科技赋能 激发普惠金融新动能

江苏江阴农商银行所属的江阴市位于长三角城市群几何中心，是我国经济最为发达的县级城市之一，被誉为“中国制造业第一县”和“中国资本第一县”，制造业和民营经济发达，GDP和居民收入居县级市前列。 

作为江阴的地方金融主力军，近年来，江阴农商银行以金融科技为支撑，持续推进数字化零售银行转型，在大企业、大集团集中的县域探索支农支小、做小做散的新路径，逐步实现科技与业务深度融合、数字化与专业化协同发展、普惠金融服务覆盖面不断扩大的良性发展局面，形成惠企惠民与自身高质量发展的核心竞争力。 

战略聚焦 “智改数转”引领发展 

2020年，江阴农商银行在三年战略发展规划中提出“科技引领、创新驱动”的战略导向，探索搭建“三个实验室、六大中心、五大平台”科技金融架构体系，开启了兼具特色性和前瞻性的数字化转型之路。 

“三个实验室”，即创新实验室、模型实验室、安全实验室；“六大中心”，即业务研发中心、软件开发中心、测试中心、数据管理和应用中心、数据中心、安全中心；“五大平台”，即数字化营销平台、开放银行服务平台、互联网渠道服务平台、智能网点终端平台、智慧一体化管理平台。在此基础上，2022年，江阴农商银行出台《金融科技发展规划（2022~2025）》实施方案，进一步健全科技兴行顶层架构设计，以数字化思维重塑业务逻辑、盈利模式、运行方式、风控模式和组织体系。

在明确的“智改数转”战略之下，江阴农商银行数字化转型的组织架构也不断完善。2020年，江阴农商银行在原有科技管理、科技开发两大科技部门的基础上，筹建成立了数字金融部、网络金融部，其中数字金融部牵头全行数字化转型工作。同时，江阴农商银行行长室下设信息科技管理与创新委员会，对信息科技管理与创新工作进行统一决策、协调和管理。委员会每月至少组织召开一次会议，全行数字化需求和数字化产品创新项目均在会上商议，项目一经确定，跨部门、跨条线、矩阵式的敏捷执行团队也随之成立，快速响应、联合推动业务和产品创新，共同推进全行数字化转型取得实效。 

智慧融合 植入平台银行基因 

江阴农商银行聚焦客户体验和客户价值，深挖数据价值，加快布局线上线下数字化场景，不断丰富和创新数字化服务内容、产品、渠道及模式，构建“科技+金融+行业”的综合服务平台。 

在江阴“503”疫情期间，江苏某生鲜食品有限公司急需一笔资金用于保供物资的采购，但是封控区不动产登记中心线下渠道关闭，抵押贷款办理出现困难。江阴农商银行通过“线上抵押直通车”渠道发起线上抵押登记，通过云受理、免接触、零跑腿、快登记，仅用2天时间便成功为企业发放了抵押贷款。 

“线上抵押直通车”是江阴农商银行打造内建生态、外联场景的数字化金融生态圈的一个缩影。近年来，江阴农商银行发挥本地银行特色优势，紧跟数字政府和智慧城市建设，加大政银合作力度，运用大数据、区块链、人工智能等技术，实现政务服务与金融服务的深度融合。例如，与江阴市场监管局合作推出“全链通”项目，在全省率先完成企业网上登记全程电子化及不见面审批服务；与江阴市司法局共同推出“小微快贷区块链+电子公证赋强”项目，成为首家省司法厅认证通过的赋强公证项目。目前，“澄事E站”项目已建成，100项高频政务服务事项将有序接入银行网点，真正实现“一站式”政通、民享、企达。 

在民生金融场景搭建上，江阴农商银行着眼于构建普惠、开放、智能的金融服务生态圈。例如，围绕交通出行搭建加油、洗车、汽车保养、ETC通行、公交车出行等金融服务场景；在市民就医上，开发“健康江阴银医通”项目，提供挂号结算、线上诊疗、报告查询等服务，构建“智慧医疗”场景；在商圈建设上，与江阴新国联集团有限公司合作建设7家“智慧菜场”。 

江阴是制造业强县，上市公司超过50家。依托金融科技服务好面广量大的企业，一直是江阴农商银行数字化转型的重点工作之一。接下来，江阴农商银行将依托大企业、大集团在产业互联网的优势地位，探索以大型企业为核心、产业互联网平台为基础的产融模式，为上下游企业或平台用户提供供应链金融服务。 

数字营销 重塑获客、活客生态 

张先生在江阴食品城经营水产生意，因业务周转需要50万元资金，但因为没有抵押物一直“贷款难”。近日，他在微信推送上看到江阴农商银行“江银e贷”线上产品，无需抵押，在线申请即可放款，于是在微信上试着提交了贷款申请。没想到，半小时后，江阴农商银行客户经理联系上他，一个星期不到，贷款资金就已入账。 

依托数字化转型，江阴农商银行不断调整获客、活客策略，从早期主要依靠物理网点获客，到后来将网上银行和掌上银行App打造为用户服务平台，再到如今充分利用微信生态，将低频金融业务与高频生活场景紧密结合，形成数字化营销新生态。近年来，江阴农商银行开发了微信营销、预约开户等小程序，搭建生活缴费、工会服务、线上贷款等百姓生活应用场景，逐渐形成金融服务闭环，带动全行拓户增面工作走深走实。

例如，手机银行“工会权益”项目带动江阴农商银行用户规模持续增长。2021年，江阴共有604家企业参与“工会权益”项目，较同期增幅达20%。除企业充值外，工会职工自发充值超4万笔，较同期增长100%以上，实现服务民生和增量拓面双赢。江阴农商银行“工会权益”项目获得中央网信办和全国总工会颁发的“互联网+普惠服务最具影响力平台”奖。截至2022年6月末，江阴农商银行手机银行客户量新增7.2万户，同比增加7.1%；微信银行新增6.3万户，同比增加349.3%。线上贷款在贷客户数达1.6万户，较年初净增6251户，增幅达66.5%。 

此外，江阴农商银行将企业微信打造成联通客户与银行的桥梁，通过移动展业实现线上线下联动营销。疫情期间，江阴农商银行企业微信成为服务客户的“云网点”，为客户送上第一手疫情讯息、财经热点、贷款还款日提醒等信息。全行客户经理担当“金融服务管家”，在微信窗口一对一服务，快速响应、解决客户问题。 

科技赋能 建立智能化风控平台 

江阴农商银行紧紧围绕金融监管部门全面合规要求和全面风险管控指引，结合支农支小战略定位，以风险偏好、风险政策为“准绳”、风险治理为“内核”、风险计量模型为“工具”，打造智能化风控平台。 

随着做小做散不断深入，江阴农商银行普惠及小微客户的进件量呈高速增长态势，涉农及小微企业贷款占比超过90%，其中线上贷款占比和增速的提升尤为明显，这对风险防控提出了新的要求。对此，江阴农商银行将智能化风控用于小微信贷全流程管理，在高风险客户识别、授信审批模型、客户经营情况等方面强化金融科技运用，提升小微业务风险管控能力。 

作为一家县域农商银行，江阴农商银行立足当下、着眼长远，在科技赋能、数字化转型上积累了一些经验，但仍有很长的路要走。展望未来，江阴农商银行将把自身数字化转型同乡村振兴、共同富裕的战略大局相融合，与数字政府、数字乡村建设的目标任务相统一，通过数字赋能实现金融服务在市、镇、村逐级下沉，构建智慧便捷、公平普惠、协同高效的数字化金融体系，并以此推动全行持续稳健发展、助力地方经济高质量发展。