还相对传统，还没有针对性的产品和专业化的服务。”

但作为地方金融主力军，农商银行在发展养老金融方面有着强大的人缘地缘和网点优势。“农商银行在当地老百姓，尤其是老年人心目中的认可度较高，老年人因为金融习惯的养成，一般不愿意再去尝试其他金融机构的服务，更容易选择农商银行。”江苏泗洪农商银行彭召来在接受本刊记者采访时表示，比如，依托社会保障卡老年人退休金和养老补贴的发放，这类业务大多由县域农商银行代理发放，这是其他大行和股份制银行所不具备的优势。对于农商银行来说，当前要练好内功，在防范风险的基础上，增强对“银发产业”发展前景、经营模式、风险因素的理解和认识，在产品和服务上提前布局。

在产品打造上，“老年人风险偏好较低，农商银行可以针对老年人的投资风格，设计专门的养老储蓄存单，这样更容易赢得老年人信赖。”彭召来建议。当前，一些农商银行已经推出一些针对老年群体的产品，比如，北京农商银行创新推出“金色时光”系列金融产品，专门为50岁以上人群设计，满足该群体注重存款安全保障、收益稳定、资金使用灵活等金融需求。

在服务方面，农商银行还应进一步发力，创新金融适老服务举措，加快老年客群专属金融产品研发，科学提供老年定制服务。当前一些大型农商银行已经开始提供老年专属服务。比如，在老龄化程度较深的上海，上海农商银行推出养老金融服务品牌——“安享心生活”。此外，上海农商银行还专门成立养老服务领导小组，为老年人提供更加优质的金融服务。

另外，农商银行应充分利用地方优势，借助数字化，融入养老生态圈。“我国目前养老体系为‘9073’（老龄人口90%居家养老、7%社区养老、3%机构养老），主要以社区居家养老为主体，近年来开始推进‘互联网+养老’‘物业+养老’等新型养老模式。”重庆银保监局工作人员向记者介绍表示。农村中小银行应运用数字化理念，整合养老服务链条上下游资源，融入全链条养老社会场景，创新多元化养老产业金融服务。

随着我国人口老龄化日益加重，养老金融将成为新的蓝海，虽然在个人养老金业务中未能抢占先机，但作为“369”群体的主要金融服务提供者，农商银行应充分利用自身优势，练好内功，开发针对性产品和服务，在养老金融争夺战中占据一席之地。