激战正酣！银行花式抢滩“双十一”

进入11月，各家电商平台纷纷开展多重打折促销活动，迎接一年一度的“双十一”狂欢。多家银行也借机推出针对不同客户的福利活动以期在年底之前再冲一波KPI。

“双十一”购物节正火热进行中，除了各大电商平台，多家商业银行也纷纷展开预热，推出信用卡优惠活动，包括送积分、送消费券、刷卡返现等，抢占短期消费市场。

为什么“双十一”节点上，各大银行要加码添福利？

“银行围绕‘双十一’全民购物节开展活动，一方面有助于银行支付结算、信用卡消费场景的拓展与创新，做大消费金融规模，提升客户黏性；另一方面，也有利于释放消费潜力、促进消费恢复。”中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示。

信用卡“花式”优惠频现

“双十一”向来是银行信用卡业务的必争之地。近日，记者浏览各大银行网站发现，为备战“双十一”，多家银行推出了信用卡优惠活动。例如，工商银行活动公告显示，在“双十一”期间，部分工银信用卡客户在部分电商平台使用支付宝绑定信用卡分期支付时，有机会获得分期满300减20元、满1500减50元的优惠。民生银行借此助推全民生活APP，在全民生活APP中报名后，11月1日-11月11日使用支付宝、微信、全民生活APP云闪付消费，满6666元后按照消费排名可得礼品，包括苹果14pm、马歇尔音响、摩飞料理锅、keep手环、爱奇艺月卡等。

同时，为减轻“尾款人”的还款压力，建设银行、邮储银行、民生银行等多家银行纷纷推出分期付款免手续费优惠活动。如，邮政储蓄银行表示，9月24日-12月31日期间，在部分电商平台购买支持信用卡分期免息的商品，并选择邮储银行信用卡分期付款，即可免除3期、6期、12期、24期分期手续费。

此外，记者梳理发现，近年来，银行与电商平台的合作也越发深入。今年的“双十一”，多家银行携手电商平台推出了优惠活动。例如，中国银行信用卡与京东合作，推出专属京东满399-10元支付券；工商银行信用卡与京东携手，在京东购买部分家电使用工行信用卡支付，满1000-50元。广发信用卡与天猫合作，淘宝购买天猫商城的服装、美妆、家电3C、智能家居、宠物品类使用广发信用卡支付，满1000-100元。

对此，招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，“商业银行与电商平台合作能达到双赢的效果。”他认为，大型电商平台汇聚大量用户，年度电商购物活动开展多年，对用户有较强的吸引力。商业银行通过加强与电商平台合作，可以更全面融入电商购物场景，吸引更多的客户，达到获客、活客、留客等目的，同时提高信用卡活跃度和使用率。对电商平台而言，加强与商业银行合作，为用户提供更丰富方便的支付选择和消费信贷服务，有助于提高购物活动的用户参与度，提升用户消费意愿和交易额度。

除了大型银行外，各地农商银行也“花式”加入了“双十一”支付市场的火拼中，如，广州农商银行发布公告显示，使用广州农商银行信用卡付款满600元立减60元，满1200元立减120元；10月31日至11月11日，使用北京农商银行借记卡或贷记卡在苏宁易购线上商城购买实物类商品，享受满1000元减50元、满2000元减100元等优惠。而在10月19日-11月28日期间，使用路桥农商银行信用卡消费分期的，可享信用卡手续费6折优惠。

加码添福利背后是年底冲业绩压力

为什么“双十一”节点上，各大银行加码添福利？“‘双十一’无疑是信用卡获客、活客的好时机。”湖南省联社一级高级经理彭树军表示，“今年以来，全国的个人贷款增长明显放缓，前三季度个人贷款同比增长只有7.2%，与同期人民币贷款整体增速相比低4.0个百分点。尤其是个人短期消费贷款同比增长只有2.14%。因此，银行急需通过提升临时额度、‘双十一’直播抽奖营销等，直接与用户互动推广产品，提高短期贷款增量。”

“‘双十一’作为传统线上消费节，是银行信用卡做大消费交易额的重要时间周期。由于线上消费场景主要由淘宝、京东、拼多多等互联网平台掌控，信用卡唯有与互联网流量平台深入合作，嵌入流量支付入口，才能实现年底冲业绩的目标。”资深信用卡行业专家葛亮表示。

不过，整体来看，“双十一”期间的促销主要起到阶段性的获客、活客作用，之后信用卡营销模式的创新、业务发展的转型仍是各家银行信用卡业务的着力点。对此，董希淼认为，商业银行应秉持“开放银行”理念，广交友、广结盟，融入各类场景，实现优势互补，持续提升信用卡产品吸引力。比如，围绕衣食住行等信用卡应用场景，在电商、医疗、教育、旅游、交通、康养等民生领域，结合异业联盟，打造线上线下“场景+金融”新生态，实现终端客户的多场景触达，构建信用卡权益商圈体系。同时，结合自身信贷资源、市场定位、营销策略以及持卡人的生命周期特征和信用情况，细分客群，差异发展，对不同信用卡产品进行差异化定价，在此基础上提高信用卡业务的比较竞争能力。

“就农商银行而言，在消费信贷上首先要守存量，一方面根据需求适度增加授信，鼓励用信；另一方面适度下调消费贷款利率，确保存量不流失，特别是优质个人客户。其次要扩增量，精准把握县域和农村消费升级的需求，向下找潜在客户，向外找外出务工人员。”彭树军给出了农商银行在信用卡短期获客上应错位竞争、差异化发展的几点建议。

助推消费潜力进一步释放

银行在“双十一”期间持续发力，一方面有利于提升信用卡开卡率、日活量、利息收入等业务增长，另一方面也能促进消费潜力释放，对于促消费、稳增长有积极意义。董希淼认为，“信用卡是消费金融的重要载体，利用电商购物活动推出信用卡优惠活动，有助于发挥信用卡在支付结算、小额信贷方面的便利，提振民众消费的意愿和能力。这在更加强调扩内需的当下，无疑具有积极的现实意义。”

3月以来，面对新一轮新冠肺炎疫情的不断蔓延，其中，需求收缩、消费下滑首当其冲。为此，4月13日国常会以来，国务院办公厅、国家发改委、商务部等多部门密集发文部署促消费。

随着政策的不断落地实施，我国消费市场正在快速回升。日前，国家统计局发布的最新数据显示，三季度我国GDP为307627亿元，同比增长3.9%，比二季度加快3.5个百分点。其中，三季度社会消费品零售总额同比增长3.5%。同时，数据显示，三季度最终消费支出对经济增长贡献率为52.4%，拉动GDP增长2.1个百分点。由此可见，消费对经济增长贡献率也明显提升。

消费对经济增长贡献率的提升，不乏消费金融的支撑。麦肯锡报告认为，中国消费金融市场将保持稳健发展，预计2025年底市场规模将增至约28万亿元。央行货币政策委员会2022年第三季度例会也强调了对个人消费信贷的扶持。

因此，多家受访机构表示看好消费金融市场前景，纷纷表示，此次瞄准“双十一”购物节推出各项优惠活动，不仅有助于自身业务的拓展，也有望与其他促消费举措形成合力，共同助力稳定和扩大消费。

供图：摄图网