清徐农商银行：“三结合”“八步走”为整村授信蹚新路

在“回归本源、专注主业”服务理念的引导下，山西清徐农商银行深入推进普惠金融，并通过“三结合”“八步走”，全面推行“整村授信、批量营销、精准获客”信贷服务模式，打通了普惠金融服务乡村振兴“最后一公里”。截至2022年8月末，清徐农商银行各项贷款余额103.68亿元，较年初净增5.19亿元，其中普惠型涉农贷款较年初净增3.22亿元，新增贷款市场份额51.38%，贷款市场份额稳居县域金融机构首位。

清徐农商银行以“整村授信、批量营销、数据风控”信贷服务模式为抓手，以村、社区、龙头企业为单位，对符合授信条件的农户、家庭农场、经济合作社以及企业职工的信息进行批量采集，运用背靠背评议方式确定信用额度，做到提前授信、随时用信，为客户节约时间成本，提升办贷效率。

“三结合”是清徐农商银行工作对接的新模式，旨在通过多方联动，进行全方位资源管理和高效合作。一是与国家及省市县的金融政策相结合，主动与政府相关部门及乡镇(街道、办事处)对接，将银行信贷服务积极融入乡村振兴战略，助力县域经济发展；二是与村委（社区）实际情况相结合，支行行长、客户经理主动深入农村、社区，积极联系群众、了解当地实情，切实做到入得了户、认得了人、说得上话、交得了心；三是与农村产业需求相结合，充分了解村、社区的产业情况、农户需求，全面掌握每家每户人员结构、收入来源和金融需求，多角度听取意见、建议，做到底子清、方向明。

“八步走”作为“三结合”的推进与延伸，提供了更为精细化的行动路线，使整村授信更加标准化、可视化、具体化。第一步，确定示范村。选择经济条件相对较好、村民诚信度较高的村作为示范村，通过主动与政府相关部门及乡镇、行政村及村内经营大户对接，做到政策、信息掌握全覆盖；第二步，信息收集整理。在取得村民信息的基础上，对原始数据进行筛选、整理、完善，按照蓝名单、黑名单、灰名单、白名单对通过初审的目标客户进行分类；第三步，做好宣传活动。联合银人民银行、乡镇政府、村支两委等举行“普惠金融知识宣传活动启动仪式”，介绍整村授信的意义、目的、开展流程及时间，使村民了解金融知识和普惠金融政策；第四步，开展授信评议会议。“整村授信”信用评级工作小组定期、不定期对整村授信进展情况进行讨论，对有异议的结果进行补充调查及修正，同时采用定性加定量的方式对整村授信网点评议员进行考核；第五步，进行预授信及公示。经办网点将信用评级工作小组评议、征询村民代表意见后的农户信用评分及预授信结果进行公示，公示期为3天；第六步，确认用信。联合人民银行、乡镇政府、村两委举行“乡村振兴整村授信活动授信仪式”，客户经理对拟用信农户上门实地调查，对符合条件的及时签订授信合同或办理授信卡；第七步，服务跟进。对发放贷款后的客户，定期进行服务回访，根据需求提供增值服务，并对有贷款需求但暂未用信的农户作为当年重点拓展对象，跟进营销；第八步，分层管理维护。按照存款客户、贷款客户、理财类客户、卡类客户和电子银行类客户对授信户进行分层分类管理维护，有针对性地提供金融服务。